按年龄划分的退休储蓄：最大限度地发挥您的潜力

关键外卖

• 每个人应该为退休储蓄多少取决于您的收入、生活方式、目标和储蓄潜力
• 但是，按年龄突出显示退休储蓄的基准可以作为您自己战略的重要基准
• 每年节省大约 15% 的总（税前）收入通常被用作平均储蓄目标

退休计划听起来很简单：只需确定您需要存多少钱——以及在哪里——在您退出劳动力市场时才能负担得起您梦想中的生活方式。

但实际实现这一目标需要个人洞察力、耐心和决心。 几十年来，它需要每月节省一大笔薪水。

它涉及知道你越早储蓄，你的投资就有越多的时间从股票升值中受益， 股息再投资 和利息支付。 （换句话说， 复利.)

如果你不确定如何 许多 为了储蓄，这些按年龄划分的基准退休储蓄目标可作为坚实的基准。

你应该为退休储蓄多少？

近似值。 基准。 经验法则。

无论您如何称呼它们，这些目标都可以帮助您做出关键的财务决策。 虽然它们不能取代个性化规划，但基线概述了您“应该”在哪里。

退休支出目标

一个共同的支出基准是能够在离开劳动力市场后花费 80% 的退休前收入。 因此，如果您在 100,000 岁时每年赚取 64 美元，那么您的投资和社会保障应在 80,000 岁时支付 65 美元的年度支出。

但这只是经验法则。 有昂贵的消费习惯、更多的医疗费用或更大的债务的个人可能需要在退休时花费更多。

4％规则

另一个提供更多个性化的易于使用的公式是 4% 规则。 4% 规则只是规定，您可以通过将理想的年度退休收入除以 4% 来确定可以节省多少。 从那里，退休计算器可以帮助您按年龄确定年度储蓄目标。

例如，如果您希望每年在退休时花费 50,000 美元，那么到 1.25 岁时您至少需要储蓄 50,000 万美元（0.04 美元 / 65）。对于 100,000 美元的收入，您的退休目标将跃升至 2.5 万美元（100,000 美元 / 0.04） .

但是这种策略带有一些固有的假设。 首先是您在退休后将依靠您的储蓄存款 30 年，而无需支付巨额医疗或其他紧急费用。 它还假定一个 投资回报 税后 5% 和 通货膨胀.

对您有利的是，它还排除了额外的退休收入，例如社会保障——这意味着依靠 4% 的规则可以帮助您超额完成目标。

10-20% 的指导方针

另一个简单的指导顾问经常推荐的方法是每月将总收入的 10-20% 存起来。 （15% 通常用作中间地带。）

理论上，如果您在 15 岁之前开始每月储蓄 25%，那么您可以在 62 岁时轻松退休。如果您在 35 岁之前开始储蓄，您可以在 65 到 70 岁之间退休。

然而，这个经验法则有其自身的缺陷。

首先，它假定您赚到足够的钱，可以节省 15% 的薪水，足以为未来的舒适生活方式提供资金。 但随着结束 60％的美国人 以薪水为生，即使节省 10% 也可能是一项艰巨的任务。

为了解决这个问题，一些专家建议从可能的地方开始，即使你每个月只节省 5-7%。 然后，每年，您可以为您的储蓄增加 1-2%。

虽然这种策略可能会让您感觉落后，但有总比没有好。 随着时间的推移，你的收入有望增长，让你以后可以增加你的贡献。

按年龄划分的平均退休储蓄

对于许多人来说，了解其他人在他们的旅程中的表现可以帮助他们深入了解自己的策略。

如果你好奇你是如何积累的，美联储的 2019消费者资金调查 发现以下按年龄划分的退休储蓄平均值：

• 35岁以下：30,170美元
• 35-444：$ 131,950
• 45 到 54：254,720 美元
• 55 到 64：408,420 美元
• 65 到 74：426,070 美元
• 75 岁及以上：357,920 美元

请记住，通过其他人的表现来衡量您的成功就像将您的高中 GPA 与您的同龄人进行比较。 在一定程度上提供信息——并且不考虑您的个人选择和长期目标。

换句话说，如果您还没有达到这些标准，请不要感到难过。 其他人最终节省了多少并不重要。 多少钱 您 保存。

按年龄划分的退休储蓄：理想目标

决定您退休后需要储蓄多少的两个最大因素是您的收入和生活方式。 由于较高收入者从社会保障中获得的收入较少，因此他们通常需要相对于其收入更大的退休余额。 挥霍无度的人通常发现自己在同一条船上。

