在退休期间进行投资可能有点像第 22 条军规。 一方面，你想让你的钱不断增长。 你不想让它在无息支票账户中萎靡不振，尽管这样做可能会导致你失去相对于通货膨胀的价值。 另一方面，您想保证您的资金安全。 您已经完成工作，这意味着您可能没有更可靠的收入来弥补投资组合的损失。 因此，投资退休就是平衡这两种需求。 以下是在选择特定证券或资产配置之前需要考虑的关键问题。 您还可以使用 财务顾问 谁可以根据您的独特情况为您提供最佳投资选择建议。
退出率与风险应对方法
您的提款率，即您每月需要从该帐户中提取的金额，可以帮助您了解应对风险的方法。 如果你有 投资 传统上 资产 与股票和债券一样，随着时间的推移，大多数投资组合都可以从短期损失中恢复过来。 例如，在 2022 年期间，大多数股票的价值 投资组合 大幅下降。 在接下来的几年里，随着市场恢复增长，这些投资者可能有望挽回损失。
有什么不同 退休 是您并不总是有时间让这些资产静止不动。 您需要定期出售资产并提款，因为这是您赖以生存的钱。
因此，对于退休投资者而言，提款率是风险管理中的一个重要问题。 您每个月需要提取的资金越多，您留下资产并从损失中恢复的灵活性就越小。 相比之下，你每月需要的钱越少 整体投资组合，在经济低迷之后，您将不得不更灵活地保留您的投资组合。 或者如果你有 替代资产 如果您在遭受损失时可以依靠，则适用相同的规则。
在低迷的市场中，您可以保留的资产越多，您在退休期间的投资就越积极。 了解你的 退出率 将有助于定义这种灵活性。
资本增值与收益投资
从广义上讲，有两种将投资作为收入手段的一般方法。 首先是资本增值投资。 在这种情况下，您投资于打算出售的资产。 当资产升值时 折扣值，例如 库存 上涨，您出售投资并将资本收益用作个人收入来源。 大多数投资者保留出售所得的利润，并将原始资本重新用于新的投资。
第二种方法是收入投资。 在这种情况下，您投资的是您打算持有的资产。 这些资产随后会随着时间的推移产生支付，例如债券利息或 股利 来自股票的付款。 该收益成为您个人收入的来源，并且您进行活跃的交易以最大化您的投资组合的支付随着时间的推移。
资本增值投资往往是 高风险/与收入投资相比，回报更高。 你可以赚更多的钱，但你面临更大的损失机会。 另一方面，虽然收入投资比资本增值可靠得多，但您通常需要投入更多资金才能产生有意义的收益。
对于退休人员来说，如果您负担得起，收入投资通常是一个不错的选择。 这种策略提供了退休人员普遍喜欢的结构。 但许多投资者可能会发现他们没有足够的前期资金来做到这一点。 年金 是另一种形式的固定收益资产，可以成为合适投资组合的强大资产，但它们可能需要更早的投资才能产生有意义的回报。
考虑经济环境
在整个市场中，考虑投资和非投资的风险。 非投资会使您容易受到通货膨胀的影响。 例如，将钱存在储蓄账户之类的账户中实际上会造成重大损失。 如果你在 1% 期间赚取 7% 的利息 通货膨胀，那么你在这一年里实际上失去了 XNUMX 个价值点。 这可能意味着选择更激进的投资选项来弥补这些软损失。
相比之下，投资低迷市场通常是一个不错的选择，但请务必考虑您的个人需求。 如上所述，退休人员在投资方面的窗口期要短得多，因为他们需要主动从投资组合中提款。 因此，熊市可能会为有能力的人创造机会 别管他们的投资组合 可能不适用于需要在 18 个月内出售这些资产的人。
最后，考虑您自己的财务状况和生活成本。 你住在哪里和你需要什么将大大有助于确定你的投资组合需要实现什么。 住在密歇根州上半岛的人每月需要的钱要比住在波士顿或旧金山的退休人员少得多。 根据您的需求规划您的投资组合及其投资，并可能围绕您的投资组合可以实现的目标来规划您的需求。
退休投资的其他注意事项
在退休后进行投资时，您还需要注意其他注意事项，这些注意事项可能对您或您选择的投资类型而言是独一无二的。 重要的是你要找到一种方法来确保这些额外的考虑不会根据你的投资选择对你造成伤害。
应纳税额
许多投资者不明白他们的退休资产往往 应税. 当您从 罗斯IRA 不征税，几乎任何其他退休资产都需要缴纳收入税，也许还需要缴纳资本利得税。 这包括 401(k) 账户、IRA 甚至社会保障。 当您为资本增值而投资时，您需要为提款支付资本利得税。 如果您为收入而投资，例如 股息和利息支付，您可能会缴纳所得税。
除其他问题外，请确保在计划整体储蓄时考虑税收。 您的投资组合需要产生足够的资金让您过上舒适的生活并为这些提款缴税，因此当您计算需要多少钱时，不要忘记加上额外的 15% 到 20% 的税款。
资本资产
除了您的金融投资组合，还要考虑您的其他资本资产。 特别是，许多退休人员拥有自己的住房。 资本资产可以成为需要时的额外资金来源。 如何将其整合到您的计划中将取决于它们的性质。 您愿意出售的资产可以成为良好的流动性来源，并可以为您提供资金池以进行更高风险的投资。 您不想出售的资产（例如您的房屋）仍然可以充当应急基金。
家属和继承人
如果您有家庭成员和其他受抚养人，您会希望将他们的需求计划到您的每月提款中。 在您的收入中预测这些费用。 重要的是，如果您有家属，您可能需要对您的投资采取更保守的方法。 在发生损失的情况下削减自己的生活方式比削减别人赖以生存的钱要容易得多。
除此之外，开始决定是否要留下钱。 例如，你有孩子吗？ 或者有没有您想支持的组织？ 所有这些都将有助于确定您希望如何管理您的投资和提款。 您需要为活跃的受抚养人提供的资金越多，您每个月需要的资金就越多。 您想要留下的钱越多，您需要积累和维持的财富就越多。
底线
投资不应该因为你进入了就停止 退休 但是您的策略可能应该改变。 一旦你停止工作，就该开始围绕你拥有多少财务灵活性、你的目标是什么以及你现在可以接受什么样的风险来制定计划，因为现在没有新的钱进来了。 确保您选择的投资将有助于实现您的整体财务目标。
投资技巧
考虑到您不必自己做任何事情这一事实非常重要。 您可以与财务顾问合作，他可以帮助管理您的投资组合，并为您提供退休投资选择的利弊。 如果您没有财务顾问，找到一个并不难。 SmartAsset的免费工具 为您匹配最多三位为您所在地区服务的财务顾问，您可以免费采访您的顾问匹配以确定哪一位适合您。 如果您准备好寻找可以帮助您实现财务目标的顾问， 现在就开始.
许多顾问建议退休人员应完全关注债券和银行产品等安全资产。 对于您需要的资金来说，这不是一个坏方法，但您不必完全消除风险。 只要确保你在保持实际收入安全的同时 退休期间投资.
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