我应该兑现我的年金吗？

我在几份年金中投入了大量资金。 我想将这笔钱转为指数基金，并在提取资金时纳税。 这是推荐的吗？ 我该怎么做？

-弗拉德

从 年金 指数基金不会是最简单的过程——而且它会让你付出代价。  

你的问题中缺少的是为什么你想兑现你的年金和 投资于指数基金 反而。 我的猜测是您正在寻求更高的回报和更多的资金来源。 那太棒了。 但是，根据年金合同的具体情况，兑现成本（无论是字面成本还是隐含成本）可能会超过指数基金投资的潜在收益，即使股市处于高位也是如此。

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如何获得年金的价值

年金 往往对何时以及如何获取其价值有严格的规定，而将财务后果降至最低需要制定一些战略。 兑现年金合同有两种主要方式：放弃或出售。

放弃年金

如果您提前取消年金合同，您可能会遇到称为 投降费用. 您支付多少取决于您与保险公司的初始协议以及您何时签订该协议。 

大多数合同的退保期可以持续几个月到 10 年不等。 随着时间的流逝，您的退保费用会减少。 例如，它可能会从第一年的 7% 上升到第二年的 6%，然后每年再下降一个百分点，直到达到零。 退保费用可以按您支付的保费、合同价值或您的提款金额的一部分计算。 您的具体合同将解释其运作方式。

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一些年金合同允许您每年提取一些资金而不会产生退保费。 如果您可以选择该选项，那么这可能比一次性提早提款更具成本效益，因为您的现金需求似乎不是即时的。 

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出售年金

另一种兑现年金的方法是 卖掉你的合同 给第三方公司。 您将享受折扣率，而不是退保费。 公司将从您年金的价值中扣除 9% 到 18% 的任何金额，并支付给您该金额的现金以从您那里购买合同。

假设您有一份价值 50,000 美元的合同。 这是合同随时间推移的总价值。 今天，真正的价值实际上比那个要少，所以第三方公司本质上是对合同的价值进行贴现以反映时间（当然也给自己带来利润）。 

如果您将来仍想从年金中获得付款，您可以安排部分出售合同。 这将使您现在可以收到一大笔现金付款，以换取放弃一定数量的定期付款或合同价值的特定部分。 

请注意，如果您在退休账户（如 IRA 或养老金）中持有年金，则销售可能会受到限制。

兑现年金的税务后果

不幸的是，无论采取哪种方式，您都无法逃税。 年金的一大好处是延税增长。 当您提款时，无论是部分提款还是全部提款， 那些税到期了. 即使您定期获得定期年金付款也是如此。

因此，无论您放弃整个年金合同还是出售全部或部分付款，您都可能需要对收益征税。 您的分配中有多少作为收入应纳税取决于您拥有的具体年金类型。

雪上加霜的是，如果您未满 10 岁，美国国税局会对提前取款（但不包括年金销售）额外收取 59.5% 的罚款。 对于从合格年金中提取的资金——由税前美元提供资金， 通常在传统的 IRA 中 和养老金计划——罚款可能适用于您的整个分配。 对于不合格的年金，罚款可能仅适用于您分配的收入部分。

正如您所看到的，在您甚至还没有选择要投资的指数基金之前，山姆大叔就从您的收入中抽走了一大笔钱。然后，不管您是否相信，每当您从投资中取钱时，他都会再抽一笔税帐户。 

兑现年金的利弊

兑现年金的字面成本是显而易见的：退保费、罚款和税金会严重增加。 但您也应该考虑隐含成本。 放弃一份（或两份或三份）年金意味着切断未来可靠的收入来源。 

虽然某些类型的年金依赖于股市回报 或利率 为了确定付款，您通过传统经纪账户赚取的回报要多变得多。 而且他们没有税收递延的好处。 此外，股市没有义务保护您的本金。

回顾一下，以下是兑现年金并将资金投入指数基金的一些利弊：

优点： 

• 使用收益可能获得更高的回报

• 重新控制您的投资

• 支付更优惠 资产增值税 关于您的投资提款（假设您持有它们超过一年）

缺点：  

• 一次性提款可能会使您处于更高的税级 

• 59.5 岁之前取款需额外缴纳 10% 的税

• 消除或减少未来的收入来源

如果兑现年金听起来是正确的举动， 与财务顾问讨论决定. 您的年龄、您拥有的年金类型以及它们目前如何融入您的退休计划都是非常重要的考虑因素。

管理退休储蓄的技巧

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Tanza Loudenback，CFP® 是 SmartAsset 的财务规划专栏作家，回答读者关于个人理财主题的问题。 有你想回答的问题吗？ 电子邮件 [电子邮件保护] 您的问题可能会在以后的专栏中得到解答。

请注意，Tanza 不是 SmartAdvisor Match 平台的参与者。

图片来源：©iStock.com/PamelaJoeMcFarlane

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