你死后学生贷款债务会怎样？

学生贷款债务是全国个人和家庭的主要负担，这几乎不是什么秘密。 根据教育数据计划，截至 1.745 年第三季度，美国的学生贷款债务总额为 2022 万亿美元。约占所有债务的 92.7% 债务 是联邦学生贷款。

平均个人 债务余额根据同一份教育数据倡议报告，如果包括联邦和私人贷款，预计约为 40,780 美元。

那么，如果最坏的情况发生并且借款人在没有完全偿还学生债务的情况下去世了怎么办？ 这是一个需要考虑的重要问题。 答案因所涉及的贷款类型而异。

你死后联邦学生的债务会怎样？

在借款人过世的情况下处理联邦学生债务的过程是最直接的。 根据美国教育部, 联邦学生贷款被解除。 该保单还包括 Parent Plus 贷款。 如果申请 Parent Plus 贷款的父母或作为贷款受益人的学生去世，则债务将被免除。

然而，债务的清偿确实有其他财务后果。

“排放通常是应纳税的，”经过认证的学生贷款专业人士兼学生贷款顾问 Conor Mahlmann 说。 学生贷款计划师. “遗产将负责对已解除贷款征税。 作为无担保债务，它将与遗产必须支付的所有其他无担保债务一致。”

然而，目前，由于采用了《减税和就业法》，这种死亡免税责任 已被豁免到 2025 年.

你死后私人学生的债务会怎样？

根据教育数据倡议，虽然只有大约 7.3% 的学生贷款债务与私人贷款挂钩，但了解在需要时如何处理这一财务负担同样重要。 当借款人去世时，剩余的私人学生贷款可能会以多种方式处理。

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“私人贷款因贷方而异。 有些会在借款人去世后解除。 其他人将债务记在死者的遗产上，”Betsy Mayotte 说，他是公司的总裁兼创始人 学生贷款顾问研究所.

一些贷方，例如 Sofi， 在他们的网站上非常清楚地声明他们将清偿债务 如果借款人死亡。 认真是另一个例子 在大多数情况下，如果借款人死亡，贷款人将解除学生贷款。

但在这里，也需要为死者的遗产负责支付的出院税，Mahlmann 说。

共同签署的贷款或配偶的贷款会怎样？

如果私人学生贷款债务涉及共同签署人或属于配偶，则解决方案就不那么直接了。 同样，政策通常因贷方而异。

“在某些情况下，如果主要借款人去世，共同签署人仍需承担责任，但在其他情况下，则可以免除责任，”Mayotte 说。 “借款人的本票应说明其特定私人贷款的规则。”

当借款人死亡并且已故个人的遗产不能支付剩余余额时，共同签署人可能确实负责还款。

Mahlmann 说：“如果借款人的遗产无法支付余额，并且贷方不包括死亡解除条款，则共同签署人可能会为剩余余额付款。” “这仅适用于 20 年 2018 月 XNUMX 日之前获得的私人贷款。之后，如果借款人死亡，共同签署人将不必处理余额。”

在同样的情况下，如果学生贷款是在婚姻期间建立的并且夫妻生活在共同财产状态下，则配偶也可能需要支付款项。 还值得注意的是，在某些情况下，共同签名人的死亡可能会触发学生贷款的自动违约。 即使您一直按时还清所有贷款，也会发生这种情况。

“这意味着全部余额将立即到期，”债务减免律师 Leslie Tayne 说， 泰恩律师集团. “虽然法律可能不要求您将共同签署人的死亡通知您的贷方——这将在期票中概述——但一些银行出于这个原因审查公共死亡记录。”

如何向学生贷款服务机构报告死亡 

报告学生贷款持有人的死亡通常是一个简单的过程，无论是私人贷款还是联邦贷款。 家庭成员或其他代表通常需要向贷款服务机构提交死亡证明。

特别是在联邦学生贷款的情况下，在这种情况下可以使用一些可接受的文件形式：

• 死亡证明原件

• 死亡证明的核证副本

• 这些文件之一的准确或完整的照片副本。

“具体过程将取决于贷款服务机构。 当借款人去世时，家庭成员应收集适当的文件，然后联系每笔贷款的服务商以确定下一步，”Tayne 说。

如何做好准备并保护您的家人

虽然想到死亡从来都不是一件容易或令人愉快的事情，但如果您负债累累，为保护您所爱的人打下适当的基础是很重要的。 如果您因未偿还私人学生贷款而去世，您可以采取多种措施来最大程度地减轻您的继承人或家庭成员的经济负担。

“首先，借款人需要确保他们的家人或幸存者知道在他们去世时如何访问他们的服务商的在线门户，”Mahlmann 解释说。 “这通常适用于任何金融账户。”

此外，拥有不包含死亡解除条款的私人学生贷款的借款人理想情况下应该有足够的人寿保险，以确保在他们过世时可以还清贷款，而不会给他们的家庭造成经济困难。 Mahlmann 说，与另一家提供死亡解除政策的贷方进行再融资可能也值得探索。

那些与共同签署人一起持有贷款的人可能也想探索他们的选择。 “如果你有一个病得很重的共同签名者，寻求共同签名者释放可能是个好主意，”泰恩说。 “这是一个过程，您可以向贷方证明您现在在财务上有能力自行管理贷款，并让共同签名人被免职。 如果你的委托人去世，你应该立即考虑再融资。”

外卖

对于那些有学生贷款债务的人——甚至是他们的家人和亲人——来说，了解借款人死亡后会发生什么是很重要的。 应提前审查与死亡有关的贷款要求和条款。 如果您持有不包括死亡解除的学生贷款债务，则需要考虑几个步骤，包括获得足够的人寿保险来支付未偿债务或向提供解除保险的贷方再融资。

这个故事最初是在 Fortune.com

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