想购买退休度假屋？ 以下是一些需要考虑的风险和成本。

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35 年来，财务规划师 Harold Evensky 一直看着客户定期撤退到度假屋，享受宁静的海滩或山脉，享受家庭聚会的乐趣。 在三年前退休之前，他认为自己会效仿。 

但他和他的妻子迪娜在时机成熟时改变了主意，选择在拉伯克的德克萨斯理工大学附近只有一个家，他们在那里教授财务规划。 他们没有将数十万美元投入第二所房子，而是将钱存起来用于旅行，每年在佛罗里达州基韦斯特租房几个月，以及可能会突然出现的退休放纵。 

“你用来买房子的钱可以买很多五星级的假期，”Evensky 说。 此外，它为意外的财务负担保留现金，无论是大笔医疗费用还是熊市。 

许多人购买退休度假屋和度假屋时没有考虑权衡或计算。 但金融专业人士表示，这可能是一个错误，尤其是在过去几年房价飙升以及可能加起来的无数拥有成本之后。 

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退休计划

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根据全国房地产经纪人协会的数据，在 2021 年前四个月，度假屋的销售额同比增长 57%。 根据 CoreLogic 房价指数，6.7 月份全国平均房价同比上涨 5%，而 2019 年为度假生活购买的整体房屋比例为 19.1%，而 30 年为 XNUMX%。 去年，许多温暖天气的度假胜地的价格飙升了近 XNUMX%。 

虽然人们经常关注第二套住房的价格，但重要的是要考虑拥有成本和附带费用。 业主可能有两笔抵押贷款，并将支付两套房子的保险、财产税、水电费和维护费，以及房主协会费用等费用。 额外的抵押贷款可能会迫使退休人员从爱尔兰共和军中提取大量资金，以至于年所得税和医疗保险保费将会增加。

因此，当人们询问财务规划师是否能负担得起第二套住房时，顾问通常会通过规划软件计算房屋成本和与房屋相关的费用，以确保从退休账户中提款不会使该人面临用完的风险过早退休或迫使他们减少其他欲望。

消费指引

如果没有财务规划软件，个人可以通过丹佛 Beacon Pointe Advisors 的投资顾问和管理合伙人 Charles Farrell 使用的简单经验法则来观察决策。 Farrell 告诉已经退休或即将退休的人，用不超过 10-15% 的可投资资产购买度假屋。

假设是，如果没有第二个家，这个人每年可以通过使用社会保障和按照“4% 规则”这样的安全提款率从他们的投资组合中每年提款来舒适地覆盖他们的生活方式，但是一个拥有第二套住房的抵押贷款、保险和保养可能没有余地将提款率保持在或低于 4%，并且如果市场恶化，可能会因提款过多而损害他们的退休生活。

“靠投资组合的回报为生是有风险的，”法雷尔说。 “你不想做得过火而不知所措。”

因此，根据法雷尔的经验法则，如果一个人有 3 万美元的退休储蓄，他或她可以购买价值 300,000 万美元的房屋，法雷尔说。 如果这个人有 1 万美元，他或她将能够买得起 100,000 美元的房子，但如果他们把它推到 150,000 美元，就会冒很大的风险。 

有些人告诉自己，如果市场下跌，他们可以卖掉房屋或承租人，法瑞尔说，“但通常如果股市进入熊市，房屋价值也会下跌，这个人可能无法卖掉他们的房子。”家。” 

例如，在 2008 年金融危机中，全国房屋价格下跌约 30%，度假屋受到重创。 根据 CoreLogic 的数据，当时和现在全美最热门的度假市场之一，佛罗里达州珊瑚角-迈尔斯堡的中位房价从 115,127 年的 2012 美元跌至 236,650 年的 2006 美元，然后在 276,520 年攀升至 2021 美元。

具有挑战性和昂贵

管理租金既不容易也不便宜：有额外的保险费用、与业务相关的税费和维修费用。 管理公司可能会拿走20-35%的收入。 业主可能不得不为自己的假期计划放弃黄金租赁时间。

作为计算退休收入的 IncomeConductor 软件的财务规划师和联合开发人员，丹佛的菲尔·卢宾斯基经常看到房东对租房的困难和由此产生的成本感到震惊。 他认识的一位房东花了 35,000 美元清理租户经营的冰毒实验室造成的损坏，他看到另一位房东在发现那里发生谋杀案后无法找到公寓的租户。

“出租你的度假屋在纸面上看起来比实际情况要好，”卢宾斯基说，他曾建议人们购买出租房产，但自己从未投资过出租房产。 “太麻烦了。” 

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