退休人员在退休计划中保留更长的钱：你应该吗？

当您接近退休年龄时，您可能想知道如何使用退休计划中的钱。 特别是，您希望确保您不会因烦人的费用而亏本，并且不希望您的资产配置不符合您退休后的财务目标。 我们将分解您需要关注的事项，并为您提供一些取钱的替代方案，从而避免不必要的税费。

如需更多帮助以充分利用您的退休储蓄计划，请考虑 与财务顾问合作.

密切关注费用和资产配置

谈到您的退休计划时，首先要记住的是费用。 费用会耗尽您的退休储蓄，高额费用会随着时间的推移显着降低您的投资回报。 监控您的退休计划中的费用并确保它们是合理的。

您在退休计划中可能会遇到的一些费用包括：

• 行政费用： 这些是计划发起人收取的费用，用于支付管理计划的费用。 它们可能包括记录保存费、法律和会计费用以及其他费用。

• 投资费用： 这些是您计划中的投资选项收取的费用，例如互惠基金或 交易所交易基金 （ETF）。 它们可以包括费用比率、销售费用和其他成本。

• 个人服务费： 这些是针对特定服务收取的费用，例如贷款或进行 困难退出.

资产分配另一方面，是将您的退休储蓄分配给不同类型投资的过程，例如股票、债券和现金。 资产配置的目标是平衡风险和回报，帮助您实现退休目标。

例如，如果您将所有退休储蓄投资于少数股票，那么如果这些股票价值下跌，您可能会损失很大一部分储蓄。 但是，如果您混合投资股票和债券，则可以通过将投资分散到不同的资产类别来降低风险。

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了解分配选项和税收影响

当您退休时，您需要决定如何使用您退休计划中的钱。 您有多种选择，包括：

将钱留在当前计划中

如果您对当前计划中的投资选项和费用感到满意，那么将资金留在计划中可能是一个不错的选择。 您可以继续受益于延税增长，而且您不必担心服用 所需的最小分布 (RMD) 直到您因 SECURE 73 法案而年满 2.0 岁。

但是，并非所有计划都允许您无限期地将资金留在计划中。 一些计划可能要求您一次一次性取出所有资金，或者要求您在特定年龄开始提取款项。

将您的资金转入 IRA

将您的资金转入 IRA 可以为您提供更多的投资选择和更大的账户灵活性。 您还可以继续受益于税收优惠的增长，并且在您 73 岁之前不必担心服用 RMD。

然而，将您的资金转入 IRA 并不是您唯一的选择。 您最好的决定取决于您的财务状况和计划的特点。

拿出你的钱

如果您需要钱来支付退休后的开支，您可以考虑取出您的钱。 但是，取出您的钱可能会产生税收影响和额外费用（取决于您的年龄）。 这是详细信息。

• 如果您未满 59.6 岁，如果您从退休计划中进行分配（哎哟），您可能会在普通所得税之外缴纳 10% 的罚款。 这种惩罚旨在阻止人们在退休前从退休计划中取钱。

• 如果您超过 59.5 岁，您可以从您的退休计划中提取分配款而不会受到处罚。 但是，您仍然需要为提取的资金缴纳普通所得税。

避免税收和罚款

为避免税收和罚款，您可以考虑从您的退休计划中贷款。 许多计划允许您借入高达 50% 的账户余额，最高可达 50,000 美元。 您需要连本带利地偿还贷款，但利息会返还到您的退休账户中。

另一种选择是利用部分分布。 许多工作场所计划开始允许退休人员根据需要取出部分资金，并将剩余资产留在计划中。 这对您来说是否是正确的决定将取决于您的计划规则以及您的个人财务状况。

退出策略的重要性

除了税收和罚款外，取出资金也会影响您的资产配置。 如果您提取很大一部分退休储蓄，您的资产配置可能会变得不平衡。 例如，如果您从股票投资中一次性取出一大笔款项，您最终可能会获得比原先预期更多的债券和现金。

为避免这种情况，重要的是要制定一个计划，以维持所需资产配置的方式提取资金。 您的财务顾问可以帮助您制定符合您退休目标的提款策略，并帮助您避免意外后果。

底线

当您接近退休年龄时，了解您的退休计划选项很重要。 无论您决定将资金留在当前计划中、将资金转入 IRA 或取出资金，重要的是要考虑每个选项的费用、资产配置和税收影响。

通过监控您的退休计划，您可以做出明智的决定，帮助您实现退休目标并在您的黄金岁月中保持财务安全。

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• A 401（k）的 拿税前的钱，让他们免税增长。 您只能通过雇主为 410(k) 供款，有些雇主会提供匹配。 那就是您的雇主根据您的贡献多少向您的帐户贡献一定百分比的地方。 您的雇主匹配的金额通常是有限制的，但即使是额外的一千美元也能真正帮助您。 这个免费的 401(k) 计算器将向您展示从现在到您退休时 401(k) 中的资金如何增长。

• 您也可以在不通过雇主的情况下进行储蓄。 这就是个人退休账户 (IRA) 的用武之地。 IRA 提供与 401(k) 相同的税收优惠，但无论您在哪里工作，您都可以开立和维护一个账户。 重要的是要记住 IRA 供款限额 没有 401(k) 限制那么高。

图片来源：©iStock.com/designer491，DjelicS，Moyo Studio

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