“这感觉很不公平。” 我今年 73 岁，全职从事教育工作。 17 年来，我只拖欠了一笔学生贷款。 我还欠 12 美元。 你能帮我吗？

问题： 我今年 73 岁。 我在 1999 年申请了学生贷款，并在 2004 年合并。在我还款的 17 年中，我只拖欠了一笔。 从 2001 年毕业到 2014 年退休，我在两所公立大学全职工作。申请贷款减免后，我被告知 2007 年之前支付的款项不计算在内。 我在退休时支付的款项不算在内。 我有 12,000 美元的余额。 在 17 年没有逾期付款且只有一次逾期付款之后，这感觉非常不公平。 你有什么建议吗？

正在为学生贷款或其他债务而苦苦挣扎吗？电子邮件 [电子邮件保护].

答： “你似乎可以做所有正确的事情——在公共服务部门工作并支付你的费用——但由于系统固有的繁文缛节，你仍然无法得到宽恕，”NerdWallet 的学生贷款专家 Anna Helhoski 说。 对于那些不熟悉的人，公共服务贷款减免 (PSLF) 计划在根据合格还款计划支付 120 次合格每月付款后，免除直接贷款的剩余余额——但即使是教育部本身也指出该计划存在缺陷：“公共服务贷款减免 (PSLF) 计划是一项重要但基本上未兑现的承诺，旨在提供债务减免，以支持教师、护士、消防员和其他通过努力工作为社区服务的人，这对我们国家的成功至关重要，”它写道. 

然而，“现在有一些修复程序试图弥补该程序的一些不足之处，”Helhoski 说。 事实上，在 XNUMX 月份，该部门宣布了一系列可以帮助借款人的变化。 回顾一下：“我们将提供限时豁免，以便学生借款人可以将所有联邦贷款计划或还款计划的付款计算为宽恕。 这包括以前不符合条件的贷款类型和付款计划。 我们将寻求机会使 PSLF 资格自动化，为借款人提供纠正错误的方法，并让军人在服役期间更容易获得宽恕。” 在这里阅读更多。

Student Loan Hero 的认证学生贷款顾问和教育金融专家 Andrew Pentis 建议联系您的联邦贷款服务机构并重新解释您的情况。 但请注意，不幸的是，您的余额可能不会被抹去。 “那是因为你仍然只能收到 2007 年之后付款的信用，而且你仍然需要达到 120 次付款的门槛。 另一个个人的绊脚石是，如果您在退休时付款而不是全职工作。 这些付款仍不计入 PSLF 的 120 笔付款要求，”彭蒂斯说。 

通常，为了通过公共服务贷款减免免除您的债务，您必须在大约 10 年内每月还款，同时为合格的公共服务雇主（如政府或公立大学）全职工作. “在这个过程中有很多警告可能导致不合格。 例如，您必须拥有直接贷款，这意味着您通常必须将多笔贷款合并为一笔贷款，并且在合并之前支付的所有款项均不符合 PSLF 资格。 您还必须注册收入驱动的还款，这将重置您的付款时间表，这意味着在注册之前支付的所有款项都没有资格获得 PSLF，”Helhoski 说。 请注意，一些符合条件的还款计划规则已被暂时中止，正如政府在此解释的那样：“现在，在有限的时间内，借款人可能会在过去的还款期间获得信贷，否则这些贷款将不符合 PSLF 的资格。” 在此处查看详细信息。

所谓的临时扩大公共服务贷款减免是根据 2018 年 350 月的联邦支出计划通过的，其中包括为原本符合 PSLF 条件但被错误地加入错误还款计划的借款人提供 XNUMX 亿美元的资金。 正如上面所讨论的，最近，一项临时豁免已经到位，以便更容易计算以前不合格的付款。 “这意味着借款人可以将他们的贷款支付计入 PSLF，即使他们是通过错误的贷款类型发放的、之前合并过的、按照错误的还款计划发放的、迟到或在借款人在现役期间暂停的情况下。军队，”Helhoski 说。 在这种情况下，打电话给发行人看看你是否有资格是有意义的。 

更重要的是，Helhoski 说借款人可以通过联邦学生援助网站合并他们的学生贷款并提交 PSLF 表格。 如果您的所有 12,000 美元付款尚未合并，您可以将多笔联邦贷款合并为一笔贷款，虽然这可能会降低您的付款，但您的利息金额会增加。 “但它只能在有限的时间内使用——直到 2022 年 XNUMX 月结束，”Helhoski 说。 

富通顾问公司 (Fortis Advisors) 的认证财务规划师唐·格兰特 (Don Grant) 建议准备一封电子邮件给联邦贷款服务部门，要求教育部重新考虑您获得公共服务贷款减免的资格。 “在电子邮件中注明您提交 PSLF 申请时使用的姓名和出生日期，并将其发送至 [电子邮件保护]，”格兰特说。

尽管 PSLF 计划有很多问题，格兰特说，“我强烈鼓励她重新申请并坚持下去。 据报道，许多合格的借款人被拒绝，但已经做出改变和改进，旨在清除更多申请人并提供债务减免。”

*为了简洁明了，对问题进行了编辑。