我死后我的养老金会怎样？

如果您从事有退休金的工作，这意味着您将在退休后继续领取福利。 那么，遗产规划的一个关键部分将是弄清楚当你死后这笔钱会发生什么。 答案取决于您拥有的养老金类型。 在某些情况下，您可以在加入养老金计划时进行联合或家庭选择，这将在您死后从您的养老金计划中向尚存的家庭成员付款。 在其他情况下，您的养老金可能已被设计成一个专供您使用的账户，而不是简单的付款承诺。 在这种情况下，您尚存的家庭成员也将有权获得这笔钱。 这是您需要知道的。

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什么是养老金？

A 养老金 被称为“固定福利退休计划”。 这 国税局定义福利计划 作为“退休员工的固定、预先确定的福利”。 换句话说，您的雇主保证您在退休后将收到多少钱以及按什么时间表收到。 这些计划的细节范围很广。 最常见的养老金计划承诺在您退休后的余生中按月固定支付，尽管您偶尔会发现承诺一次性支付或按年支付的计划。

这与所谓的“定额供款退休计划” 在这些计划中，雇主提供了一个固定计划，说明在您工作期间将为您的退休生活贡献多少钱。 这些范围也很广泛。 最常见的固定福利计划是 401(k)s，您的雇主保证根据您的收入匹配供款。 尽管如上所述，您的雇主可能会提供许多其他类型的计划。

仍然提供养老金计划的雇主相对较少。 主要是因为，正如美国国税局在其定义中指出的那样，固定收益养老金计划在支付和运营成本方面通常对雇主来说更昂贵。 此外，一旦雇主承诺加入固定收益养老金计划，它就不能追溯性地减少其福利。 这些成本变得无限固定。 雇主可以取消其养老金计划并停止为新员工和现任员工增加福利，但过去和现在的员工仍然有权享受他们已经累积的福利。

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当您去世时，养老金福利会发生什么变化？

养老金福利存在于合法的中间空间中。 这是您在工作期间赚取的钱。 这就是为什么您的雇主不能追溯减少或取消福利。 他们答应给你这笔钱作为对你工作的补偿，让它成为你的。

但大多数雇主也不承诺为您的养老金提供具体数额的资金。 相反，典型的养老金计划将承诺有条件支付。 例如，您的养老金可能会在一定时间内保证您余生的支付，直到资金用完或基于某些其他条件。 这意味着您的继承人不一定有固定的一笔钱，他们可以像拥有 401（k）的 余。

结果是，在您去世后，您的养老金福利将根据您的养老金性质进行分配。

在遗产规划期间，您应该检查您的养老金，看看它为尚存的配偶和继承人提供了哪些津贴（如果有的话）。 有些养老金会随着您的死亡而终止。 其他人允许受益人或可能允许继续支付给配偶和家属。

死后共同养老金分配

一些最常见的死后养老金分配包括：

养老金随着你的死亡而结束

这很常见。 许多养老金只是您退休生活中支付的保证。 在这种情况下，一旦您去世，养老金就会终止。 根据这些计划，您的继承人将一无所获。

幸存者福利

许多养老金，尤其是政府养老金，是建立在所谓的“幸存者福利”之上的。 这些是退休人员去世后尚存的配偶或家属获得的福利。

幸存者的福利范围很广，具体取决于计划的性质。 例如，联邦政府 提供 选择为尚存配偶的余生支付年金或在退休人员死亡时一次性支付。 这是一组相当常见的选择。 许多（如果不是大多数）遗属福利允许您将您收到的每月付款的减少版本转嫁给您尚存的配偶。 其他计划，尤其是您的雇主通过以您的名义购买年金来资助的计划，可以提供一次性支付。 细节因计划而异。

基于受益人的分配

一些养老金计划允许 受益者. 在这种情况下，在您的工作生涯中，您会为您的养老金指定一名受益人。 在您去世后，您指定的受益人将领取您的退休金福利。 这可以是一次性付款的形式，也可以是一段时间内的一系列每月付款。

大多数时候，当养老金为您提供指定受益人的选项时，这意味着您的雇主以您的名义购买了终身年金。 他们通过在您的工作生涯中为您的终生年金提供资金来为您的养老金提供资金。 与所有年金一样，这意味着您有权获得一定的最低金额，在这种情况下，根据您的雇主支付的款项。 如果您在领取最低金额之前去世，您的受益人将收到这笔钱。

当养老金允许您指定受益人时，该计划通常会有最低年龄限制。 例如，如果您在特定年龄之前去世或您在退休前去世，您的受益人可能会收到一笔付款。

底线

养老金计划也称为“固定收益”退休计划。 当您去世时，您的家庭成员或继承人可能有权从您的养老金计划中获得付款。 然而，这是非常具体的计划，因此这将完全取决于您的养老金的性质和您在工作时所做的选择。

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图片来源：©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio

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