由于收入、储蓄和支出的差异如此之多，您的退休资产价值应根据您的个人情况而定。 一般估计，到 7 岁时，您应该将退休前总收入的大约 13.5 倍至 65 倍存起来。

对于更具体的目标， 保真度 建议以下准则：

• 30 岁：您当前年收入的 1 倍
• 35 岁：您当前年收入的 2 倍
• 40 岁：您当前年收入的 3 倍
• 50 岁：您当前年收入的 6 倍
• 55 岁：您当前年收入的 7 倍
• 60 岁：您当前年收入的 8 倍
• 65 岁：您当前年收入的 10 倍

在您为功亏一篑而恐慌之前，请记住这些基准代表您的 总 储蓄。 换句话说，复利“贡献”很重要。

另一个关键考虑因素是，这些数字与您的年薪而不是固定数字相关的原因是因为您的收入预计会随着时间的推移而增加。 当你得到加薪时，你的储蓄也应该增加。

按年龄组实现理想退休储蓄的提示

设置 储蓄目标 当生活变得艰难时，按年龄划分可以帮助您专注于未来的目标。 但是有目标还不够； 你必须采取行动来迎接他们。

在任何年龄提高储蓄潜力的一些简单（尽管并不总是容易）步骤包括：

• 随着时间的推移逐步提高到 15-20% 的节省门槛
• 通过您的工资单、投资或银行服务注册自动供款
• 为您的工作场所退休计划做出足够的贡献，例如 401(k)，以获得完整的公司匹配（如果适用）
• 使用雇主赞助的财务健康计划
• 依靠预算应用程序来控制您的财务状况

除了这些目标之外，我们还编制了一些针对特定年龄的提示，以正面实现您的退休储蓄目标。

你的 20 多岁

您不太可能在 20 多岁时获得巨额收入，但这不应该阻止您储蓄。

从应急基金开始。 在接下来的十年中，将至少 3-6 个月的生活费用存入高收益现金账户。

除此之外，考虑加入您的雇主赞助计划和/或个人退休账户 (IRA)。 如果可能的话，至少贡献足够的钱来赢得你的全部公司匹配。 否则，使用您的 IRA 来最大化您的税收优惠储蓄。

（或者，投资于人工智能导向的账户，比如 Q.ai 提供的那些，由于我们的数据支持策略和超低成本，可能会提供更先进的潜力。 只是说。）

你的 30 多岁

一旦你达到 30 岁，你就有希望进入高薪职位，并获得足够的收入来支付任何费用 助学贷款 或在您 20 多岁时发生的信用卡错误。

当您专注于这些目标时，不要忽视您的退休储蓄。 （请记住：您的供款应该随着您的收入而增长。）您应该每年审查您的供款以保持您的雇主匹配。

至此，您还应该将至少 6 个月的生活费用存放在现金账户中。 达到此目标后，您可能会开设一个常规经纪账户以加速您的家庭或汽车储蓄。

你的 40 多岁

40 多岁可能是一个激动人心的变化时期，或者是你真正融入职业生涯的时刻。 无论哪种方式，请继续朝着您的储蓄目标前进 - 如果您决定是时候进行大笔购买，请不要动用您的退休储蓄。

在此期间，您可能会考虑将您的应急基金增加到 9 个月的费用。 您的应税经纪账户是投资超出您的供款限额的好地方。 （说到：不要忘记定期查看您的定期贡献。）

你的 50 多岁

您 50 多岁带来了财务上的祝福：即能够为您的退休账户进行“补缴”。 借此机会尽可能增加您的储蓄。 您还可以咨询财务顾问，了解何时以及如何将您的投资转移到风险较低的资产，以保护您迄今为止的收益。

将您的供款用完后，请考虑补充您的应急基金，直到您留出一整年的费用。 如果您有任何“额外”余额，请将其用于偿还任何剩余的债务，例如您的抵押贷款或信用卡。

60 多岁及以上

随着您进入黄金岁月，是时候认真评估您的投资组合了。 完成重新分配您的资产以保留您现有的储蓄并尽可能增加您的收入。 如果可能的话，等到 70 岁可以大大增加您的社会保障支票的规模。

按年龄划分的退休储蓄：储蓄账户是不够的

在所有这些中，我们一再提到使用退休和经纪账户来提高您的潜力。 原因很简单：定期支票和储蓄账户——即使是高收益账户——也无法随着时间的推移而匹配投资回报。

股票升值、股息支付和利息收益（即复利）的力量使投资账户如此有价值。

但即便如此，任何旧的退休或经纪账户都行不通。 找到一个与您的目标一致，同时提供大量长期增长潜力的产品至关重要。

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