根据更长的寿命重新考虑退休储蓄

“Tom Brady 是一个完美的例子，它证明了不可能发生的事情，”Visser 说。

当然，最近宣布在 45 岁高龄退役的布雷迪属于他自己的联盟​​。 但 Visser 的观点很明确：我们这些凡人可能需要重新思考我们在晚年可能取得的成就的假设，以及我们的投资策略。 可能长达数十年的退休生活需要为长期发展而建立的投资组合。 同样，在享受退休生活的同时控制开支可能会成为一种微妙的平衡行为。

坚持股票

考虑退休投资的一个古老经验法则：用 100 减去你的年龄，这就是你应该拥有的股票百分比。 根据该规则，一个 70 岁的人应该将其投资组合资产的 30% 投资于股票。

当一个健康的成年人有机会活到 100 岁时，这条规则似乎已经无可救药地过时了。那个 70 岁的人需要再规划 30 年，这意味着继续投资于股票以产生可以对抗通货膨胀影响的增长。

Cetera Financial Group 的顾问、位于路易斯安那州巴吞鲁日的 Horizo​​n Financial Group 的联合创始人 Pete Bush 说，从长远来看，股票是你的投资组合所需的引擎。

“人们往往会想，‘哦，我快退休了。 我最好谨慎行事。 他们正在考虑退休，而不是退休，”他说。

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事实上，一些 70 岁的人和 50 岁的人一样健康。 鉴于此，维瑟建议投资者考虑他们的生理年龄——从根本上衡量您的健康状况，这可能与您生日蛋糕上的蜡烛数量有很大不同。 科学家们正在研究准确测试生物年龄的方法。 其中一些技术，包括分析唾液和血液样本，听起来像是科幻小说。 但 Visser 表示，投资者有一个基本的收获：“你的健康程度应该会影响你对投资组合的看法。”

提出正确的资产配置是难题的一部分。 布什表示，投资者应考虑在成长股和价值股之间取得平衡，并指出成长股在过去十年表现良好，但去年表现不佳。 未来几年，国际股票也有望获得比美国股票更好的回报，这与该行业过去十年的表现形成鲜明对比。 这在一定程度上是因为与美国股票相比，欧洲和亚洲股票往往更便宜。 资产管理公司 Vanguard 预计非美国发达市场的 10 年年化回报率为 7.2% 至 9.2%，高于美国市场的 4.7% 至 6.7%。

Captrust 的财务顾问 Jeremy Altfeder 说，尤其是现在利率更高，债券可以在收入和安全方面发挥重要作用。 “假设客户一年花费 100,000 美元。 因此，我们希望预留一年的需求。 我们可能会拨出 100,000 美元的国库券。”

Altfeder 说，投资者可以放心地知道他们有足够的资金预留，有时高达七年的价值，具体取决于客户。 “如果你逐步推出美国国债和其他工具，这是非常可预测的，”他说。 “如果你持有这些债券至到期，你知道它们的收益率是多少。”

许多财务顾问还推荐涉及另类投资、信托和遗产规划的复杂策略，这些策略可能会根据个人的财富、他或她的税务状况、将遗产留给继承人或慈善机构的愿望以及风险承受能力而适当。 我们的目标是让这笔钱持续下去，有时会传给下一代。

工作/生活平衡的新尝试

更长寿、更健康的生活的潜力创造了额外的动力，让他们工作更长时间，并等待申请社会保障以获得更大的每月福利。 这样的举措可以增加您的储蓄，并在您开始提取资金之前让您的投资组合有更多时间增长。

需要更多储蓄的投资者有两种额外的方式来增加退休储蓄。 首先，国税局更新后的供款限额允许投资者在 22,500 年为其 401(k)、403(b) 和其他退休计划供款至多 2023 美元，高于 20,500 美元。 50 岁及以上的人可以在该限额之上额外节省 7,500 美元。 计划长期退休的投资者也将受益于新立法，该立法正在分阶段将最低分配要求 (RMD) 的年龄从 75 岁提高到 72 岁。

当然，您不必留在目前的工作岗位上，甚至不必全职工作。 Chip Munn 是南卡罗来纳州佛罗伦萨 Signature Wealth Strategies 的顾问兼首席执行官，他帮助客户找到重组工作的方法，这样他们就不会急于退休。 “年长的员工有很大的价值和影响力，”他说。 但你的公司可能没有正式的计划来适应你想要的时间表，他说，“所以你可能不得不去你的雇主那里说，‘嘿，我不想退休，但我想工作兼职。' ”

此外，保持活跃也有好处。 “最快乐和最健康的人工作时间更长，但工作时间更少，”他说。

提前退休的风险可能比您想象的要大，即使对于那些认为自己有大量储蓄的人也是如此。 美国银行的辛迪哈钦斯亲眼目睹了这一点。 她的祖母在 55 岁时退休，退休生活长达 41 年。

