我们 60 岁出头，拥有价值 750 万美元的投资组合正在“快速下降”。 但我们想支付我们女儿的医学院费用。 谁能帮我们解决这个问题？

问题： 我们 60 岁出头，拥有大约 750,000 美元的投资组合，这些投资组合正在快速缩水——大部分来自我们各种非营利组织的 401(k)s。 我们还有一个正在上医学院的女儿，如果可能的话，我们希望帮助她避免巨额贷款债务。 什么样的财务规划师能够帮助我们决定为我们女儿的学校买单是否合理？ 我也希望有人能帮助我们扩展我们所拥有的，让它尽可能地持续下去。 是否有一种特定的费用结构对像我们这样的人最有意义？ （寻找新的财务顾问？ 该工具可以将您与可能满足您需求的顾问相匹配。)

答： 您可能想要做的第一件事是查看您现在的财务状况。 如果您已经 60 多岁，并且您的投资组合正在快速下降，那么您可能会投资于波动性和风险高于您所能接受的资产。 “我鼓励您查看过去 3 年、5 年和 10 年期间的平均年回报率，以获得更好的视角。 然后与收费顾问交谈，他可以评估您的真实风险承受能力，这不仅仅是您的风险偏好，”Your Best Path Financial Planning 的认证理财规划师 Gordon Achtermann 说。 风险承受能力是您愿意在投资组合中损失的金额，而风险偏好是您作为投资者衡量风险厌恶程度的态度。

目前尚不清楚您是否仍在工作，您的投资组合是否因最近的投资回报而下降，或者您是否退休并接受分配。 “如果是后者，我会说你需要在为时已晚之前进行紧急财务分类。 如果你在 60 岁出头就退休了，那么你还有很多年可活，如果你已经对耗尽的储蓄感到恐慌，那么你的提款率可能太高了，”Financial Pathway Advisors 的认证理财规划师 Jim Kinney 说。 （寻找新的财务顾问？ 该工具可以将您与可能满足您需求的顾问相匹配。)

你也没有提到你习惯的生活方式，但除非你有养老金，否则你可能需要远远超过 750,000 美元才能在不降低生活水平的情况下维持长期退休。 “750,000 美元每年只能产生 30,000 到 40,000 美元的税前收入，”Achtermann 说。 这对你来说够了吗？ 

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哪种类型的财务顾问适合您？

如果您不确定这些问题的答案，财务专家可能会很有帮助。 你雇佣的专业人士的类型——通过管理资产的一定百分比获得报酬的人，按小时或按项目——将取决于你希望与顾问建立什么样的关系。 

“确定您希望与理财规划师建立何种程度的关系对您来说很重要。 如果您只是想找人来帮助您满足您的即时需求，但没有持续的建议，那么按小时收费或按项目收费的财务规划师可能是最好的选择，”经过认证的财务规划师和 Greenspring Advisors 的 NAPFA 顾问局成员 Zack Hubbard 说。 如果您有兴趣维持持续的关系，您可能需要寻找一位按聘用费或管理资产 (AUM) 工作的顾问。 “归根结底，在寻找规划师时最重要的是，他们会考虑您的整体财务状况和具体目标，并且让您感到放心，因为他们在提供建议时会考虑到您的最大利益，”哈伯德说。 （寻找新的财务顾问？ 该工具可以将您与可能满足您需求的顾问相匹配。)

无论您选择按小时付费还是按固定费用付费，您都需要确保找到一位受托的规划师，这意味着他们在法律和道德上都必须为您的最佳利益而工作。 CFP 遵循一些最高标准，因此与仅收取费用的 CFP 合作意味着您不必担心您的顾问会通过向您销售产品或引导您投资于他们的产品来赚取佣金评估这是否是您财务状况的最佳行动方案。 要开始搜索具有不同费用结构的规划师，您可以访问 NAPFA 的“寻找顾问”门户、Garrett Planning Network 和 XY Planning Network。

为退休储蓄与资助孩子的教育

专业人士表示，如果您负担不起两者，那么您自己的退休计划最为重要。 “保障自己的退休生活比帮助女儿重要得多。 如有必要，您稍后可以帮助她，”Achtermann 说。 Harbour Wealth Management 的认证理财规划师 Elyse Foster 补充道：“我建议首先满足您的退休需求，这很可能需要您所有的积蓄。 一旦你找到了问题的答案，你就可以询问如何最好地利用你的储蓄来度过你的一生。”

希望您的女儿在开始行医后有足够的收入来轻松偿还医学院的贷款，但如果您想产生影响，您可以考虑在时机成熟时帮助她还款，前提是您负担得起。 “不要为了你女儿能够负担的费用而大量提款，从而危及你的退休生活。 从长远来看，我猜她宁愿自己偿还债务，也不愿看到你只是靠退休生活或工作到 70 多岁，”Carmichael HIll & Associates 的认证理财规划师马特培根说。 （寻找新的财务顾问？ 该工具可以将您与可能满足您需求的顾问相匹配。)