处于通胀和股票波动边缘的退休人员可以采取这5个步骤

8.6月通胀率上升XNUMX%，那些留出一些现金的人可能比其他人处于更好的位置。 专家说，无论您的情况如何，从长远来看，在这样的时期保持纪律都会有所作为。

T. Rowe Price Advisory Services 副总裁兼思想领导力总监、认证财务规划师 Judith Ward 说：“在你的控制范围内工作，而不是在此时重新调整投资组合。”

理想情况下，你有一个“现金垫，晚上睡觉的钱，”她说。 这可能意味着一到两年的收入需求。 “这是你的储备，是你度过这些时期的安全网，”她说。

在通货膨胀和市场波动加剧的时期，金融专家一致认为，专注于您可以控制的事情而不是对您的投资组合进行重大改变是您的最佳选择。 “现在的一个大错误是对您的投资组合进行重大更改或永久性更改，”位于加利福尼亚州圣何塞的财务健康福利提供商 BrightPlan 财务规划和建议总监 Daniel S. Lee 说。是觉得你必须做某事。 如果您感到紧张或不舒服，请削减开支，”他说。 “这不是全部或全部。”

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即使是财务状况稳定的退休人员也在这样做。 70 多岁的艾琳（Ilene）和她的丈夫选择在今年夏天出差去见他的妹妹。 然而，他们没有飞往雷诺在太浩湖见面，而是决定飞往洛杉矶，在那里与她会面。 这位不愿透露姓名的退休语言病理学家说：“我们查看了许多飞往雷诺和洛杉矶的航班的旅游网站。” 他们意识到飞往里诺“与洛杉矶相比是令人望而却步的”。 她估计他们两个人在往返机票上节省了大约 1,000 美元。

一些金融专家建议收获投资组合的损失和收益，但完成了两个长期退休期研究的沃德说，“你可以收获损失”，但如果你这样做了，你将不会从市场好转中受益。”

通常，退休时间在 20 到 35 年之间，具体取决于您的寿命以及您何时永远离开劳动力市场。 沃德研究了从 1973 年到 2003 年的时期以及从 30 年开始的 2000 年时期，到 2030 年结束，即八年后。 她现在正在工作，开始于 2008 年的第三个时期。“退休的想法本身对许多投资者来说可能是压倒性的，”她在 2020 年 T. Rowe Price 报告中写道，“在低迷的市场中面对退休：保守的退出方法是可持续退休支出计划的一部分。”

“历史表明，熊市通常伴随着健康的市场复苏。 尽管投资者正处于市场低迷期，但可能很难坚持到底并相信事情会好转。”

然而，“不要做出轻率的决定，”沃德说。 “尽量保持投资。” 如果您觉得有必要做某事，请在市场波动期间出售股票之前仔细考虑。 “当你仍然有利润时卖出”是一种选择。 然而，如果你的投资组合是 60% 的股票对 40% 的债券，即使市场下跌，你的投资组合也会倾向于“更快地反弹”，她说。 她说，通常情况下，60-40 的投资组合往往会在一到两年内恢复。

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 总体而言，在退休时摆脱市场波动和通货膨胀的关键是制定一个好的计划并尽可能地坚持下去。 通常，一个好的计划意味着你有“一到两年的现金缓冲，”李说。 “纪律是如此重要。 如果你继续修补你的投资组合，从长远来看，它弊大于利。 

如果通货膨胀持续存在，“保持纪律，”他说。 “这不是客户想要听到的。” 然而，他告诉他们，“我们有一个计划，而且这个计划仍然很好。 不要做出太大的改变。”

Lee 表示，8% 的通胀率同比增长可能不会对退休人员产生太大影响。 例如，如果退休人员有固定利率抵押贷款或已还清抵押贷款，他们的住房成本可能不会像他们的能源账单或购买新车或二手车的成本那样受到影响。 他说，通货膨胀“不会像你在头条新闻中看到的那样影响你的财务状况”。 看看你的“个人通货膨胀率”，这取决于你个人的财务状况——你有什么资源以及你是如何花钱的。 他说，8-9% 的通货膨胀“对于退休人员来说可能没有那么高”。 然而，他说，“通货膨胀对低收入家庭的影响比那些拥有更多资源的家庭更大”。 

以下是针对这段通胀和股市波动时期的提示：

考虑你所有的收入来源。 “大多数退休人员都有不同的收入来源，”李说。 它们包括：社会保障退休福利、养老金或多于一项、投资组合收入——利息、股息，以及如果您出售，资本收益，可能来自投资物业的租金收入。 社会保障和一些养老金也根据通货膨胀进行了调整。

减少开支。 “与其在下跌时抛售股票，不如拉动其他杠杆，”Vanguard 的皮尔金顿说。 “评估你在哪里花钱。 做些小调整。” 如果您详细查看您的费用，肯定有一些方法可以削减它们。 “看看你的基本支出和可自由支配的支出，”T. Rowe Price 的 Ward 说。 查看您的所有订阅、您的互联网服务、每周多次外出就餐，甚至是那些常规的拿铁或摩卡咖啡。 如有可能，推迟购买新车等大额支出。 “它不一定是永远的。 这可能只是短期的，”她说，也许一两年。 

放眼长远。 “这里的关键是，如果你对 2022 年初的计划有一定的信心，一定程度的信心，一个好的计划并没有太大变化。 这是道路上的一个颠簸，”皮尔金顿说。 “从长远来看，保持专注。 对您的支出进行轻微的课程调整。 （对你的投资组合）做出相当大的调整更令人担忧，”

保持较低的总投资组合费用。 皮尔金顿说，这些费用包括管理费、基金费用比率、交易成本和具有高且经常是意外资本收益分配的基金的税收成本。 如果您积极交易，税收成本也可能很高。

例如，共同基金和交易所交易基金 (ETF) 的费用比率衡量基金资产中有多少用于管理和其他运营费用。 例如，对于积极管理的共同基金来说，0.05% 的费用率很低。

尽量减少你的税收。 皮尔金顿说，如果您要减少开支，请“保持低税率”。 如果您在 70 年 31 月 2019 日之后达到 72 ½ 岁，则在您年满 XNUMX 岁之前，您无需进行所需的最低分配 (RMD)。

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如果您需要退休账户中的现金，您的 Roth IRA 可以成为您的去处。 您已经为这些帐户缴纳了税款。 然而，美国国税局对 Roth IRA 提款有规定。 分配必须在第一个纳税年度之后的五年内进行，在此期间为您的利益而设立的 Roth IRA 供款。 如果您已将传统 IRA 转换为 Roth IRA，则还有另一条五年规则要求您等待五年才能提取转换后的资金或收入，否则在提交纳税申报表时将面临 10% 的罚款。 此外，如果您已达到 59 ½ 岁，您可以避免提前退出的 10% 罚款。