您应该将您的 401(k) 转入 IRA 吗？ 以下是这个关键退休决定的 3 个提示。

我的“Friends Talk Money”播客联合主持人 Terry Savage、Pam Krueger 和我刚刚发布了一个 插曲 关于这一切，Savage 提供了 401(k) 翻转的技巧，我将在下面分享。 您可以在任何有播客的地方收听这一集。

建议似乎特别需要。 正如 Savage 在播客中所说，您的 401(k) 可能是您除了家之外最大的资产，但新的“劳动力退休展望”调查 来自全美退休研究中心的研究发现，62% 的就业工人表示“我对退休投资的了解并不多。”

也可以参考： 3个常见的IRA展期税陷阱——以及如何避免它们

IRA 和 401(k) 的区别

在我提供有关 401(k) 翻转的播客提示之前，定义：当您将资金从雇主的退休计划转移到金融服务公司的个人退休账户 (IRA) 时，通常会在离职后 401 天内发生 60(k) 翻转你的雇主。

一旦您年满 72 岁，您就必须开始每年通过所谓的最低分配要求或 RMD 从传统 IRA 中提取资金。 没有 RMD 罗斯个人退休账户。

你没有 已可以选用 当您离开雇主退休时，将您的 401(k) 资金转入 IRA。 相反，您可以将钱存放在您的雇主那里，或者立即取出现金。

“在不同的考虑因素中，每个选项都有不同的税收影响。 因此，在做出决定之前了解其中的每一个非常重要，”克鲁格在“朋友谈钱”中说。 而且，她补充说，“很容易弄错； 机械必须正确完成，否则您将付出高昂的代价。”

这就是为什么克鲁格建议从值得信赖的财务顾问那里获得决策和后勤方面的帮助。 这也是为什么 Savage 建议您在退休前大约六个月与您的人力资源部门交谈，以了解您雇主的延期规则并开始制定您的计划。

阅读: 换工作时将 401(k) 转入 IRA 的问题

您可以留在 401(k)

正如我在播客中指出的那样，您可能会非常高兴在退休时将您的 401(k) 钱留在原处——克鲁格所说的“不离开您所在的 401(k) 母舰的舒适区” 。” 也许您喜欢该计划的投资选择并且该计划的费用非常低。

投资咨询公司晨星的大卫布兰切特最近在《华尔街日报》上写道，401(k) 中有一些投资——比如低风险、价值稳定的基金——在 IRA 中不可用。 一些 401(k) 为退休员工提供有保障的收入选择，称为年金。

此外，IRA 的费用可能高于您使用 401(k) 支付的费用。

但是，将 401(k) 转入金融服务公司的 IRA 通常会比您的 401(k) 提供更广泛的投资选择。

如果您决定滚动您的 401(k)，您有两个选择：“直接”滚动——资金直接从您的雇主计划进入您设置的 IRA；或“间接”滚动——您从计划中提取资金，然后自己将其交给 IRA 提供者。

翻转做和不做

这导致了 Savage 的提示 1：如果您要进行 401(k) 翻转，请不要自己拿钱。 始终进行直接翻转，而不是间接翻转。

“做 不能 让你的计划托管人给你寄一张支票，”萨维奇说。 她指出，如果这样做，您将欠税，如果您未满 59½ 岁，您将缴纳税款。

请理解——我是根据个人经验说的——安排 401(k) 翻转可能是一件麻烦事，需要大量的文书工作。 曾经尝试过更换银行吗？ 是这样的。

提示编号2: 找一家低成本、信誉良好的金融服务公司来保管您的 401(k) 展期资金。 Savage 解释说，你不需要在那里有特定的经纪人或顾问。

提示3： 向这家公司寻求 IRA 翻转专家。 Savage 说，当您致电与此人交谈时，请在您面前准备好您的 401(k) 帐号和计划中的所有账户信息，您可以在最新的 401(k) 声明中找到这些信息。

可提供咨询，收费

Savage 说，当你准备好转存资金时，你可能会告诉专家将其全部存入一个超级安全的货币市场账户或在线进行。 “（货币市场账户的）利息很低，但你不会损失一分钱，”她指出。

除非您设置 Roth IRA 展期，否则您在 401(k) 中拥有的投资的销售税将推迟到您开始提款之前。

一旦您从雇主的计划转移到金融公司的 IRA，您就可以花时间决定如何投资这笔钱。

另见: 现在是进行 Roth IRA 转换的好时机吗？

许多金融公司让您与那里的顾问合作，帮助您管理 IRA，年费通常约为资金的 0.30% 至 0.50%。

一些公司还通过其专有基金中的数字账户为您选择和管理您的 IRA 展期投资，通常免费或每年的费用低于 0.35%。

Richard Eisenberg 是 Next Avenue 的 Money & Security 和 Work & Purpose 频道的前高级网络编辑，也是该网站的前执行编辑。 他是《如何避免中年金融危机》一书的作者，曾在 Money、Yahoo、Good Housekeeping 和 CBS MoneyWatch 担任个人理财编辑。 

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