我应该延迟退休吗？ 数字说明了什么

延迟退休是延长退休储蓄寿命的一种有效方式。 等待几年——或几十年——离开劳动力市场可以增加你的投资账户， 增加社会保障福利 并减少您的钱在退休时需要持续的年数。

但延迟退休对您的财务健康和长寿有多重要？ 对于大多数储蓄者来说，提前退休是否太冒险了？

为了找出答案，SmartAsset 对这些数字进行了计算，以计算延迟退休如何帮助您增加储蓄。

如果您需要帮助为退休储蓄， 与财务顾问交谈.

我们的分析

SmartAsset 在三个退休场景中运行了这些数字。 这三位有抱负的退休人员的金额相同 储蓄账户 在他们退休之日。 他们的投资回报和通货膨胀率也相同。

他们不同的地方是他们退休的年龄。

• 退休人员 A 在 55 岁时离开劳动力队伍。

• 退休人员 B 在 65 岁时停止工作。

• 退休人员 C 在 70 岁时获得了他的金表。

储蓄和投资模式

为了说明这些退休人员的储蓄、支出和投资行为，我们使用数据创建了一个平均配置文件来运行这些数字。

保存： 每个退休人员都有 500,000 美元的退休储蓄。 这是他们退休之日所拥有的金额，无论他们工作到 55 岁还是 70 岁。

虽然我们选择这个是为了说明，但重要的是要注意额外工作 10 年、15 年或 XNUMX 年可以大大增加您的投资账户中的金额。 您将有时间进行额外供款（如果您符合条件，还可以追加供款）并让投资回报增加您的账户。

投资： 为了运行这些数字，SmartAsset 假设账户所有者不需要 所需的最小分布 (RMD) 并且只提取他或她退休后需要的东西。 我们还假设此帐户类似于 Roth IRA 或 Roth 401(k)，其中提款时无需缴税。 对于 55 岁的老人，我们假设资金可用，例如，通过 规则 55.

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我们还考虑了一位投资于多元化基金的退休人员，年回报率为 5%。

支出和社会保障

这是决定每个退休人员储蓄账户寿命的计算方法。 这主要是由于社会保障福利对支出的影响。

开支： 我们假设退休人员每年花费 50,595 美元，这意味着该人开始退休时每月需要 4,216 美元。 该数字是基于 65 至 74 岁的人退休时的平均支出， 根据劳工统计局数据的保真度分析.

社会保障： 我们使用 SSA.gov 上的社会保障计算器来估算每位退休人员将获得多少福利。 这是基于退休年龄的 100,000 美元的工资。 55 岁退休的人要到 62 岁才有资格领取社会保障金，因此延迟被考虑在内。此外，工作时间较长的人可能会增加社会保障金，原因有两个：

• 退休人员每月延迟领取社会保障金时，可以增加他们的月供 完全退休年龄（FRA） 和70。

• 社会保障福利是使用工人职业生涯中收入最高的 35 年计算的，并根据通货膨胀进行了调整。 可以增加高收入、职业生涯后期年数的工人也可能会看到更高的薪酬。

我们假设 2.2% 的通货膨胀率会随着时间的推移而增加生活成本。

运行数字

退休人员甲： 这位提前退休的人在他的退休账户中有 500,000 美元退出了劳动力市场。 因为他在 62 岁之前没有资格获得社会保障，所以他在退休的第一个月内全部提取了 4,216 美元（此后每个月都是经过通货膨胀调整的数字）。 当他最终在 62 岁时符合资格时，他点击了社会保障，这将他的第一笔付款减少到 2,803 美元。

他的积蓄持续了 183 个月，到 70 1/4 岁时他的资金已经用完了。

退休人员乙： 退休人员 B 在 65 岁的典型退休年龄离开工作岗位。他立即动用社会保障，这是基于 100,000 美元的最终年薪，他的提款起价仅为 1,709 美元。

他的积蓄持续了 401 个月，在帐户清空之前，他的存款接近 88 1/2。

退休人员 C： 这名工人将退休推迟到 70 岁，那时他的退休账户中有 500,000 美元进入他的黄金岁月。 考虑到他较高的社会保障支出，他的第一次提款是 1,205 美元。

他账户上 5% 的回报使它比他的提款增长得更快。 他的积蓄并没有用完，事实上，他还有一些钱留给他的继承人。

你应该提前退休吗？

数学表明，等待退休可以提高您的社会保障福利，降低开支，并让您在固定收入上投入更少的年限。

但最终， 提前退休的决定 - 或继续工作到 70 多岁 - 是个人的。

由于健康问题或失业，有些人可能不情愿地提前退休。 其他人可能希望提前离开劳动力市场，承诺以低成本的生活方式换取更多快乐的工作后年。

如果您正在考虑提前退休，请花时间准备您的开支——偿还债务、支持保险并减少不必要的成本。 考虑您的储蓄账户的稳健性以及提前退休对社会保障的影响。 讨论兼职或咨询工作的可能性，作为在不完全退出劳动力的情况下减少就业的一种方式。

最后， 与财务顾问合作 确定您能负担得起的费用并为未来制定计划。 退休前的几年是与财务顾问合作、考虑您的投资和时间范围、讨论费用并确定是否可以退休的关键时期。

底线

提前退休，尤其是在您有资格获得社会保障福利之前，将比等到 65 岁或更晚更快速地侵蚀您的储蓄。 但何时退休是个人决定，因此请咨询 财务顾问 预先。

退休计划提示

• 退休计划就像解决一个复杂的难题，但您不必独自解决。 A 财务顾问 可以通过评估您的需求并将您与适合您的服务联系起来，帮助您将正确的部分组合在一起。 找到一个合格的财务顾问并不难。 SmartAsset的免费工具 为您匹配最多三位为您所在地区服务的财务顾问，您可以免费采访您的顾问匹配以确定哪一位适合您。 如果您准备好寻找可以帮助您实现财务目标的顾问， 现在就开始。

• 社会保障在许多人的退休计划中起着至关重要的作用。 通过延迟社会保障超出您的 退休年龄，您可以将您的福利每年增加高达 8%，直到 70 岁。SmartAsset 的 社会保障计算器 可以帮助您确定申领福利的最佳时间。

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图片来源：©iStock.com/RyanJLane

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