Rose Prophete 认为她布鲁克林家中的第二笔抵押贷款在大约十年前就已经解决了——直到她收到文件，声称她欠了超过 130,000 美元。
“我很震惊，”Prophete 说，她在 2006 年从海地抵达六年后为她的两户住宅再融资。 “我什至不认识这些人，因为他们从未联系过我。 他们从来没有给我打电话。”
Prophete 是一波房主中的一员，他们表示，他们对十多年前获得的第二笔贷款的房屋取消抵押品赎回权行动的开始感到措手不及。 这些行动背后的信托和抵押贷款服务商表示，这些贷款在多年前就已违约。
其中一些房主表示，由于贷款结构混乱，他们甚至不知道自己有第二笔抵押贷款。 其他人则认为他们的第二笔贷款是与他们的第一笔抵押贷款一起支付的，或者是被免除的。 通常情况下，他们说他们在支付第一笔抵押贷款时多年没有收到第二笔贷款的报表。
现在他们被告知贷款毕竟还没有死。 相反，它们是批评者所说的“僵尸债务”——旧贷款采取新的催收行动。
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我应该偿还僵尸债务吗？
虽然没有联邦政府机构追踪第二抵押贷款止赎诉讼的数量，但协助房主的律师表示，近年来此类案件激增。 律师们说，许多贷款由问题抵押贷款的购买者所有，现在正在追讨，因为房屋价值增加了，而且其中的资产也更多了。
“他们一直持有它们，与借款人没有任何联系，”波士顿国家消费者法律中心的律师安德里亚博普斯塔克说。 “然后突然之间，他们从木制品中走出来并威胁要取消抵押品赎回权，因为现在该物业有价值。 他们可以取消抵押品赎回权，并在还清第一笔抵押贷款后实际得到一些东西。”
贷款所有人的律师和为他们提供服务的公司辩称，无论借款人相信什么，他们都在追讨合法欠下的债务。 他们说他们正在合法地要求它。
这是怎么回事呢？
现在的法庭诉讼可以追溯到本世纪初房地产繁荣的末期。 有些涉及房屋净值信贷额度。 其他则来自“80/20”贷款，购房者可以在第一笔贷款中支付大约 80% 的购买价格，在第二笔贷款中支付剩余的 20%。
拆分贷款可以让借款人避免支付大笔首付。 但第二笔贷款的利率可以达到 9% 或更高，并且还可以大笔付款。 消费者权益保护者表示，这些贷款——许多来自信誉不佳的贷方——包括掠夺性条款，并在有色人种社区和低收入社区进行营销。
大衰退开始后拖欠抵押贷款的人数激增，其中包括拥有第二笔贷款的房主。 他们是利用联邦贷款修改计划、再融资或宣布破产以帮助保住家园的人之一。
在某些情况下，第一笔贷款会被修改，但第二笔不会。
债务还清需要多少年？
当时一些二次抵押贷款被“注销”，这意味着债权人已停止追债。 这并不意味着贷款被免除。 但这是许多房主的印象，其中一些人显然误解了 80/20 贷款结构。
其他借款人表示，他们很难获得有关第二笔贷款的答复。
在迈阿密地区，卡洛斯·门德斯 (Carlos Mendez) 牧师和他的妻子莉塞特·加西亚 (Lisset Garcia) 在经济困难导致拖欠还款和申请破产后，于 2012 年签署了对他们的第一笔抵押贷款的修改。 这对夫妇在 2006 年从古巴来到这里两年后在海厄利亚买下了这所房子，并在那里抚养了他们的两个女儿。
门德斯说，他们无法从银行得到有关第二笔抵押贷款状况的答案，最终被告知债务已被取消或将被取消。
然后在 2020 年，他们收到了另一位债权人的止赎文书。
他们的律师里卡多·M·科罗纳 (Ricardo M. Corona) 说，他们被告知他们欠 70,000 美元的逾期付款加上 47,000 美元的本金。 但他表示，记录显示这笔贷款已于 2013 年取消，贷款持有人无权获得这对夫妇未收到定期报表的年份产生的利息。 此案正在审理中。
门德斯用西班牙语说：“尽管如此，我们仍在战斗并相信正义，坚守对上帝的信仰，这样我们就能解决这个问题并保住房子。”
第二笔贷款被打包出售，有的是多次。 倡导者说，现在发起追款诉讼的幕后方通常是投资者，他们以极低的折扣购买所谓的不良抵押贷款。 许多债务购买者都是有限责任公司，不像大银行那样受到监管。
门德斯和加西亚家诉讼的原告被列为威尔明顿储蓄基金协会，FSB，“不是以个人身份，而是仅作为 BCMB1 信托的受托人。”
Wilmington 的一位女发言人表示，它作为许多信托的受托人，“没有权力管理投资组合中的房地产。” 试图找到与 BCMB1 Trust 相关的人来回答问题的努力没有成功。
一些面临丧失抵押品赎回权的人已经根据与定期报表或其他消费者保护法相关的联邦要求提起了自己的诉讼。 在佐治亚州，一名面临丧失抵押品赎回权的妇女在联邦法院声称，她从未收到过有关她的第二笔抵押贷款的定期通知，也从未收到过联邦法律要求的将其转让给新业主的通知。 根据法庭文件，该案于 XNUMX 月以保密条款结案。
我如何摆脱僵尸债务？
在纽约，Prophete 是联邦诉讼中的 13 名原告之一，该诉讼声称抵押贷款债务的追索超出了纽约的六年诉讼时效，导致违反了联邦和州法律。
“我认为它之所以如此有害，是因为这些房主非常努力地工作以偿还贷款，”正在与法律援助协会就此案进行诉讼的布鲁克林法律服务公司副主任雷切尔·格巴勒 (Rachel Geballe) 说。 “他们认为他们正在处理他们的债务。”
根据诉状，该案的被告是贷款服务商 SN Servicing 和律师事务所 Richland and Falkowski，后者代表参与法院诉讼的抵押贷款信托，包括 BCMB1 Trust。 在法庭文件中，被告对原告对诉讼时效的解释提出异议，称他们的行为是正当的，并寻求驳回诉讼。
“各种抵押贷款止赎诉讼中的指控是真实的，没有误导性或欺骗性，”律师丹尼尔里奇兰德在给法官的一封信中写道。 “相比之下，原告的指控令人难以置信，因此值得驳回。”
美联社作家克劳迪娅托伦斯和研究员詹妮弗法拉尔做出了贡献。
这篇文章最初出现在《今日美国》上： 什么是“僵尸债务”？ 房主面临旧抵押贷款的止赎。
来源：https://finance.yahoo.com/news/zombie-debt-why-homeowners-facing-160007687.html