“我们不确定自己对退休的准备情况”——我们分别是 60 岁和 61 岁，不知道我们还能工作多久，拥有 360,000 美元的退休储蓄和养老金

我是密苏里州一名 61 岁的教师，计划在退休前再工作 3-4 年。 根据我丈夫和我从公立学校退休系统中选择的选项，我们的余生每月应该得到 5,200 至 6,000 美元。 我的丈夫今年 60 岁，在罗斯 IRA、传统 IRA 和养老金的组合中拥有 250,000 美元，而我在 IRA 中拥有 80,000 美元（我在教学之前曾在私营部门工作），在两个 30,000(b) 账户中拥有 403 美元， 18,000 美元的投资账户和 65,000 美元的现金。 如果我丈夫等到 1,800 岁才领取，他每月将获得高达 70 美元的社会保障。 根据我在私营部门的工作以及《意外收获条款法案》的计算，我每月将获得约 1,200 美元，该法案减少了获得公共养老金的教师的社会保障。  

我们觉得我们的帐户杂乱无章，因此不确定预我们准备退休了。  

我们还有三年的时间来还清我们的房子，这可能价值约 275,000 美元。 我们的汽车已经还清，但我们可能会在未来两年内购买一辆更新的汽车，并出售我们目前拥有的三辆中的两辆。 我们需要考虑的其他事情是，由于健康问题，我丈夫可能无法在目前的工作中工作更长时间（他的工作需要举重病人）。 他很可能需要在 65 岁之前退休。我们现在正努力为罗斯 IRA 存钱并投入更多资金。 他将 15% 投入到他的养老金中； PSRS 从我的工资中提取 14.5% 的养老金。 我们估计我们每年将需要大约 45,000-50,000 美元的退休金。 我们不会过得很奢侈，但如果可以的话，我们确实想给女儿留下一笔遗产（我们有三份固定的终身寿险和定期保险，直到 65 岁和 70 岁）。 我丈夫的妈妈已经 90 多岁了，所以我们已经看到长寿需要大量的生活费用储蓄。

你怎么看？ 当我们接近退休时，你会建议任何改变吗？ 感谢您的时间。

请参见： 我今年 41 岁，我的伴侣 50 岁。我们有 800,000 美元的退休储蓄和 250,000 美元。 我们想尽快退休，但知道我们的钱不会持久。 我们能做些什么？

亲爱的读者， 

当您接近退休保障时，我可以理解对您的退休保障的担忧，但是您拥有这么多美国人的秘密工具 希望他们有: 社会保障之外的养老金。 

“就他们而言，他们有收入来源，”注册财务规划师兼 Private Ocean Wealth Management 负责人凯文·加哈根 (Kevin Gahagan) 说。 “拥有养老金是非常强大的。 社会保障非常强大。 他们拥有有意义的优势，因为他们的大量退休资源与养老金有关，无论是社会保障还是实际养老金。” 

Concenture Wealth Management 董事总经理兼高级财富顾问罗伯特·吉利兰 (Robert Gilliland) 表示，您似乎步入正轨，但他补充说，未来两到四年将非常重要。

有三个因素会极大地影响一个人的退休保障——长寿，因为你活得越久，你需要的钱就越长； 您的投资回报率； 和你的支出，加哈根说。 你不能真正控制前两个，但你可以 take charge 最后一个，这将是一个巨大的迹象，如果你能在退休后过上舒适的生活。 

出于这个原因，请确保您已经检查了您的 花费 以及您在退出前一次又一次的估计费用。 列出您认为退休后的每一项费用，并仔细研究您当前的支出，例如分析您最近的几张信用卡账单。 您已经提到您认为退休后每年需要多少，但这包括税收吗？ 还是医疗保健，随着年龄的增长，这只会变得更贵？ 如果你真的需要每年 45,000 至 50,000 美元，那就太好了，但在退休之前一定要确保这一点，这样你就不会花太多时间担心支付账单。 

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您可能还想将一些储蓄专门用于紧急情况，因为无论您是否退休，它们都会出现。 在你们俩退休前的未来几年内，考虑为您的退休账户和应急基金供款，并将后者保留在流动资产中，以便于使用。 

通货膨胀是一种 热点话题 这些天，你需要在未来的几十年里考虑到它。 社会保障有一个生活成本调整，虽然不是每个人都同意它是 对齐 随着商品和服务的通货膨胀，年长的美国人把钱花在了上面，但它仍然很重要。 检查您的养老金是否经过通货膨胀调整，如果没有，请在估算每年的退休费用时将其纳入您的支出需求。 财务顾问可以帮助您解决这个问题。 不是每个人都希望每月或每年与 理财顾问，但许多专业人士提供一次性或不定期财务检查的服务，他们可以与您一起解决所有这些问题。 

那里没人 正确答案 什么时候申请社会保障，但我想确保你已经考虑了所有的选择。 你提到你丈夫计划等到 70 岁，这是一个了不起的目标，但如果它必须早一点，那也没关系。 长寿在社会保障申领策略中扮演着重要的角色——寿命不超过 70 岁的人无法享受他们一直以来支付的福利。 其他人则将社会保障用作避免动用退休储蓄的一种方式，以便资金可以在投资组合中继续增长。 美国人得到了他们应得的全部福利 完全退休年龄，并且许多夫妻通过策略来讨论，以便他们最大限度地利用他们的个人情况。

就罗斯的账户而言，如果您现在的税级低于您预期退休时的税级，那么这些是最好的，所以要小心，您的退休储蓄缴纳的税金不会超过需要的税额。 您可能知道，传统的 IRA 在提款时要征税，而 罗斯账户 是预税的。 不要误会我的意思——关注罗斯账户是个好主意——首先，“我们不知道未来的税率是多少，”加哈根说，如果你没有获得税收减免Gilliland 说，由于您的雇主赞助的计划，IRA 供款，罗斯账户确实有意义。  

不过，请尝试估计您认为退休时与现在相比您的税收情况会如何，以便您为自己做出最佳决定。 明白什么 应纳税所得额 您将从您的退休收入来源中获得，这将帮助您确定罗斯现在是否有意义。 此外，如果您希望在“相对较短的时间内”将其取出，请不要将资金投入 Roth，您希望这些投资有时间增长。 

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终身寿险保单是为亲人留下遗产的好方法。 我不确定您支付的保费或保单的价值是多少，但如果您对受益人从您的终身保单中获得的金额感到满意，那么就没有什么可做的了，Gilliland 说。 确保您的女儿被列为终身保单的主要受益人。 

你提到了家庭中的长寿，这是一种祝福，所以现在就计划吧。 首先，财务方面至关重要——疗养院、辅助生活设施或家庭保健助手很容易耗尽银行账户。 长期护理保险单 现在可能对您没有意义，但是有混合政策将长期护理保险与人寿保险结合起来，在这种情况下，这是您可以为女儿留下遗产的另一种方式。 

但也要考虑为您和您的家人进行遗产规划的身体和情感方面。 有重要的 合法文件 就位，如遗嘱、医疗保健代理人和授权书，并与您的女儿公开讨论您的 都期待，以及她所期望的以及可能的护理。 毫无疑问，这些都是很难进行的讨论，但是当时机成熟时，让他们摆脱困境对你和你所爱的人来说是一种解脱。 

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