当从一个雇主换到另一个雇主或完全离开劳动力队伍退休时，您可能有一个雇主资助的 401(k) 账户也需要转移。
有几个选项可以用来做什么 401(k) 中的钱，包括将资金转入新雇主的 401(k) 计划、将资金转入个人退休账户 (IRA)、进行分配以及全部兑现。 其中一些选择会产生税务后果，而另一些则不会，因此仔细审查您的后续步骤非常重要。
什么是 401(k) 滚动更新？
401(k) 滚动涉及将资金从您当前的 401(k) 账户转移到新的 401(k) 计划或其他退休账户。 滚动可能涉及将钱转移到新雇主的 401(k)，如果他们提供的话。 但这不是唯一的选择。 这些选项取决于您账户中的金额、与您当前的 401(k) 计划相关的规则、您未来的财务需求等等。
“在开始轮转之前，员工探索他们的选择很重要。 考虑因素可能因年龄、就业状况和财务目标以及偏好而异，”嘉信理财退休计划服务公司投资、洞察和咨询服务总监内森·沃里斯 (Nathan Voris) 说。
在您审查选项时了解一些选择也很重要，如果您选择在退休年龄之前提取或兑现资金，某些选择会引发税收后果，包括罚款。
把钱留给前任雇主
根据您的 401(k) 中的金额，您可以简单地将资金留在您之前雇主的计划中。 如果您累积了 5,000 美元或更多，计划管理员通常会允许这样做。
虽然这种方法似乎是处理金钱的最简单方法，但也有一些缺点需要牢记。 首先，一旦您离开雇主，您将无法再为该 401(k) 计划供款。
Voris 补充道：“在短期内，让资金静置可能感觉是更容易的选择，但管理多个计划可能会变得复杂，而且你可能会失去对资金的追踪。” “许多工人在与雇主分道扬镳时犯下的最大财务错误就是忘记了他们的 401(k) 计划，随着时间的推移，这可能会导致退休收入的重大损失。”
同样重要的是要了解，当您将钱留在前任雇主的计划中时，您将需要在 72 岁时开始进行分配——即使您仍在工作并且尚未退休。
“如果你将这笔钱合并到你的新雇主的计划中并继续工作到 72 岁以后，你将不必开始接受所需的最低分配，”[hotlink]Edward Jones[/hotlink] 的高级策略师 Katherine Tierney 解释道。 “但你只能推迟你目前工作的雇主计划的分配。”
此外，如果将钱留在以前雇主的计划中，您可能无法参加 401(k) 贷款或提款 从帐户中，如果您需要在将来的任何时候这样做。
将您的 401(k) 资金投入新雇主的计划
根据新雇主提供的福利方案，您可以简单地将资金转移到新的 401(k) 计划。 为此，您需要联系旧计划的管理员并完成所需的文书工作以将资金支付给新雇主的计划。
通过选择此选项，最初在税前从您的薪水中扣除的 401(k) 资金可以继续增加延税，因为您将其保留在合格的退休计划中，退休副总裁 Rita Assaf 说富达投资的产品。
阿萨夫说，这种选择还有其他好处，包括不会因将账户留给前任雇主而失去对账户的追踪。
“只有一个 401(k) 可以更容易管理 你的退休储蓄 在一个合并账户中，”Assaf 说。 “此外，许多计划提供成本较低或特定于计划的投资选择。”
但是，在采取此步骤之前，请仔细阅读并理解新的计划规则。 并考虑通过新计划提供的投资选择范围，以确保它们满足您的财务目标和需求。
一个雇主的计划与另一个雇主的计划相关的费用也可能有所不同。 计划之间的用户体验也可能不同——所有这些都值得考虑。
“客户服务体验和网站体验可能不同。 您需要考虑该计划的网站体验的可用性以及导航的难易程度，因为旧计划和新雇主的计划之间可能会有很大差异，”Tierney 说。
将资金转入个人退休账户 (IRA)
如果您的新雇主不提供 401(k) 计划，或者您只是更喜欢自己管理自己的钱，那么这笔钱可以是 转移到爱尔兰共和军. 与将资金转入新雇主的 401(k) 计划类似，您需要联系之前 401(k) 计划的管理员，并要求他们将资金直接支付给您的 IRA 管理员。
将资金转入 IRA 以避免税收后果时，需要遵循一些重要且有些复杂的规则。 例如，Tierney 解释说，来自 Roth 401(k) 或 Roth IRA（两者均由税后美元提供资金）的资金不能转入传统 IRA，这是一个由税前供款提供资金的账户。 这笔钱必须转入具有相同类型纳税身份的账户。
然而，传统的 401(k) 基金 能够 存入 Roth IRA 或 Traditional IRA。 但在这里，也有需要注意的税收后果。
“如果您将钱从税前 401(k) 账户转入 Roth IRA，这将是一个应税事件，因为您是将这些资金从税前资金转入 Roth，”Tierney 说。 “但你可能有理由这样做。 您可能需要 Roth 帐户的功能。 或者你可能期望你退休后的税收会更高，所以你希望现在就按照你目前较低的税率对这笔钱征税。”
您可能还想将这笔钱转换为 Roth，这样您就可以将这笔钱免税留给您的继承人。
开始接受分配
如果您即将退休，并且是 59 岁，您可以简单地开始从您的 401(k) 计划中提取合格的分配。 这样做时，您将按普通税率为您收到的任何分配缴纳所得税。
对于那些在 55 岁之前退休的人，将有 10% 的分配罚款。 但这里也有例外。 “对于那些在他们年满 55 岁的那个日历年离开雇主计划的人，有一个惩罚例外。它允许你免费接受分配惩罚，”蒂尔尼解释说。
蒂尔尼补充说，当您考虑进行分配时，了解计划规则也很重要。 例如，有些计划每次分配收取 25 美元，或者限制您每月可以分配的数量。
兑现
由于严厉的处罚和税收后果，兑现 401(k) 基金通常应该是最后的选择——除非你有立即、迫切的现金需求并且没有其他选择。 那些在 59½ 岁之前套现的人可能需要缴纳普通所得税和 10% 的提前提款罚款。
此外，蒂尔尼说，计划管理员将扣留 20% 的钱并将其发送给美国国税局。
“计划管理员需要预扣那 20% 的税款，”蒂尔尼解释道。 “当您提交年度纳税申报表时，将计算您兑现的实际纳税义务。 如果事实证明你欠的税少于 20%，那将被计入你的纳税申报表。”
如果您面临财务挑战，从您的 401(k) 计划中取款似乎是一个有益的举措，但提前取款可能会产生严重的财务后果，而不仅仅是直接的罚款和税单。
“弥补那些损失的储蓄和任何投资收益也可能很困难，”沃里斯说。 我们鼓励有需要的工人在过早退出之前寻求建议并仔细权衡其影响。 您的 401(k) 提供商可能会为您提供免费指导，帮助您做出最佳选择。”
外卖
当您离开雇主或完全停止工作时，您的 401(k) 基金有多种选择。 在做出任何决定之前，请仔细权衡您的选择。 有些选项会引发税收后果或提前退出罚款，而其他选项可能包括对计划退出的限制或在您退休前强制执行最低分配。 与财务顾问交谈可能是一个很好的步骤，可以帮助您确定最适合您的财务目标的展期选择。
这个故事最初是在 Fortune.com
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来源：https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html