已经还清抵押贷款或最后一次支付大学费用的退休储蓄者应该花点时间庆祝一下。 然后他们应该忙着把他们新发现的意外之财投入工作。
鉴于抵押贷款和儿童教育是许多人最大的预算项目中的两个，最后支付家庭或学生贷款，或结束大学储蓄供款，可以节省大量资金。 一大块钱. 再加上政府鼓励追赶退休储蓄的努力，这笔额外的现金可以增加 401(k) 和个人退休账户。
然而，最近的一项调查显示，许多发誓一旦成为空巢老人就会实现退休储蓄目标的人并没有这样做 建议. 部分原因可能是不知道如何分配他们新释放的现金流，甚至不知道释放了多少。 考虑这个例子：如果父母每年向一个“16,000”教育储蓄计划缴纳最高免税额 529 美元，并且每月抵押约 2,000 美元，那么每年总计 56,000 美元，或每月约 4,700 美元。 即使他们只还清了大学或抵押贷款并且还有其他款项，仍然可能有很多额外的现金可以使用。
“对于大多数人来说，一旦降低了家庭和大学费用，几乎就像加薪一样，”纽约市 GenTrust 的高级财富顾问 Jim Colavita 说。
制定严格的计划对于明智地使用自由现金流至关重要，而如何使用它可能取决于资金何时可用。 以下是有关如何重新部署这些资产的一些建议：
年龄50-55
财务顾问为这个年龄段的人设定了两个主要目标：增加退休储蓄和偿还债务，特别是高息可变债务。
首先增加对 401(k) 或其他雇主储蓄计划的供款。 芝加哥美国银行私人财富管理公司高级副总裁兼高级财富策略师约翰坎贝尔说，理想情况下，储户将最大限度地提高他们的贡献，但至少，他们应该有足够的储蓄来获得任何雇主的匹配。 目前，50 岁或以上的人可以将多达 27,000 美元存入 401(k) 账户。 此外，50 岁以上的人每年可以向传统的个人退休账户捐款 7,000 美元，如果他们的收入允许，也可以向 Roth IRA 捐款。
田纳西州纳什维尔贝尔德 (Baird) 的财务规划师劳拉戴维斯 (Laura Davis) 说，如果即将退休的人的 401(k) 和其他账户已经用完，另一种选择可能是为健康储蓄账户提供资金，该账户适用于高收入人群。可扣除的健康计划。 这些可能很有吸引力，因为捐款减少了应税收入，如 401(k)，用于医疗目的的提款是免税的，并且当年未花费的钱可以滚动，如果账户产生利息或有投资选择，收益是免税。 单身人士每年的最高供款为 3,650 美元，或家庭计划的最高供款为 7,300 美元。 HSA 为 55 岁以上的人提供 1,000 美元的追加捐款。
自由现金的另一个好用途：处理高息债务，定义为利率为 10% 或更高的债务，Colavita 说。 储户可以推迟支付较低个位数的债务，而是将这笔钱用于退休储蓄，以利用通常超过低息债务利率的长期市场回报。
戴维斯补充说，第三种选择是开始为退休前完成的重大家庭装修存钱，特别是对于那些可能留在家中或想要 年龄到位. 坎贝尔表示同意，并表示这种类型的基金可以积累储蓄以备将来使用，类似于应急基金。
“你可以利用该基金，它对你的现金流需求没有任何影响，”他说。
这个年龄段的准退休人员可以选择解决这三个选项之一，尤其是在高利率债务是沉重负担的情况下。 对于想要将现金流分成不同目标的储户，坎贝尔建议：将至少 50% 分配给退休投资，10% 到 25% 用于偿还可变债务，10% 到 25% 用于家庭维修储蓄。
年龄55-60
对于这个年龄段的空巢老人或无抵押贷款的人来说，问题在于他们何时想退休。 如果该时间范围是 10 年或更长时间，顾问的分配建议保持不变，至少为退休储蓄一半，还清债务并为家庭装修储蓄。
但对于那些希望在 10 年内退休的人来说，现在是人们开会讨论退休过渡并开始或更新财务计划的时候了。 财务顾问可以列出储蓄者的退休保障收入来源，包括社会保障和养老金，如何补充该收入以满足固定开支，如何根据他们的风险承受能力、退休目标和目标以及理想的退休年龄进行分配。
“在 55 到 60 岁之间，我会说开始考虑可以采取哪些措施来保护和保护您的更多资产，”坎贝尔说。
这可能包括重新平衡投资组合以降低风险或开始为退休后五年或更短时间的人建立现金缓冲。 开始研究长期护理保险的成本，特别是如果即将退休的人正在享受退休储蓄。 顾问们建议研究可用于长期护理或具有类似于年金的死亡抚恤金的混合解决方案。
对于有近期退休目标的人来说，释放现金的潜在储蓄细分将是至少 50% 的退休储蓄，其余部分根据需要分为 10% 到 15%，在家庭维护储蓄、债务减少、和长期护理。
年龄60-65
在这个年龄段，储户应该将一些释放的现金流用于建立流动账户。 取决于一个人持有现金的舒适度或对市场波动的容忍度，储蓄者可以拥有 现金垫 戴维斯说，高达四年的固定生活费用减去即将退休的人所拥有的任何有保障的收入来源。
顾问们说，长期储蓄仍然很重要，因为退休至少可以持续 20 年。 坎贝尔说，退休人员应该考虑将退休分为三个阶段，并将他们的储蓄与这些阶段保持一致。 第一阶段从退休那一刻持续到大约 75 岁，第二阶段从 75 岁到 85 岁，第三阶段是 85 岁以上。
在第一阶段，应首先将 25% 至 50% 的额外现金流分配给积累现金和长期储蓄。 任何额外的钱都可以指定用于家庭维护或其他大件物品和减少债务。
坎贝尔说，人们也有可能需要把原本分配给孩子大学教育或抵押贷款的所有钱都用来养活自己的退休生活。 但是，如果他们可以留出 10% 用于长期储蓄，那么储户仍在为他们的未来取得进展。
“这就是关键。 这是一点点的、渐进的进步，可能会在以后产生不成比例的影响，”他说。
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资料来源：https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo