如果最高法院撤销拜登的学生贷款宽恕，借款人会怎样？

周二，最高法院听取了对乔·拜登总统的学生债务减免计划的质疑。该提案，这将为大多数借款人取消 10,000 至 20,000 美元的当前债务，自去年秋天保守派反对者提起一系列诉讼以来一直处于搁置状态。尽管下级法院已经就此问题进行审理和裁决，但最高法院将对拜登的计划是否向前推进拥有最终决定权。

鉴于口头辩论的基调，答案很可能是让白宫失望。在质询期间，六位保守派大法官表示，他们强烈反对免除学生贷款的政治，从历史上看，这是该集团将如何投票的决定性信号。在这样做的过程中，他们将这个问题定性为一个“主要问题”，这是一个最近创立的、定义不明确的学说，本法院过去曾用它来推翻法律，几乎没有进一步的理由。

对于数百万借款人而言，这将意味着重大减免和持续付款之间的区别。如果你在其中，问题是……下一步是什么？

那些希望获得有关此决定如何影响其财务的额外实践指导的人可能希望免费与经过审查的财务顾问匹配.

什么是程序？

拜登竞选总统时，他的主要竞选承诺之一是为学生借款人提供全面的债务减免。这一直是美国年轻人的一个标志性问题，学生债务总额高达 1.75 万亿美元，平均利率为 5.8%。

为帮助解决这一问题，拜登政府于 2022 年 XNUMX 月宣布了一项宽恕计划. 如果允许继续推进，该计划将为所有收入低于 10,000 美元（已婚家庭为 125,000 美元）的借款人免除高达 250,000 美元的学生债务。任何获得低收入的借款人佩尔补助金将有资格再获得 10,000 美元，总共可免除 20,000 美元的贷款。

拜登政府将此计划定为学生债务自 2020 年以来一直在暂停。这项由唐纳德特朗普政府实施的暂停措施冻结了所有联邦学生贷款、罚款和利息，以此作为在大流行期间帮助稳定经济的一种方式。特朗普政府在其任期内继续延长暂停令，拜登政府也这样做了。

在最高法院听取有关拜登政府债务减免计划的辩论期间，付款仍处于暂停状态。根据给教育部，付款将在法院发布裁决后 60 天恢复。如果，无论出于何种原因，问题在此时仍未解决，付款将在 XNUMX 月下旬恢复。

接下来你应该做什么？

如果您是受该计划影响的估计 43 万借款人之一，您应该如何为潜在的裁决做准备？贷款支付已被搁置多年，但拜登政府表示将在今年晚些时候恢复收款。与此同时，借款人正在等待最高法院查明他们实际欠多少钱。

那么，大法官投票时你应该做什么？有几个不错的选择。

如果你欠的钱少于宽恕数额，也许等一下

对于欠款 10,000 美元或更少的借款人（Pell 受助人为 20,000 美元），正确的答案可能是观望。

虽然最高法院很可能会对拜登政府作出不利裁决，但这个问题尚不确定。特别是，法律学者绝大多数同意，原告在被称为“诉讼资格”的程序问题上没有认真的争论。

在这种情况下最好的论据是拜登政府误用了一项被称为英雄法案并在未经国会适当授权的情况下花钱。这是一个不平凡的论点，但这也意味着受到伤害的一方是众议院。作为受害方，众议院必须行使自己的权利。

众议院没有起诉。密苏里州和两个私人根据大多数法律专家认为表面上荒谬的理论这样做了。双方都没有声称直接受伤，所涉及的两个人只是声称该计划不会给他们想要的那么多钱。因此，最高法院基于错误的当事方提起此案而对政府做出裁决的可能性很小，但确实存在。

虽然所有这些都在进行中，但贷款支付正在暂停，并且（至关重要的是）在它们恢复之前不会产生任何利息。暂停的利息意味着，在没有个别情况的情况下，对于欠款少于符合条件的宽恕金额的人来说，等待看看接下来会发生什么是没有害处的。尽管机会渺茫，但如果拜登政府确实以程序为由赢得此案，就没有理由偿还可能很快消失的债务。

加速当前付款

如果您的欠款超过符合条件的金额，现在是继续增加还款额的好时机。

重要的是要了解拜登政府和民主党领导层都没有接受批发贷款减免的想法。因此，借款人不应（从字面上和比喻上）寄希望于更广泛的计划。如果您的欠款超过 10,000 美元/20,000 美元，则额外的债务仍将存在。

与此同时，如上所述，目前所有联邦助学贷款.

