“对你的现金非常重要。” 以下是 FDIC 承保和未承保的账户

本周，硅谷银行的存款人目睹了他们银行的市值暴跌超过 60%，后来被监管机构关闭。 与此同时，KeyCorp、Truist Financial、Fifth Third Bancorp 和 Citizens Financial Group 等地区银行股也暴跌。 拜登总统在一份声明中向账户持有人和企业主保证，他们受到保护。 “所有在这些银行有存款的客户都可以放心……他们将受到保护，从今天起就可以取款。” 但是，如果您的银行倒闭了怎么办？ 你受到保护了吗？

到目前为止，众所周知，联邦存款保险公司 (FDIC) 为许多余额高达 250,000 美元的银行账户提供保险（详情如下）。 根据 Bankrate 的数据，平均银行账户约为 41,600 美元，可以肯定地说，如果银行倒闭，许多美国人都会受到保护。 “FDIC 保护对您的现金非常重要，”退休财富顾问公司的认证财务规划师尼古拉斯·布尼奥 (Nicholas Bunio) 说，并补充说“本金保护是支付账单的关键。 你需要自信，知道你可以在需要时迅速拿到这笔钱。”

FDIC 为哪些项目提供保险？ 

对于 FDIC 承保的银行，拥有某些类型账户的储户在受保银行关闭之日之前“以美元兑美元，包括本金和任何应计利息，直至保险限额”，据称联邦存款保险公司。 FDIC 补充说，“对于每个账户所有权类别，每个存款人、每个受保银行的标准存款保险金额为 250,000 美元。”

例如，如果一名存款人在一家 FDIC 保险机构拥有多个账户，总计 275,000 美元，而该银行将采用 SVB 的方式，政府将承担除超出的 25,000 美元之外的所有金额。 （请注意，NCUA 在信用合作社保护高达 250,000 美元的存款（请参阅此处的详细信息））。

那么哪些类型的帐户受到保护？ 以下是 FDIC 列为可保险账户的内容（应该说银行必须填写适当的申请表才能成为 FDIC 受保人以获得此保护）： 

• 检查户口

• 可协商提款单 (NOW) 帐户

• 储蓄账户

• 货币市场存款账户 (MMDA)

• 定期存款，例如定期存单 (CD)

• 本票、汇票和银行签发的其他官方物品

此外，还涵盖了所谓的“所有权类别”，其中包括一些退休账户和福利计划： 

• 单一账户

• 某些退休账户——IRA、自主确定供款计划——自主 401(k) 计划、以 401(k) 计划形式持有的自主 SIMPLE IRA 计划和自主确定供款利润分享计划——自主 Keogh 计划账户和第 457 条递延补偿计划账户

• 联名账户

• 可撤销信托账户

• 不可撤销的信托账户

• 员工福利计划账户

• 公司/合伙企业/非法人协会账户

• 政府账户

FDIC 不承保什么？ 

虽然 FDIC 确实提供了相当多的保险，但仍有许多投资不受保护。 以下是未投保的内容： 

• 股票投资

• 债券投资

• 共同基金

• 加密资产

• 人寿保险单

• 年金

• 市政证券

• 保险箱或其内容物

• 根据 FDIC 的说法，短期国库券、债券或票据“得到美国政府的充分信任和信用支持”。

虽然股票、债券、共同基金和加密资产（不出所料）不受 FDIC 的保险，但在经纪人或托管人处持有的资产通常仍受保。 谈到这些实体时，Bunio 表示，确保您的资金得到某种保护至关重要。 

例如，证券投资者保护公司 (SIPC) 在破产​​时保护经纪人，并防止现金或投资在破产程序中丢失。 “但别搞错了，这些并不能防止投资损失，但前提是经纪人破产了，”布尼奥说。 他补充说，一些私人投资，如房地产和私人股本，“可能持有在 SIPC 未涵盖的公司中。”

与此同时，年金和人寿保险可能由州政府承担。 也就是说，所有州都是不同的，并且涵盖不同的限制。 根据 Annuity Advantage 的数据，一些州的每份保险合同可能是 300,000 美元，而其他州，例如路易斯安那州和纽约州，所有保险的最高总收益最高可达每人 500,000 美元。 关于这方面的更多信息，“与您的承运人和财务顾问交谈很重要，”Bunio 说，并补充说在任何情况下，个人都应该“选择盈利且资本充足的保险公司和投资公司。”

稳定价值基金，就像您的 401(k) 中的基金一样，是一种投资，“通常由保险公司支持，”Bunio 说。 “这些不是 FDIC 投保的，而是有保险公司支持的。 再次，选择一家稳定的保险公司。”

你能得到更多的保障吗？ 

Bankrate 高级分析师 Greg McBride 表示：“尽管存款保险限额为 250,000 美元，但您无需更换银行就能保护更多。” 例如，一对夫妇在 FDIC 承保的银行中每人获得 250,000 美元的保障，总计 500,000 美元的保障。 

同一对已婚夫妇“如果每人投保高达 1 美元，并且拥有一个联名账户，为每个账户持有人投保 250,000 美元，总计 250,000 美元”，并且分摊到“不同银行”，McBride 补充道。 

一些银行还参与了称为存款证明账户注册服务 (CDARS) 和事件指挥系统 (ICS) 的网络，这些网络通过将责任分散到多家银行来有效地扩大这些保险范围限制。 Bunio 说，虽然这确实可以提供更高的保险覆盖率，但该策略还可以通过“只与一家银行打交道的便利性”来实现这一点。