今年我应该购买人寿保险退休计划吗？

一个主要目的 人寿保险单 是在你死后照顾你所爱的人。 但是，您的人寿保单也可以是重要的保值手段。 特别是，如果您在成年后的大部分时间都持有一份，您的保单通常会积累多余的现金。 根据您保单的性质，您或许可以使用这笔现金来补充您的退休生活。 这是它的工作原理。

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什么是人寿保险退休计划？

人寿保险退休计划 (LIRP) 是 永久人寿保险 您在保单有效期内过度投资的保单。 这在所谓的计划现金账户中建立了价值。 您可以通过从账户余额中提取贷款来获取这笔钱。

虽然您可以随时以人寿保险计划的现金价值为抵押贷款，但这尤其被称为退休计划的一种形式。 它可以让您在以后的生活中获得现金，特别是如果您允许保单的现金价值在很长一段时间内增长。

LIRP 不是正式的退休计划 401（k）的 或 IRA. 相反，它是一种可以在退休时使用的长期保值手段。

什么是人寿保险现金价值？

对于所有永久性人寿保险计划，很有可能在任何给定月份，您支付的保费将超过维持保险范围所需的精算保费。 每当发生这种情况时，超出部分就会添加到所谓的保单“现金价值”中。

这是一个以您的名义持有并附在保单上的现金账户。 它根据政策条款增长，不同的计划提供不同的回报率。 例如，有些可能提供固定利率，而其他 保险条例 将提供可变的、基于市场的回报率。

除了特定的、不寻常的情况外，您不能直接使用人寿保单现金账户中的资金。 每个计划对这个账户的处理方式都不同，但大多数计划都将其用作降低生命后期保费或增加账户最终支付的死亡抚恤金的一种方式。

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您还可以通过多付现金来增加现金账户中的金额 人寿保险费 在任何给定时间。 当您支付的费用超过维持人寿保险保单承保范围所需的最低金额时，超出部分将计入保单的现金价值。

对于打算将人寿保险单用作退休计划的一种形式的人来说，这可能是一种长期提升其价值的方法。

如何使用 LIRP

过度资助您的保单

在你的工作生涯中，你会过度资助你的生活 保单. 这将增加账户现金价值的本金，以及基于保单性质的回报。 在回报率高的保单中，账户可以在其生命周期内创造可观的价值。

退休时借贷

永久人寿保险计划允许您根据保单贷款，最高可达您账户的现金价值。 在某些情况下，您的上限可能接近该值，例如您账户现金价值的 80% 或 90%。 您可以随时以任何您想要的结构取出这笔钱。

那么，对于许多退休人员来说，这是一种补充他们的方式 退休. 他们可能每年或每月申请一笔固定贷款，作为家庭收入的一种形式。

用您的保单偿还贷款

从人寿保险退休计划中取出的钱在技术上是一种贷款，这意味着它将包括利率。 如果您没有在保单结束时偿还这笔贷款，您的保险公司将首先从现金账户中扣款。 如果这不足以支付余额，它将从您的保单利益中扣除其余部分。

这使您可以有效地偿还您的 LIRP 贷款 遗产规划. 在您身故时，只要您的贷款加利息低于保单的现金价值，您的保险公司就会简单地从您的保单中收取款项，然后向您的受益人支付保单的身故赔偿金。

LIRP 的限制和好处

LIRP 的主要好处是您收到的钱是免税的。 当您从人寿保险退休计划中取钱时，这是一笔贷款，而不是取款。 这意味着 国税局 (IRS) 不认为它是应税收入。

结果是您不仅可以免税使用这笔钱，还可以用它来管理您的整体税务规划。 例如，在任何给定年份，您都可以减少从其他账户中提取的款项，并增加您从 LIRP 中获得的收入，从而改变您的总纳税状况。

换句话说，如果你取出 10,000 美元，你将得到 10,000 美元。 这使得 LIRP 可以作为 Roth 的一种形式 退休 以某些方式记账，因为您将获得基于投资的收益和免税回报。

然而，这个系统有一些缺点。 具体来说，这是一笔贷款。 由于您的保险公司会向您收取利息，因此 LIRP 的免税优惠有所减少。 这意味着您帐户的总价值在功能上会因您需要支付的利息而减少。 换句话说，如果你的账户里有100,000美元，你可能只有90,000美元可以使用。

然而，这并非总是如此。 一些 保险公司 提供所谓的零成本贷款，在这种情况下，您实际上不必为从 LIRP 获得的贷款支付利息。 但是，在设置帐户之前检查这一点至关重要。

底线

对于想要安全存放资金的投资者来说，LIRP 可能是一个非常有用的工具，但它也有一些相当昂贵的缺点。 一般来说，最好先最大化您的税收优惠储蓄账户。 那么，如果你想要一个 永久人寿保险单 无论如何，为您现有的保费增加一些额外的钱。 这可以很好地补充您的退休计划，但不应成为您的第一道防线。

保险规划技巧

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