雷蒙德詹姆斯的达伦科尔曼：我如何为跨境美加客户服务

在接受《巴伦周刊》顾问采访时，领导多伦多七人团队的注册财务规划师科尔曼详细介绍了在加拿大可能绊倒美国人的陷阱——从冻结 IRA 到不得不“加拿大化”经纪报表，再到受到税收打击市政债券和罗斯 IRA 的票据。 

您在财富管理领域工作了 10 年，但在 XNUMX 年前加入了 Raymond James。 是什么吸引了您加入公司，它如何帮助您将重点放在跨境咨询上？ 我喜欢他们对他们所做的事情采取以客户和计划为先的方法。 他们不生产任何产品，这是公司拥有的一种信仰体系。 所以我喜欢我们不从事制造业务。 

真正重要的是，他们有这个跨境平台，他们真的不知道如何制作。 但对我来说，这就像，“这是解决其他人无法解决的问题的方法。” 我会经常绊倒在 [美国-加拿大] 边境两边有钱或有家人的人，并被法律、合规和税收问题纠缠不清，没人能解决。 

所以当我发现


雷蒙德詹姆斯

我已经建立了这个相当独特的平台，我说，“我想我可以做到这一点。” 花了大约一年的时间才弄清楚所有美国的东西并开始学习曲线。 在过去的十年里，我们真正成为了如何开展跨境业务并弄清问题所在的先驱，然后解决足够多的问题以真正深入了解如何解决这些问题，然后建立合作伙伴关系与法律、税务和移民领域的其他跨境专业人士。 我们策划了一个网络，了解其他顶级人物是谁，他们与我们分享他们的客户。 我们与他们分享我们的客户。

有趣的是，这么多人有这些跨境问题，但似乎没有人有解决方案。 我认为问题的一部分是，很长一段时间以来，每个人都对其中一些事情视而不见。 但合规网络却越来越紧密。 为什么？ 我们正在努力寻找洗钱者和恐怖分子。 我可怕的笑话是，它最终会在网中捕捉海豚。 就像，他们并不是想用这些规则来抓住这些人，但他们确实做到了。 

人们有“我搬家了”、“我的孩子在这儿”或“奶奶在那儿”这些正常的现实。 金融机构说，“我们帮不了你。” 人们就像，“好吧，等一下，为什么？ 我的手机在这两个国家都可以使用。 我们看的是同一部电影。” 所以这让人们感到惊讶。 比如，“为什么这么难？”

答案是因为它非常复杂。 你有两种截然不同的税收、法律、合规[制度]。 解决这个问题很昂贵，而且很难。 因此，没有多少[专业人士]愿意为了解决这些问题而承担所有这些复杂性。 

那么谁最终面临这些问题呢？ 我们通常遇到的人通常属于几个不同的类别。 一个我称之为全球移动客户端； 您已将国家/地区移向任一方向。 下一组客户是在有人去世之前没人知道存在跨境问题的客户。 因此，我们遇到了很多家庭没有意识到系统非常不同的遗产情况。 

然后我会说第三类就是我所说的，“所以我嫁给了一个美国人。” 你甚至不必搬家来引发这些问题——你只需要结婚。 这源于美国人对公民身份征税，加拿大人对居住权征税的事实。 当一个加拿大人嫁给一个美国人时，他们不仅嫁给了所爱的人，而且还嫁给了一个税收制度，这造成了没有人经常意识到的纠葛，而且我们经常有在加拿大长大的孩子，但是因为他们要么是在美国出生，要么是通过父母传下来的公民身份，他们可能不认为自己是美国人，但他们确实是。 

告诉我们你今天的练习。 我们经营两个独立的品牌。 我们经营 Coleman Wealth，这是我们较为传统的国内品牌，专注于长寿和退休。 我们的第二个品牌更关注跨境问题，我们称之为 Portage Wealth Management。 “Portage”是一个相当独特的加拿大词。 这意味着将您的独木舟及其所有物品从一条河流带到另一条河流，越过障碍物。 这是很多艰苦的工作。 一些美国人不知道它是什么，但是一旦他们发现它是加拿大的，它就非常迷人，就像发现了一个 Tim Hortons 甜甜圈。 

大约三分之一的实践是专门跨境的，但我想说的是，我们 80% 的客户可能以某种方式、形状或形式存在跨境纠缠。 但是因为我们在这两个国家都获得了许可，所以我们在加拿大拥有独立的资产，并且我们在美国拥有独立的资产。我们照顾大约 350 个家庭。 在加拿大，我们管理着 310 亿加元 [约 240 亿美元]，在美国，我们管理着 125 亿美元。

