反向抵押与正向抵押：有什么区别？

反向抵押与正向抵押：概述

如果您从未听说过远期抵押贷款，那是有原因的。 该术语指的是传统抵押贷款，很少使用，除非与 反向抵押. 您是使用正向抵押贷款还是反向抵押贷款取决于您在生活中的这一点——个人和财务方面。

如果您未满 62 岁，最接近反向抵押贷款的是 房屋净值信贷额度 （HELOC）。 这是一笔固定金额，您可以出于任何原因随时提取。 但是，您的房屋作为 HELOC 的抵押品。

正向和反向抵押贷款本质上都是巨额贷款，将您的房屋用作 抵押——它们是重大的财务承诺。 一对夫妇可能在一生中两次使用一个房屋作为抵押品，在购买时获得远期抵押贷款，然后在几十年后获得反向抵押贷款。

反向抵押贷款

反向抵押贷款由联邦政府监管，以防止掠夺性贷款人诱捕老年人。 但是，政府不能阻止老年人自欺欺人。

房主可以在交割时一次性获得全部贷款，使用不受限制。 期望他们将偿还未偿债务并使用任何剩余资金来补充其他收入来源。 房主也可以选择以每月年金或信用额度的形式获得这笔钱。

反向抵押贷款的累积债务和利息，加上成本，在抵押贷款持有人搬家、出售房屋或死亡时到期。 这可能意味着继承人必须偿还贷款。

有一个消费者友好的注意事项：银行可能不会要求 超过房屋价值的付款。 银行通过作为反向抵押贷款成本之一的保险基金来弥补损失。 住房和城市发展部（HUD）负责监管占主导地位的反向抵押贷款计划的公司于 2017 年秋季采取行动以支撑该保险基金。

远期抵押

与典型的 30 年期抵押贷款相比，如果借款人选择 10 年或 15 年期抵押贷款，他们可能会获得更好的利率并随着时间的推移节省大量利息。 但是，这需要相当程度的信心，即您的收入和支出将在未来几年保持稳定或改善。

抵押贷款制度是基于房地产价值随时间增加的假设。 当 2008年房地产泡沫破灭. 根据 ATTOM Data Solutions 的一项调查，截至 2022 年 2.9 月，34% 的美国抵押房屋（即 25 分之一）仍然“严重处于水下”。 这意味着他们的业主在出售房屋时必须继续支付膨胀的抵押贷款或向银行支付高于房屋评估价值 XNUMX% 或更多的费用。

说到陷入困境，在房地产繁荣时期，房主除了抵押贷款外，还以房屋作为抵押品来获得信贷额度变得很普遍。 房主和他们的银行家都认为房屋价值的显着增长将继续下去。 萧条来临之际，房主因抵押贷款和信贷额度而陷入双重债务。

2022 年 2022 月，ATTOM Data Solutions 发布了 2.9 年第二季度的美国房屋净值和水下报告。报告显示，水下房产占美国所有抵押房产的 3.2%，低于 2022 年第一季度的 XNUMX%。

反向抵押与正向抵押示例

一对已婚夫妇，每人大约 30 岁，以少量首付购买房屋。 他们承诺在几年内以每月小幅本金加利息的方式偿还这笔钱。 三十年是传统的标准。

30多年后，这对夫妇住在同一所房子里，全额还清了抵押贷款。 即使他们的结合 社会保障 福利和退休储蓄，很难维持生计，所以他们拿出了反向抵押贷款。 他们无需预先支付任何费用，并获得每月支票以补充他们的收入。 事实上，他们从未还清抵押贷款或多年来累积的利息和成本。 但是，他们的继承人将来必须这样做，要么出售家庭住宅，要么一次性支付。