由于学费到期，父母面临529计划损失

每年的这个时候都是宿舍购物和收拾孩子们上大学的时候。这也意味着支付学费和杂费。

对于今年使用529计划支付大学学费的家长来说，由于市场波动，一些人可能会发现这些计划遭受了重大损失。今年，债券市场和股票双双遭受重创，许多投资的缓冲被抹去。 投资组合，包括529个计划。

“我们需要考虑债券市场的大屠杀和今年股市的损失，这将摧毁许多 529 计划余额，”Mavericus Retirement 的注册财务规划师兼负责人吉姆·马哈尼 (Jim Mahaney) 在推特上写道。 “尤其是那些基于年龄的基金。”

这迫使家长在计入损失后退出，或者考虑其他选择来支付本学期的费用——具体取决于他们的 529 计划的结构。

什么是 529 计划？

529计划 是国家资助的合格学费计划，可用于大学或中小学学费等教育费用。

这些资金增长免税。尽管联邦没有对捐款进行扣除，但许多州提供全额或部分税收减免。 529 计划没有收入限制、年龄限制或年度缴款最高限额。

保诚的“529计划”中概述了三大限制赢得大学储蓄竞赛”。首先，您每年只能更改计划投资两次。其次，虽然您可以在不同州的529计划之间转移，但在任何12个月内只能进行一次。第三，许多州在账户余额达到一定金额后限制对529计划的缴款。例如，在纽约，最大账户余额为 $520,000.

529 计划有两种选择：储蓄计划或预付费计划。大学和州可以提供预付费计划。大多数家庭选择仅由各州提供的储蓄计划。与 401(k) 退休账户类似，您可以投资共同基金或 ETF。还有“目标日期”计划，称为基于年龄的计划。

故事继续

卡罗琳·麦克拉纳汉（Carolyn McClanahan）表示：“当孩子还小的时候，应该更积极地投资于股票，但当孩子越来越接近需要这些资金时，需要降低账户中承担的风险，更多地投资于债券而不是股票。”一位注册财务规划师兼 Life Planning Partners Inc 的创始人说道。 “我们通常使用基于年龄的投资组合，孩子越接近进入大学，投资组合就会逐渐变得更加保守。”

但在今年债券市场下跌的情况下——这也反映了股市的损失——这一策略并没有什么帮助。麦克拉纳汉表示，另一种选择是改用现金。

“当然你会失去增长的机会，”麦克拉纳汉说。 “但你也失去了损失的风险。”

马哈尼说，另一种选择是将你的资金转移到拥有稳定资金的州。

马哈尼说：“我们无法承受大学费用到期带来的损失，因此家庭应该考虑在孩子上高中时转向稳定价值基金。” “并非所有州都提供稳定价值基金，但 529 所有者可以从一项 529 计划转移到提供稳定价值基金的州，例如科罗拉多州。有了稳定价值基金，本金和利息都有保障，不会贬值。=

如果您的 529 计划受到影响，请考虑 Parent Plus 贷款

对于现在必须为孩子的大学费用开支票的父母来说，这些策略可能为时已晚。 Mahaney 表示，一些家长可能会考虑使用 Parent Plus 贷款借钱来“争取时间”，以便他们的 529 计划的价值恢复，而不是退出 529 计划。

马哈尼说：“这种方法存在必须支付利息的风险。” “但如果以史为鉴，我们知道股票价值通常最终会反弹，而债券基金也应该在利率上升的环境中反弹，因为到期的债券可以以更高的收益率进行再投资。”

马哈尼说，如果你确实申请了 Parent Plus 贷款，请记住你可以使用你的 529 计划来偿还这些大学贷款，这样你的账户就有四年多的时间来恢复。

尽管如今的市场并不理想，但529计划仍然有很多好处。

“529 计划是为大学储蓄和投资的绝佳工具，但挑战在于，我们在 529 计划中面临风险，就像该风险影响我们的退休收入计划一样，”马哈尼说。 “我坚信，在大学储蓄竞赛结束时，稳定价值基金可以为你的一大笔钱支付 1.5%-2% 的费用，发挥重要作用。为什么要趁这个机会，在不必要的时候制造忧虑呢？”

Ronda 是 Yahoo Money 的个人理财高级记者和律师，在法律、保险、教育和政府方面拥有丰富的经验。 在推特上关注她 @writesronda

阅读来自 Yahoo Money 的最新个人理财趋势和新闻。 关注雅虎财经 Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard的及 LinkedIn