从财务规划的角度来看，许多美国人可能会认为移居加拿大很容易。 你必须记住我们是两个不同的国家。 我们有两种截然不同的税收制度。 我们有两种截然不同的合规制度。 经常让人们感到惊讶的是他们有多么不同。 我将给出的一个非常常见的复杂性是人们搬到加拿大，而退休账户不会旅行。 所以你的爱尔兰共和军不只是搬到加拿大。 我们在加拿大没有这些。 我们有 RRSP 或注册退休储蓄计划。 它们很相似，但不是一回事。 实际上有一种机制可以让某人将他们的 IRA 转移到 RRSP，但这很糟糕。 当他们这样做时，通常会花钱。 

这背后的挑战之一是，当您在加拿大时，您的美国财务顾问无法与您交谈，因为一般规则是顾问 - 无论是会计师、律师还是财务顾问 - 都必须在哪里获得许可和注册客户有住所。 

我们经常遇到的一件事是有人搬家了，他们改变了他们在 IRA 上的地址。 过了一会儿，他们收到了金融机构的通知：“对不起，你的账户被冻结了。 我们不能接受你的指示。” 我们有时也会看到他们收到一封信，说：“我们将不再与您开展业务。 你有 90 天的时间把它转移到另一个机构，否则我们会给你寄一张扣除税金和罚款的支票。” 然后他们争先恐后地尝试在其他地方开户。 他们去另一家金融机构说，“我们很想拥有你的爱尔兰共和军。 哦，你住在蒙特利尔？ 我们打不开。” 现在，你做什么？ 我们可以解决它，因为我的团队在加拿大和美国都获得许可和运营 

还有哪些陷阱？ 非注册账户[应税经纪账户]是一个大问题，因为一旦客户在他国的土地上，顾问就不能接受交易指令。 

这些账户上的税怎么办？ 美国客户，一旦他们在加拿大，他们希望他们的账户转移到加拿大，以便他们获得正确的税务报告，因为加拿大和美国的税务会计方式不同。 一个真正让人们吃惊的例子是资本收益：加拿大的数学与美国的数学不同 对于美国来说，您何时购买证券以及持有多久真的很重要。 加拿大不在乎。 加拿大使用平均成本系统来确定您的资本收益或资本损失。 你报告数学和跟踪数学的方式在一个国家和另一个国家是非常不同的。

所以一个移居加拿大的美国人，他们真的不能把他们的账户留在美国，因为他们的顾问不允许碰它，而且他们所有的纳税申报都是一团糟。 我们已经看到人们尝试这样做。 我们说，“现在你必须付钱给加拿大会计师，才能弄清楚如何加拿大化所有数据。 哦，顺便说一句，一切都必须以各自的货币报告。” 我们的系统会自动为客户提供两套纳税申报表的税务报告，因此所有的数学计算都已经为他们计算好了，这样可以节省大量时间。 ​​​会计师普遍喜欢它，因为他们不想做这项工作。 这是繁重的工作。

假设客户在应税经纪账户中持有各种美国证券。 他们可以将它们转移到加拿大吗？ 有些证券可以转移到加拿大。 例如，我将使用


微软

; 如果您拥有在纽约证券交易所交易的股票，您可以将其带到加拿大。 但是，如果您拥有共同基金，则不可以。 当我们有人搬家时，我们会进行一些分类。 我们浏览他们的帐户列表并说，“嗯，什么是易于携带的？ 我们可以把它实物搬走。” 对于其他事情，我们会说，“对不起，这不属于加拿大，那是行不通的。” 还有其他的东西，比如市政债券，在美国的某些司法管辖区具有免税地位； 那些在这里不存在。 这在美国可能是免税的； 这里不是免税的。 

罗斯 IRA 怎么样？ 这些需要在您移居加拿大的第一年进行特殊处理。 现在，我不提供税务建议，但我们知道这样做的人，我知道正确的答案应该是什么。 如果有人带着罗斯爱尔兰共和军搬到这里，它可能不再具有他们认为的税收地位，所以他们需要对此采取行动。 我们实际上已经看到了一些人们没有做一些事情的案例，而且是三四年后。 我们就像，“好吧，你现在最好摆脱它。”

听起来你帮助客户应对复杂和压力大的情况。 你做什么来放松？ 我非常喜欢我的孩子和他们所做的事情，所以我是一个很好的旁观者。 我儿子在北卡罗来纳州打棒球，过去两年一直在一级联赛打球。 我女儿 16 岁时就完成了空手道黑带。她实际上很吓人。 现在她喜欢缰绳这项运动，如果有人看过的话 黄石，他们已经看到了一些。 我想在另一种生活中她一定是个女牛仔。 

我在晚年发现的最大爱好是摩托车。 哦，天哪，他们很有趣。 所以我有几辆自行车，如果我能一起骑五个小时，我会去兜风。 那是我的禅。

谢谢，达伦。

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