先权衡这7个因素

投资费用 顾问们说，是翻车的一个重要考虑因素。

401(k) 计划中的投资基金通常比 IRA 计划中的投资基金成本低。

这主要是因为 IRA 投资者是“散户”投资者，而 401(k) 储蓄者通常可以获得更优惠的“机构”定价。 雇主将工人集中到一个退休计划中，并拥有更多的购买力； 这些规模经济通常会产生更便宜的年费。

2018 年转入 IRA 将 成本投资者 据一家机构称，由于更高的基金费用，在 45.5 年期间估计有 25 亿美元 根据一项研究， 由皮尤慈善信托基金会提供。

当然，并非所有 401(k) 计划都是平等的。 有些公司的管理比其他公司更好，而且大公司而非小企业赞助的退休计划的费用通常更便宜。

“您是否可以通过继续使用 401(k) 计划来减少支付？” Renaissance Benefit Advisors Group 的创始人 Ellen Lander 说。 “计划越大，‘是’的声音就越大。”

底线：将每年的 401(k) 费用（如投资“费用比率”和管理成本）与 IRA 的费用进行比较。

如果储户对他们的投资感到满意，他们可能会受益于将钱留在 401(k) 中。

Lander 说，IRA 不提供某些投资——比如保证基金或稳定价值基金，它们有点像高收入现金或货币市场基金。

但是 401(k) 选项仅限于您的雇主选择的选项。 使用 IRA，菜单通常要广泛得多。

位于亚特兰大的 oXYGen Financial 的认证财务规划师兼首席执行官泰德詹金表示，401(k) 储蓄者通常无法获得某些退休投资，如年金、实体房地产或私人公司股票。

另一个考虑因素：虽然 401(k) 中的选项可能较少，但雇主有法律义务策划并持续监控最适合其员工的基金清单。

除非您正在与财务顾问合作 充当“受托人” 并帮助审查您的投资，您可能没有将资金投入到优质的 IRA 基金中。 顾问说，太多的选择也可能导致选择瘫痪。

CNBC 的成员詹金说，拥有分散在多个雇主之间的多个 401(k) 账户可能是一个管理挑战 顾问委员会.

他说，将资产集中在一个 IRA 中可能会简化与资产配置、基金选择、退休年度 RMD 和账户受益人等因素相关的储备金管理。

“如果你在三个不同的后院照看三个孩子，那么很难同时关注这三个孩子，”詹金说。 “通过将它们合二为一，观看它们就容易多了。”

顾问表示，受联邦法律保护，投资者通常在 401(k) 计划中获得比 IRA 计划更强的债权人保护。

Lander 说，例如，如果破产或您在家中跌倒受伤的人提起民事诉讼，您的 401(k) 资金通常不会被没收。

IRA 资产可能不受保护，具体取决于州法律的力度。

兰德说，在离婚诉讼期间或欠国税局债务的纳税人可能会出现 401(k) 保护的例外情况。

许多 401(k) 计划可能不允许退休人员在取款方面有很大的灵活性。

例如，根据行业组织美国计划发起人委员会的数据，超过 30% 的 401(k) 计划不允许退休人员定期或部分提款，约 36% 的计划不允许分期付款。

如果是这种情况，兰德建议工人向雇主的人力资源部门询问该政策以及是否可以修改。

“这是一个快速解决方案，”她说。  

詹金说，在 401(k) 计划中拥有公司股票的员工可以通过将这些股票保留在计划内而不是将它们转入 IRA 来获得税收优惠。

税收举措是“净未实现升值” 基本上，通过在 401(k) 中保留股票，您最终会为退休时提取的任何投资增长（而不是普通所得税率）支付优惠的资本利得税。

“对于相信公司股票并长期持有的人来说，这是一个很大的优势，”詹金说。

顾问说，有时离开雇主的 401(k) 储蓄者可以继续从他们留下的 401(k) 账户中贷款。 但是，您不能从 IRA 借钱或贷款。

兰德说，虽然这项规定通常很少见，但那些有机会获得并发现自己陷入财务困境的人可以申请 401(k) 贷款，而且——假设他们遵守还款规则——不会遭受不利的税收后果。