退休人员应该还清抵押贷款吗？

30年后还清抵押贷款，然后退休，曾经是许多人的成年礼。 这种情况不再是常态：根据房利美的研究，出生于 1946 年至 1965 年之间的美国婴儿潮一代在这个生命阶段比前几代人承担更多的抵押贷款债务，并且比前几代人在退休年龄拥有自己的房屋的可能性更小梅的经济和战略研究小组。

对于退休人员或即将退休的人来说，偿还抵押贷款是否具有经济意义取决于收入、抵押贷款规模、储蓄以及能够扣除的税收优势等因素 按揭利息.

何时继续支付抵押贷款

对于可以在不牺牲生活水平的情况下轻松完成的退休人员来说，每月还款是有意义的。 对于退休人员或即将退休的高收入人士来说，这通常是一个不错的选择 托架，拥有低息抵押贷款（低于 5%），并受益于 免税利息. 如果还清抵押贷款意味着无法为意外费用或医疗费用等紧急情况提供储蓄缓冲，则尤其如此。 

如果您将在未来几年内退休，并且有足够的资金来偿还抵押贷款，那么这样做对您来说可能是有意义的，特别是如果这些资金存在于低息储蓄账户中。 同样，这最适合那些拥有资金充足的退休账户并且仍然为意外开支和紧急情况留下大量储蓄的人。

还清 退休前按揭 如果每月付款太高而无法承受减少的固定收入，这也是有道理的。 进入没有每月抵押贷款的退休年也意味着您不必从退休账户中提取资金来支付它们。

避免动用退休基金

一般来说，退出退休计划（例如 个人退休账户（IRA） or 401(k) 偿还抵押贷款. 如果您在 59½ 岁之前退出，您将同时承担税款和提前付款罚款。 即使您等待，从退休计划中获得大量分配所带来的税收冲击也可能会将您推向更高的年度税级。

以为退休账户提供资金为代价来偿还抵押贷款也不是一个好主意。 事实上，那些即将退休的人应该为退休计划做出最大的贡献。

在过去几年中，研究表明，大多数人的退休储蓄不足。 在 2018 年 57 月的一份报告中，美国国家退休保障研究所透露，超过一半 (XNUMX%) 的工作年龄人口没有退休账户。 该报告补充说，即使在退休账户中积累了储蓄的工人中，典型工人的账户余额也只有 40,000 美元。

偿还或减少抵押贷款的策略

您可以使用一些策略来 提前还清抵押贷款 或者至少在退休前减少您的付款。 例如，每两周支付一次而不是每月一次，这意味着在一年内你将支付 13 次而不是 12 次。

你也可以 为您的抵押贷款再融资 如果这样做有助于缩短贷款并降低您的利率。 尽管从长远来看可能会有所帮助，但再融资也可能会损害您的净资产。 请记住，新的或旧的抵押贷款是您家庭的负债，从家庭资产中扣除。

如果你有一个更大的家，另一个选择是 通过出售房屋来缩小规模. 如果您正确地安排销售，您可能可以用销售利润直接购买较小的房屋，让您免于抵押贷款。 然而，陷阱包括高估您当前房屋的价值，低估新房的成本，忽略交易的税收影响，以及忽视成交成本。

尽管在退休前还清抵押贷款并完全拥有房屋可以让您高枕无忧，但这并不是每个人的最佳选择。 如果您是退休人员或距离退休还有几年的时间，最好咨询财务顾问，让他们仔细检查您的情况，以帮助您做出正确的选择。