“从那时起，我开始以不同的方式思考退休问题，”该银行退休研究和洞察小组的金融老年学主任哈钦斯说。 “我们计划退休 10 年、15 年。 有很多事情我们没有考虑到。 她有养老金，但那是一笔小额养老金，而且要让它在 41 岁以上使用是相当困难的。” 最终，她的家人不得不为祖母的生活费出力。

从 1960 年到 2015 年，美国人的预期寿命增加了近 10 年，从 69.7 岁增加到 79.4 岁。 根据 6.1 年人口普查局的一份报告，预计从 2016 年到 2060 年将再增加 85.6 年，达到 2020 年的历史新高。 美国人的生活越来越远不止于此。 近五分之一的美国人口年龄在 65 岁以上。

不出所料，考虑到通胀上升以及去年股市和债券市场疲软，越来越多的人担心晚年花光钱。 这包括已经存了很多钱的人。 根据 Natixis Investment Managers 对高净值投资者进行的 2022 年调查，超过三分之一的百万富翁认为实现安全退休“需要奇迹”。

这种焦虑加剧了年金的普及，年金是一种可以保证终生收入的保险合同。 PF Wealth Management 的创始人 Frank Paré 表示，他已考虑使用一次性保费即期年金 (SPIA) 作为某些客户退休计划的一部分。 通过 SPIA，投资者一次性向保险公司支付一笔款项，保险公司为年金所有者提供持续终生的定期付款流。 年金的支出取决于几个因素，包括所有者的年龄和性别。

但有几点需要注意，Paré 说。 首先，费用可能很高。 其次，您仍然需要在股票、债券和其他资产上保留一些退休储蓄。 “你不想让自己在 SPIA 之外没有足够的流动性，以备不时之需，”Paré 说。

通货膨胀是年金的另一个问题。 “如果你没有通货膨胀骑手，并且通货膨胀像去年那样加速，那么你的购买力将受到威胁，”Paré 说。

如果您考虑年金，请记住它是工具箱中的一个潜在工具。 “我不相信灵丹妙药，”Paré 说。

费用管理

除了最大化收入外，所有财富水平的退休人员都需要密切关注他们的预算，并避免在他们进入退休时承担需要昂贵维护的重大新支出，例如度假屋或新船。

医疗保健可能是退休人员可能低估的最昂贵的项目——尤其是对于幸运地长寿的健康老年人而言。 一份 2022 年富达投资报告发现，一对 65 岁的夫妇预计在整个退休期间平均花费 315,000 美元的医疗费用。 据全美最大的 5(k) 提供商之一富达 (Fidelity) 称，这一估计比 2021 年增长了 160,000%，比 2002 年最初的 401 美元几乎翻了一番。

保持健康的生活方式有助于在退休后的头十年或两年内降低这些成本，但有些事情根本无法控制。 为了帮助为未来昂贵的医疗账单做准备，可以考虑投资一个健康储蓄账户，它提供了很大的税收优惠。 美国银行的哈钦斯说：“如果你可以为 HSA 供款而不用这笔钱支付当前的医疗保健费用，那么这是为长期护理储蓄的好方法。”

决定退休后的住所当然会对开支产生重大影响，因此请尽早解决。 一些美国人选择搬到天气温暖、生活成本较低的州。 如果是您，请考虑您的新社区是否能够满足您未来的医疗需求，而不仅仅是您的爱好。

大多数美国人在退休后不会搬家，或者不会搬家。 根据美国退休人员协会 50 年的一项调查，大约四分之三的 2021 岁及以上的成年人希望长期留在目前的家中。 Hutchins 说：“如果您身体健康且活跃，就很容易留在当前的家中。” “随着年龄的增长，想想你的家是否适合老年人。” 例如，如果你没有一楼的浴室，那么将装修费用添加到你的财务计划中，她说。

幸福的秘诀

也许最重要的是，顾问和医疗保健专家表示，退休后幸福感的关键因素是保持积极的社交生活。 如果您还没有爱好，请培养一种爱好。 在慈善机构做志愿者。 与朋友共进晚餐。

这个建议可能听起来老生常谈，但对您的健康有很大好处。 哈佛成人发展研究对一群成年人及其后代进行了 85 年的跟踪调查，结果发现，亲密的人际关系是长寿以及身心健康的关键因素。

“认知衰退症状的最快促进剂是孤立和孤独，”美国银行的哈钦斯说。 “你必须确保你可以继续社交，并且你的身体和情感需求都能得到满足。”

在计划退休时，想想你会和谁共进午餐，说 麻省理工学院老年实验室主任约瑟夫考夫林. “这不仅关系到你的投资组合有多好，还关系到你的社会投资组合有多好？ 你有朋友吗？ 如果您退休后搬家，您能找到他们吗？ 交一个好朋友需要时间，”他说。

毕竟，如果你要活到 100 岁，你就会希望拥有密切的人际关系——以及足够的钱，这样你就不用担心了。

写 安德鲁·韦尔施 [电子邮件保护]