这为您提供了一个很好的机会来偿还贷款本金而无需支付利息，从而减少每笔付款的费用。一旦暂停期结束，利息将恢复。通过立即偿还这笔债务，您可以减少影响。

再融资……也许

也许再融资。 也许。

再融资学生贷款是一个棘手的领域。这是很多债务，通常利率很高。本科借款人的预期利率在 3% 到 4% 左右，而研究生借款人通常会支付 7% 或更多。如果您有良好的信用和一份好工作，您可以为这些贷款再融资以获得更好的利率。鉴于所涉及的金额，这可能意味着可观的节省。

不过有两个星号。

首先，目前整个市场的利率都相当高。如果您能找到比当前利率更好的报价，请务必考虑一下。请记住，现在可能很难找到更好的报价。

其次，更重要的是，为学生贷款再融资涉及放弃重要的保护措施。从教育部或通过教育部获得的任何学生贷款都将提供困难延期、基于收入的还款和经济宽容等计划，所有这些都是为了保护您免受金融危机和失业的影响。当你再融资时，你还清了学生贷款，并申请了一笔没有这些保护措施的新的私人贷款。

它可以为您省钱，但请仔细考虑权衡取舍。

建立退休投资

退休储蓄对许多美国人来说已经达到了危机点，学生债务在其中起着重要作用。因此，当您等待听到接下来会发生什么时，现在仍然是增加您的退休账户的好时机。

我们一直在强调这个问题，但它很关键：现在您的债务没有利息。因此，您可以按照自己认为合适的方式使用这笔钱，而不会受到处罚。对于一些借款人来说，这可能是加快偿还本金的好时机。对于其他人来说，现在可能是加速退休储蓄的好时机。您将做出权衡，但退休是一项非常有价值的投资。

如果您是应届毕业生，则尤其如此。 20 多岁是退休储蓄发挥最大作用的时候。在那个年龄段，您可以最大化复利回报并确保您的账户实现最长期的增长。

考虑立即还清学生债务，因为您支付的每一笔款项都是免息的。但也要考虑将这笔钱投入罗斯IRA. 即使是零零散散的几百美元，在 40 年的时间里增长，也可以变成真正壮观的东西。

提前违约

最后，如果您的贷款不足，绝对不要等到还款才恢复。立即行动，制定付款计划。

学生贷款暂停的一个较少被讨论的方面是它重置了大多数借款人的状态。除非您违约，否则拖欠和其他问题都会被清除干净，您的帐户现在有资格成为“当前帐户”。对于数百万借款人来说，这暂停了他们根本无力支付的债务催收。不幸的是，这不会持续太久。如果最高法院否决拜登政府的贷款减免计划，数百万借款人将准备一旦付款恢复违约。无论哪种方式，许多人都会这样做。

这不一定会发生在你身上。如果您遇到麻烦，请立即联系教育部和（如果可能的话）财务顾问。最高法院可能会让这个计划成立，但不要指望它。在您的账户和信用状况良好的情况下寻求帮助并制定计划。

为没有债务的生活制定计划

最重要的是，记住你过去几年是如何度过的。它可以成为您未来的好模板。

暂停学生贷款为借款人提供了一个重拾财务状况的机会，让许多美国年轻人在成年后第一次拥有稳健的财务基础。这产生了戏剧性的效果。

学生债务直接与崩溃在里程碑之类的购房，生孩子，开始新的事业，甚至结婚。在大流行后的停顿期间，所有这些都卷土重来。仅新业务形成就超过翻倍从 2019 年底到 2020 年底，一直保持在几十年来的最高水平。

购房、新生儿、退休储蓄和创业都是与学生贷款相关的抑郁症直接相关的领域，并且都飙升至 2020 年年中以来的最高水平。

到 2023 年初，甚至整个经济都出现了意外强劲的消费者支出和招聘。这也与经济学家以来的债务支付有关发现每 1% 的学生债务与家庭支出减少 3.7% 相关。（关于那些担心第三或第四季度可能出现的数据不景气.)

关键是，在过去的两年里，学生借款人利用这个机会来决定他们希望如何在没有每月偿还债务的情况下生活。现在，随着今年晚些时候恢复收藏，好时光将结束。但这并不意味着你不能从中得到任何东西。过去几年是一个思考你想要从生活中得到什么的机会。使用这种观点来制定未来的计划。如果你在 2021 年和 2022 年考虑生孩子、创业、买房或其他任何事情，请不要放弃这些目标。

你已经看到了什么是可能的。现在计划实现它。

底线

最高法院听取了有关拜登政府学生贷款减免计划的辩论。虽然法官不太可能允许该计划成立，但借款人还有几个月的时间才能恢复付款。如果您持有联邦学生贷款，您可以明智地利用这段时间。

给有学生贷款的人的提示

该职位最高法院可能会撤销拜登的学生贷款宽恕：这是借款人应该做的最早出现 SmartAsset博客.

来源：https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html