这是购买混合型长期护理保险的明智之选

旨在为您的亲人提供身故赔偿。与此同时，长期护理保险可以帮助支付长期护理在您还活着的时候支出。拥有这两种类型的保险可以使您的财务计划更加完整，但这可能会变得昂贵。购买混合人寿保险可以让您在不增加成本的情况下满足这两种需求。 A 财务顾问可以评估您的保险需求并帮助您规划未来。

什么是混合长期护理保险？

混合长期护理保险或混合人寿保险是一种将两种类型的保险组合成单一保单的保险产品。当您购买混合人寿保险时，您将同时获得人寿保险和长期护理保险. 这种类型的保险也可以称为关联福利政策，因为您将获得两项福利。

混合保单的人寿保险部分会在您去世时向您指定为受益人的个人或个人支付死亡抚恤金。长期护理部分在您的一生中支付福利以支付长期护理的费用。

混合保单基本上可以让您两全其美，因为您不必分别购买人寿保险和长期护理保险。出于这个原因，它可能是财务和遗产规划的一个有吸引力的选择，因为长期护理保险可以帮助您避免以后不得不动用资产来支付护理费用。

混合长期护理保险如何运作？

混合长期护理保险假定您在某个时候可能需要长期护理。该政策的长期护理部分将在时机成熟时支付费用以支付这些费用。例如，如果您的健康状况下降并且需要全天候护理，您可以使用保单中的资金支付疗养院的私人或半私人房间费用。

保单的长期护理部分通常会在一定时期内支付一定数额的福利。因此，您的保单可能每月支付 5,000 美元用于长达 24 个月的长期护理费用。最高长期护理福利为 120,000 美元。

如果您需要长期护理，您可以从保单中领取这些福利以支付您的医疗费用。一旦这些福利用完，您将无法从保单的长期护理部分中提取任何其他东西。使用的任何长期护理福利将从身故赔偿.

回到前面的例子，如果该保单的死亡抚恤金总额为 500,000 美元，如果您的长期护理福利已用完，您的受益人将有资格领取其中的 380,000 美元。在长期护理福利用尽死亡抚恤金的情况下，混合保单可以支付最低福利，通常在 15,000 美元到 25,000 美元之间。

谁应该考虑混合保险单？

混合型人寿保险对于任何想要购买人寿保险的人来说都有意义，同时还可以为长期护理的高额费用提供一些财务保障。在疗养院住两年很容易就会花费数十万美元，具体取决于您需要的护理水平和您选择的设施。

您可以使用现有资产支付长期护理费用，但如果您希望创造一笔财富留给您的继承人，这可能并不理想。在最坏的情况下，您可能被迫出售房屋和其他资产，以筹集资金为您自己或已婚配偶支付长期护理费用。

纽约红蓝卡不过，不支付养老院的长期护理费用医疗补助做。然而，有一个陷阱。要获得长期护理医疗补助的资格，您必须满足收入和资产资格要求。同样，您可能需要花掉一些资产才能获得医疗补助计划的资格。

设立医疗补助资产保护信托是一种替代方法。但是，这可能会很昂贵，并且您需要确保正确完成，以避免使您的医疗补助计划资格面临风险。 A 财务顾问或遗产规划律师可以就如何创建一个医疗补助信托以及何时这样做是有意义的。

混合长期护理保险的优缺点

混合人寿保险可能比其他人更适合某些人。比较利弊可以帮助您确定它是否适合您的情况。

以下是一些需要了解的主要专业人士：

保费稳定。 混合保单可以提供有保证的保费，因此您不必担心它们会随着时间的推移变得更加昂贵。如果您正在寻找适合您现在和未来几年预算的承保范围，那将是一个优势。

卓越的灵活性。 根据保险公司的不同，您可以分期或一次性支付混合保单。如果您想要提前计划，您可能更愿意有不止一种选择来支付保险费用。

潜在的现金价值积累。 如果混合寿险保单结合永久人寿保险有了长期护理保险，您可能会受益于现金价值的积累。永久人寿保险可以在您支付保费时建立现金价值，然后您可以在需要时提取或借入。

成本。 混合保险可能比分别购买人寿保险和长期护理保险更便宜。比较费率和获取人寿保险报价可以帮助您估算您可能支付的费用。

现在，这里有一些混合长期护理保险的缺点：

等待期。 人寿保险保单可能有等待期，您必须遵守等待期才能支付任何福利。通常情况下，这是两年，但混合政策可能会在您使用长期护理福利之前强加更长的等待时间。

死亡抚恤金减少。 如前所述，使用保单中的长期护理福利可以减少支付给受益人的死亡抚恤金。一旦您去世，他们可能仍能获得最低福利，但可能远低于保单的原始面值。

通胀风险。 通货膨胀会使长期护理变得更加昂贵，如果您的混合保单不能为不断上涨的消费价格提供内置保护，这可能会带来挑战。在这种情况下，您的长期护理福利不会覆盖您的护理。

如何购买混合型保险

如果您有兴趣获得混合政策，货比三家并比较选项很重要。具体来说，考虑：

您还可以分别比较人寿保险和长期护理保险的费率，以了解您可能为每一项保险支付的费用。这可以让您了解使用混合策略可以节省多少。

请记住，您越年轻、越健康，人寿保险的价格可能就越实惠。除了健康和年龄，您的性别、家族史、职业和爱好也会影响您为人寿保险和混合保险支付的费用。请注意，您可能需要完成体检才能获得保险。

底线

混合型长期护理保险可以说是一箭双雕，既保障了您的生命，又覆盖了长期护理的费用。事实上，承保不是用完即丢，这增加了此类保险的吸引力。虽然有很多选项可供选择，但最适合您的混合保单是能够以您负担得起的费用提供您所需的承保水平的保单。

保险规划技巧

考虑与您的财务顾问讨论混合人寿保险是否是您可能需要的东西。如果您还没有财务顾问，寻找一个并不一定很复杂。 SmartAsset的免费工具为您匹配最多三位为您所在地区服务的经过审查的财务顾问，您可以免费采访您的顾问匹配，以确定哪一位适合您。如果您准备好寻找可以帮助您实现财务目标的顾问，现在就开始。
A 长期护理年金是为长期护理需求提供资金的另一种可能性。年金是一种合同，允许您向保险公司支付保费，然后在以后的日期开始收回付款。您可以使用年金支付的款项来支付您自己或配偶的长期护理费用，或者只是为退休提供有保障的收入。需要牢记利弊，因此与您的顾问讨论是否需要考虑年金可能会有所帮助。

来源：https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html