安妮塔·考尔斯 (Anita Cowles) 计划明年在欧洲进行一次内河巡游，在距离她的阿拉巴马州家乡数千英里的地方，欣赏充满活力的城市、庞大的宫殿和中世纪堡垒的景象和声音。
她和她的丈夫拉塞尔随后计划驾驶他们的新房车进行为期三个月的公路旅行。 这只是这对夫妇在 65 月 XNUMX 岁时从 [hotlink] 美国航空公司 [/hotlink] 退休后计划的许多旅行中的两次。
但所有这些都被搁置了，部分原因是 高油价， 消费品价格上涨和一个 市场低迷 这耗尽了这对夫妇大约四分之一的退休储蓄。 500,000 岁的安妮塔告诉我们，自 63 月以来，这对夫妇的投资价值损失了约 XNUMX 万美元 运气.
“这是我们退休生活的很大一部分，”安妮塔说。 “这非常可怕。 我们原以为我们今年会去旅行，但突然停止了。 你想让你的钱经久不衰。”
考尔斯并不是唯一一个面临重大损失的人——退休金余额今年连续第三个季度下降。 根据数据显示，在第三季度，富达的平均 401(k) 余额比一年前平均下降了 23% 最近的富达投资研究，处理大约 35 万个退休帐户。 IRA 余额同比下降近 25%，403(b) 账户持有量——非营利组织通常使用的退休计划——下降了 21%。
虽然在投资者撤资之前，这些下跌只是账面损失，但心理影响已经影响到了像考尔斯这样的近期和即将退休的人。 “是的，这只是纸上谈兵，但如果你继续从中提款，那么要花更长的时间才能收回你的钱，”安妮塔说。
最近的市场低迷和通胀上升让许多年长的美国人犹豫不决。 根据 Janus Henderson Investors 的数据，在 49 岁及以上的人群中，近一半 (50%) 表示，由于这些因素，他们已经或计划减少支出 最近的 Janus 2022 退休信心报告.
然而，许多人乐观地认为通胀和市场低迷只是短期挑战。 据 Janus 称，大多数年长的美国人 (60%) 认为标准普尔 500 指数从现在起一年后会走高。 考虑到婴儿潮一代通常从过去的经济冲击中恢复得很好——特别是与其他几代人相比. 虽然婴儿潮一代经历了 1990 年代后期的互联网泡沫和 2008 年的股市和房地产崩盘，但这一代人拥有约 73 亿美元，约占美国全部财富的 51%， 根据美联储的说法. 这大约是千禧一代的九倍。
“我知道再过一两年，我就能参加其中一些旅行，因为钱会回来的，”安妮塔说。 但仍存在不确定性的阴影。 因此，为了更快地弥补部分损失，考尔斯一直在讨论拉塞尔重返一家小型航空公司担任飞行员的工作。 就在上周，他正在面试一个角色。 “他正在考虑回去工作，因为如果这种情况继续下去怎么办？” 安妮塔说。
“我们最大的失望确实是这一切发生的时机，”她说，并补充说，当需要权衡长期健康问题时，推迟旅行和拉塞尔可能不退休是更大的决定。 “我们仍然很舒服，”她补充道，但她说，所有的“额外”，比如旅行和特殊经历，这对夫妇都希望能够在经济上感觉还可以的时候做——现在他们做不到了。
如何在不退休的情况下度过难关
虽然决定重返工作岗位，即使是兼职工作，也不是一个坏主意，但还有其他方法可以抵御高通胀和即将退休的婴儿潮一代正在经历的市场低迷的双重打击。
T. Rowe Price 的研究 发现退休储蓄确实可以长期保持，即使是在充满挑战的市场和经济时期开始时也是如此。 例如，在 500,0000/60 的股票和债券投资组合中的 40 美元退休储蓄投资于 1973 年——这一年以石油危机为标志，引发了熊市——最终仍然有超过 1 万美元的余额30 年末使用 4% 的提款率。
但这种研究并不意味着最近退休的婴儿潮一代（或那些仍打算退休的人）应该自满，说 格雷戈里·库里内茨，伊利诺伊州 Bentron Financial Group 的认证财务规划师 (CFP)。
“是时候退后一步，做你应该做的事情了，”Kurinec 说。 重中之重？ 重新评估您每月和每年实际花费了多少。 然后在当前艰难的市场环境下找出收入的来源。
即使是这个简单的练习，也有很多权衡需要考虑。 “普遍的看法是，你永远不应该在投资组合下跌时退出，”总部位于纽约的 CFP 和个人财务顾问 Marisa Rothstein 说。 锡耶纳私人财富.
这种智慧的自然延伸是，即将退休人员和退休人员应该依靠其他收入来源来度过难关，直到市场复苏——最常见的首选来源是社会保障。 但如果这意味着提早申请社会保障（对于大多数婴儿潮一代来说，完全退休年龄是 66 岁或 67 岁），罗斯坦说这可能是一个糟糕的选择。 “通过提早申请社会保障，他们可能会因每年的延迟而丧失社会保障所承诺的增长。 股市可能会反弹，但会以每年8%的速度反弹吗？ 我们只是无法预测。 但是我们可以肯定，如果您推迟超过完全退休年龄，每年您的社会保障福利都会以该速度增长。 并且会一直长到 70 岁。”
例如，库里内克建议他的客户使用一两年的积蓄建立退休通道，而不是依赖社会保障或投资提款。 储蓄账户余额不会为投资者带来大量回报，但现在使用这些资金而不是动用退休账户意味着这些投资将有更好的机会收回，你可以推迟申请社会保障。 账面损失变成已实现损失的可能性较小。
“如果你有一个适当的计划，那么你应该能够经受住这样的风暴，”Kurinec 说。 “你猜怎么着，这不是我们要经历的最后一次。”
现实地看待退休人员的成本
以现实的期望退休也是关键。 关于退休的最大误解之一是，美国人退休后需要的钱比他们工作时少。 错了，Kurinec 说。
像考尔斯一样，许多美国人想旅行或做所有他们因为工作而无法做的事情。 Kurinec 说，与他共事的最近退休人员的支出通常比他们停止全职工作前的支出高出 105% 到 110%，而且这种情况可能会在退休后持续 10 年或 XNUMX 年。
同样，另一个巨大的绊脚石是退休人员将自动处于较低税率的想法。 Kurinec 再次表示，这通常不会立即发生。 “如果我们花更多的钱，那就意味着我们会收到更多的钱，这意味着我们可能会处于平等的状态，如果不是稍微高一点的话，”他说。 更不用说当前的美国税率可能是许多美国人见过的最低税率。
Kurinec 说，虽然他从不告诉他的客户不要做某事，比如在他们的投资组合下降 23% 时进行一次大旅行，但他确实强调了潜在的后果以及可能需要优先考虑重要的事情。 妥协。 变通。 他补充说，这些原则将很好地服务于退休后融入这种环境的人们。 “一切都是流动的。 计划是流动的——事情一直在变化，”他说。
然而，归根结底，Kurinec 强调了制定计划的重要性。 “这并不意味着每个人都需要与财务规划师合作，但你需要制定某种计划并确保该计划可靠，”他说。
每个人对退休的定义都会不同，但这都会花费不同的钱，这有助于很好地把握你想做什么来实现这一目标。
这个故事最初是在 Fortune.com
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资料来源：https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html