没有固定工作时为退休储蓄

许多人不时发现自己脱离了正式劳动力队伍。有些人最终选择失业，而另一些人则因裁员而失业。为了保持收入流动，这些人有多种选择。例如，有些人可能会加入零工经济，而另一些人则尝试咨询、自由职业或呆在家里照顾家人。

当人们停止领取定期薪水时，他们通常会停止为退休储蓄供款。这并不明智。继续缴纳这些捐款，无论数额多么小，都可以对您退休后的收入产生巨大影响。本文探讨了即使您没有稳定的收入来源也能保持退休账户增长的一些方法。

为没有薪水的退休储蓄

尽管大多数劳动人民确实通过雇主资助的计划为退休储蓄，但您也可以自己做。 没有定期薪水，存钱比你想象的要容易。而且您不需要定期工作即可获得许多计划带来的税收优惠。

有多种方法可以使用现有的退休储蓄工具独立于雇主进行储蓄，包括个人 401(k)、配偶个人退休账户 (IRA) 和健康储蓄账户 (HSA)。

独奏401（k）

独立 401(k) 也称为独立 401(k)，专为个体经营者（独资经营者、独立承包商或合伙企业成员）而设计。它适用于独自工作或与配偶一起工作且没有雇员的人。这些捐款结合了递延收入和利润分享要素。

2021 年，您最多可为个人 19,500(k) 捐款 401 美元； 2022 年，20,500 美元。 2022 年，50 岁及以上的个人可以追加缴纳 6,500 美元。

Solo 401(k) 允许的贡献

独资经营者的利润分享部分是自营职业收入的 20% 减去自营职业税的 50%。对于法人企业，利润分享部分增加至自营职业收入的 25%，且不扣除自营职业税。

到 2021 年，允许延期缴款和利润分享的缴款总额将达到每年 58,000 美元，或包括追缴缴款在内的 64,500 美元。 到 61,000 年，这一数字将增至 2022 美元（追赶贡献者为 67,500 美元）。

独奏 401(k) 示例

假设玛丽是一位 33 岁的营销经理，她在生孩子后辞去了全职工作。她做一些咨询工作，年收入 20,000 美元。作为独资企业的所有者，她可以从自己的收入中提取最多 19,500 美元用于 2021 年的员工延期付款。 2022 年，拥有独资企业 401(k) 计划的个人最多可节省 20,500 美元。

配偶个人退休账户

共同申报的非工作配偶可以选择投资传统 IRA 或罗斯配偶 IRA，只要其配偶有应税补偿。 2021 年和 2022 年，任一 IRA 的最高缴款额为 6,000 美元，1,000 岁及以上的个人还可额外缴款 50 美元。这使得家庭的 IRA 退休储蓄增加了一倍。

配偶 IRA 的允许缴款：报税身份问题

请记住，您的申报状态可能会影响允许的捐款水平。 假设 51 岁的 Joe 在 2020 年末失业，并且在 2021 年找不到全职工作，但希望继续为退休做出贡献。他的配偶 50,000 年的应税补偿为 2021 美元。

如果 Joe 和他的妻子分开申报，他将无法在 2021 年向 IRA 缴纳任何金额，因为他当年没有应税补偿。如果他们分开申报，并且他 2,000 年的应税收入仅为 2021 美元，那么他的 IRA 缴款将仅限于 2,000 美元。

配偶 IRA 示例

如果乔和他的妻子联合提交申请，会发生以下情况。凭借妻子 50,000 美元的收入，Joe 可以在 7,000 年向 IRA 总共存入 2021 美元，并且必须在 15 年 2022 月 6,000 日之前完成。这是 1,000 美元的标准供款，加上 50 岁或以上人士的 15 美元追加供款。您最晚可以在次年 XNUMX 月 XNUMX 日向 IRA 存款。

健康储蓄账户（HSA）

健康储蓄账户 (HSA) 是另一种选择。 HSA 是一个税收优惠账户，可让您支付不承保的医疗费用。 HSA 可供持有高免赔额健康计划 (HDHP) 的个人使用。

对于受雇人员，雇主和雇员都可以向该账户捐款。那些没有工作的人可以以自己的名义捐款。这些捐款有资格获得减税。

HSA 允许的贡献

2021 年 HSA 个人最高缴款额为 3,600 美元，家庭最高缴款额为 7,200 美元。 到 2022 年，个人的补贴将增至 3,650 美元，家庭的补贴将增至 7,300 美元。 1,000 岁或以上的人可以追加 55 美元的补充捐款。

您可以使用 HSA 进行退休储蓄吗？

是的你可以。用于合格医疗费用的分配在任何年龄都是免税的。不用于医疗费用的分配被视为收入并应纳税。此外，根据您的年龄，他们可能会受到 20% 的罚款。

但如果您将这些资金存入 HSA 并在 65 岁或以上时开始提取，您就可以将它们用于任何目的，就像传统的 IRA 一样。与传统的 IRA 一样，您需要缴纳这笔钱的所得税，但不会受到处罚。 IRA 提款从 59 岁开始免罚金。

通过经纪账户为退休储蓄

您始终可以通过经纪账户为您的退休生活进行投资。收入不会递延纳税，但您将增加一笔钱，为您在退休期间提供收入来源。

一旦您用完递延税款供款金额，这可能是一种绝佳的投资方式。此外，由于从应税账户提取的供款无需再次纳税（您已经支付），因此投资账户为您提供了额外的税务规划灵活性，这可能会有所帮助。然而，请注意，从经纪账户提取收益需按资本利得税率征税。

底线

没有定期薪水的情况下为退休储蓄也是可能的。您有多种提供税收优惠的选项可供选择。

对于符合资格的人来说，个人 401(k)、配偶 IRA 和 HSA 可以帮助建立退休储蓄。对经纪账户的投资虽然不递延税款，但也有助于增加退休储蓄。无论您选择哪种方式，请尽早开始为退休储蓄，以便您的钱有更多时间增长。