您应该为退休购买年金吗？

有保障的收入来源。 年金合同提供了将合同年金化为有保证的终生收入流的能力。 这可以增加其他价值可能波动的退休储蓄工具，例如 IRA 和持有股票、ETF 和共同基金的应税投资账户。 

由于有如此多的雇主放弃固定收益养老金计划，提供一份每月有保证收入的合同可以作为某种养老金的替代品。 

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不同的选择。 有几种类型的年金为合同持有人提供不同的收入选择。 一旦支付了保费，立即年金，合同几乎可以立即年金化。 对于递延年金，合同持有人可以在以后的日期领取年金。 这为他们提供了许多规划选项。 

可变年金提供了将合同中的资金投资于通常提供股票和债券投资选择的共同基金子账户的能力。 任何增长都会增加合同的价值以及以后可以年金化的价值。 

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合格长寿年金合同 (QLAC) 是一种递延年金，可以在 401(k) 或同等退休计划或 IRA 内购买。 QLAC 允许买方将高达 200,000 美元（安全 2.0 下的增加水平）延迟到年金中，其福利的开始可以推迟到 85 岁。QLAC 中的金额不受最低分配要求的限制，直到合同生效年金化。 

定制能力. 许多年金合同可以定制，通常是通过使用合同附加条款。 例如，一些年金合同提供有保证的最低收入附加条款，无论年金子账户的投资表现如何，该条款都提供最低水平的收入。 一些年金也可能提供 通货膨胀 树篱。 

延税增长。 贡献给年金合同的钱在合同内递延税款，直到它随着时间的推移通过一次总付或年金提取。 这可以为那些已经用完其他退休计划的人提供另一种方式来积累退休资金并享受延税增长带来的好处。 

缺点 

佣金。 一些年金合同有高额佣金，这些佣金支付给向您出售年金合同的保险代理人或注册代表。 在许多情况下，佣金的支付方式会降低年金合同的价值，并且可能不会向您披露金额。 

此外，年金提供了一些最高的佣金 财务顾问 和销售代表。 在某些情况下，这可能会导致顾问引导客户购买可能并不完全适合他们的年金产品。 

费用。 许多年金评估高年费。 例如，可变年金子账户的费用比率通常远高于年金之外持有的类似共同基金的费用比率。 近年来，成本较低的年金有所增加。 对于任何考虑年金的人来说，重要的是要充分了解将要收取的基本费用，因为随着时间的推移，这些费用会大大降低合同的价值。 

投降费用。 一些年金合同带有退保费。 如果合同在特定日期之前交出，这些费用将根据合同进行评估。 投降期可能会有所不同，我见过的最长的是 15 年。 退保费是合同价值的百分比，该百分比会随着时间的推移而下降，直到退保期结束。 

例如，如果某个时间点的退保费为 8%，而合同价值为 200,000 美元，则退保合同的成本为 16,000 美元。 这包括交换可能更适合您的另一份合同。 退保费可能会让您陷入一份可能不再适合您的合同中。 

并非所有年金都有退保费，近年来没有退保费的合同数量似乎在增加。 

税收处罚。 如果在 59 ½ 岁之前从不合格年金（在 IRA 或其他类型的退休计划之外持有的年金）中提款，则除了可能到期的税款。 

在 IRA 或其他税收优惠退休计划中持有的合格年金只有在从退休账户中提取年金资金并且该提取会引发税收处罚时才会受到处罚。 

确定年金是否适合您 

对于许多计划退休的人来说，年金作为他们整体退休投资组合的一部分可能是一个不错的选择。 许多合同的收入福利和其他特征可以增加他们的其他投资，并有助于提供稳定的退休收入流。 

在选择年金时，请务必了解您正在考虑的合同特征，以确定该合同是否适合您。 还要确保完全了解所有费用和开支，以及是否有退保费。 确认保险公司财务状况良好，因为他们是合同的幕后推手。