“不知何故，我们活着检查检查。” 我们每年赚 200 万多美元，但欠 100 万美元的 HELOC 贷款，从未学会存钱，感觉我们永远无法退休。 我们需要专业的帮助吗？

问题： 我和我的妻子正在寻求帮助。 我们从来没有真正学会如何存钱，而且我们真的很不擅长。 我们都来自依靠政府援助生活的贫困家庭。 她和我现在每年的收入都超过 100 万美元，但不知怎的，他们活得很累。 我们已经为我们的家再融资，并提取了我们欠 100 万美元的两笔 HELOC 贷款。 按照这个速度，我们永远无法退休。 我们应该做什么——谁能帮助我们？ （寻找新的财务顾问？ 该工具可以帮助您找到可能满足您需求的顾问.)

答： 此过程的第一步是了解您的问题并承认您需要帮助。 你正是这样做的，我们为你鼓掌。 至于你是否需要专业人士来帮助你，答案是也许。 这里有一些选项，包括 DIY 选项，可帮助您决定什么对您有意义。

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您可能需要考虑金钱或财务教练或财务治疗师来找出您支出问题的根源。 “很多人都在花钱，他们甚至都没有意识到，”Beacon Financial Planning 的认证财务规划师 Lauren Lindsay 说。 理财教练或财务教练可能会提供帮助，尤其是专门研究现金流系统和流程的教练。

“理财教练将帮助您实现理财自动化，确定最快乐的支出的优先顺序，帮助您还清债务并控制您的资金，”十才理财规划师的认证理财规划师 Kaleb Paddock 说。 需要明确的是，金钱和财务教练不是财务规划师或顾问。 理财教练通常不被认证为受托人，也不隶属于金融机构——因此他们不会告诉您如何投资，而是专注于帮助您了解个人理财基础知识。 “如果理财教练销售保险、提供管理投资或提供任何具体的投资建议或保险建议，那么他们就不是理财教练，”帕多克说。 

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金融教练可以在很多地方找到，但一个很好的起点是金融咨询和规划教育协会或国家金融教育委员会。

另一种选择是财务治疗师，他可以更深入地研究并解决一些可能导致您入不敷出的倾向的潜在问题。 Harrison Financial Planning 的收费认证理财规划师 Danielle Harrison 说：“你知道自己有问题，而且你有一种暗示，这可能是由于你的成长方式以及你各自的家庭处理财务的方式。”

因此，Harrison 说：“熟练的财务治疗师可以与您一起揭开更多您的故事，确定您当前的理财脚本并一起重写它们。 除非首先解决潜在的行为，否则传统的财务规划将不会奏效。” 要寻找金融治疗师，请访问金融治疗协会的“寻找治疗师”工具，并寻找具有认证金融治疗师 (CFT-I) 称号的专业人士。

当然，与财务规划师合作也可能是有益的——尤其是当您觉得自己没有退休之路时。 规划师可以帮助您权衡如何处理债务，同时为您未来的退休生活进行明智的投资。 但请记住，您需要控制自己的支出和对金钱的情绪，否则这些策略可能不会奏效。 

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您也可以自己做：如果您从书本中学到的最好，专业人士推荐 Ramit Sethi 的“I Will Teach You to Be Rich”、Mel Lindauer、Michael LeBoeuf 和 Taylor Larimore 的“The Bogleheads' Guide to Investing”以及“Rich可怜的爸爸”，罗伯特·清崎。 此外，还有许多免费的在线课程可供使用，包括人人理财、如何省钱：做出明智的财务决策（加州大学伯克利分校的存档课程）和普渡大学的安全退休计划。

无论您决定如何解决这个问题，都需要记住一些关于您的情况的重要事项。 Elite Wealth Management 的注册理财规划师 William Holliday 说，和很多人一样，您已经学会了如何赚钱，但还没有学会如何使用它。 “最重要的是要明白，今天花的钱明天就花不完了。 此外，今天花费的美元无法赚取更多美元，这可能意味着今天花费的 XNUMX 美元可能等同于明天无法花费的 XNUMX 美元、XNUMX 美元或 XNUMX 美元，”Holliday 说。

因为这听起来更像是一个行为问题而不是财务问题，霍利迪建议使用您当前的收入来支付家庭开支和债务支付等必需品。 “下一步将是看看你可以在哪些方面减少开支，什么是必不可少的，没有什么你可以生存？ 一旦你做出了这个决定，你就可以取消那些可自由支配的购买，并将这些收入用于更快地减少你的债务，”霍利迪说。 

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另一件需要考虑的事情是你是否能够赚到更多的钱。 Holliday 说：“通过不再增加债务、减少开支并可能增加收入，你的净资产必须增加。” 事实上，这一切都始于审视您的行为，这是一个需要耐心、纪律和可能需要做出一些牺牲的过程。

在开始消费之前，如果可以的话，先把钱存起来，先给自己付钱也很有帮助，这样你就可以优先考虑储蓄了。 “请记住，您可以控制自己的钱，而不是相反，”林赛说。

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