金融

何时停止为退休储蓄

03/10/2023
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在为退休储蓄方面，您已经做了所有正确的事情——至少从财务上来说是这样。 您很早就开始储蓄以利用复利的力量，每年用完您的 401(k) 和个人退休账户 (IRA) 供款，进行明智的投资，将钱存入额外的储蓄，偿还债务，并弄清楚如何最大化您的社会保障福利。

怎么办？ 你什么时候停止储蓄并开始享受你的劳动成果？

关键精华

  • 一旦你没有债务，你就应该开始花掉你的储备金，你的退休收入可以支付你的开支和任何通货膨胀。
  • 精打细算和拒绝享受退休后的快乐会导致健康问题，包括认知能力下降。
  • 可能必须从退休账户中提取所需的最低分配额，但不必花掉它们，甚至可以将其再投资。
  • 退休人员的目标可能是支出其总投资组合的一定百分比（即每年所有投资余额的 4%）。
  • 不愿花钱的退休人员可能会考虑继承人，尽管退休人员必须确保在子孙后代的需要之前满足他们的需要。

退休储蓄：多少才够？

成为退休消费者

许多一直为退休储蓄的人在时机成熟时难以从储蓄者转变为支出者。 小心储蓄——毕竟是几十年——可能是一个很难改掉的习惯。 “大多数善于储蓄的人都是糟糕的花钱者，”说 乔·安德森，CFP，加利福尼亚州圣地亚哥的 Pure Financial Advisors Inc. 总裁。

这是大多数美国人永远不会面对的挑战。 根据富达 2020 年的一份报告，将近一半 (46%) 的人在退休期间面临无法支付基本生活费用（住房、医疗保健、食品等）的风险。

尽管这是一个令人羡慕的困境，但在退休期间过于节俭本身就是一种问题。 安德森说：“我看到许多退休的人比他们从事压力很大的工作时更担心钱花光了。” “他们开始过‘以防万一’的退休生活。” 

最终，这种恐惧可能是梦想退休与沉闷退休之间的区别。 对于初学者来说，精打细算可能会对您的健康造成不利影响，尤其是当这意味着少吃健康食品、不保持身心活跃以及推迟医疗保健时。

一直卡在省电模式 也可能导致您错过宝贵的经历，从拜访朋友和家人到学习新技能再到旅行。 所有这些活动都与健康老龄化有关，提供身体、认知和社会效益。

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恐惧是一个因素

人们在转型中遇到麻烦的原因之一是恐惧：特别是担心他们会花光积蓄或因医疗费用而陷入贫困。 然而，退休期间的支出自然会以多种方式下降。 例如，您将不再支付社会保障和医疗保险税，或为退休计划供款。 此外，你的许多与工作相关的费用——通勤、衣服和经常外出午餐，仅举三例——将花费更少或消失。

为了安抚人们的紧张情绪，安德森为他们做了一个演示，“根据他们可投资资产的 1% 到 2% 的非常安全的提款率进行现金流量预测，”他说。 “通过预测，他们可以确定他们将拥有多少钱，将他们的支出、通货膨胀、税收等因素考虑在内。这将向他们表明，花钱是可以的。”

退休后，可能有必要将您的需求放在孩子的需求之前。 对于您的健康、住房或生活质量环境尤其如此。

继承人是另一个问题

一些退休人员拒绝消费的另一个原因是他们心中有一个特定的美元数字 他们想离开他们的孩子或其他受益人. 这在某种程度上令人钦佩。 在退休期间靠花生酱和果冻过活只是为了让您的继承人过得更轻松是没有意义的。

马克·赫伯纳，加利福尼亚州欧文市 Index Fund Advisors 的创始人兼总裁这样说：

退休人员应始终将自己的需求放在子女之上。 虽然照顾孩子一直是父母的心愿，但绝不应以牺牲自己退休后的需要为代价。 许多父母不想在退休后成为孩子的负担，确保自己的经济成功将确保他们保持独立。

何时开始消费

由于没有神奇的年龄决定何时从储蓄者转变为消费者（有些人可以在 40 岁退休，而大多数人必须等到 60 多岁甚至 70 岁以上），因此您必须考虑自己的财务状况和生活方式。 一般的经验法则是，一旦你没有债务，停止储蓄并开始消费是安全的，你从社会保障、养老金、退休账户等获得的退休收入可以支付你的开支和通货膨胀。

当然，这种方法只有在你不花太多钱的情况下才有效。 制定预算可以帮助您保持正轨。

RMD：沙中之线

即使您发现很难花掉积蓄，一旦您年满 73 岁，您就必须每年开始兑现一部分退休储蓄。 那时美国国税局要求您从您的 IRA 中提取所需的最低分配或 RMD， 简单的爱尔兰共和军, SEP-爱尔兰共和军，以及大多数其他退休计划账户（罗斯IRA 不申请）——否则可能会被罚款。

RMD 年龄过去是 70½ 岁，但在 2019 年 72 月通过《让每个社区都为提高退休能力 (SECURE) 法案》通过后，该年龄提高到 XNUMX 岁。 然后，作为 SECURE 73 法案的一部分，国会进一步将年龄提高到 2.0 岁。 由于 401 年 2020 月通过 法案，尽管此暂停已经结束。

退休人员需要认真对待处罚并开始提取资金。 如果您不取走您的 RMD，您将欠 IRS 一笔相当于您应该取走的金额的 25% 的罚款。 因此，举例来说，如果您应该取出 5,000 美元而没有取出，您将欠下 1,250 美元的罚款。 罚款率过去是 50%，但作为 SECURE 2.0 的一部分有所降低。

如果你不是一个大手笔的人，RMD 没有理由惊慌失措。 “虽然 RMD 需要分发，但不需要花费，” 夏洛特 A. 多尔蒂，CFP辛辛那提 Dougherty & Associates 的创始人兼执行合伙人指出。 “换句话说，他们必须从退休账户中走出来，通过我们所说的‘税栏’，然后才能被引导到一个税后账户，然后可以根据目标进行消费或投资。”

As Thomas J. Cymer，CFP，CRPC弗吉尼亚州阿灵顿 Opulen Financial Group 的 ，指出：如果个人“足够幸运，不需要这些资金，他们可以使用普通经纪账户进行再投资。 或者他们可能想开始利用这种被迫退出的机会，每年向孙辈、孩子甚至最喜欢的慈善机构赠送礼物（这有助于减少应税收入）。 对于那些将要缴纳遗产税的人来说，这些年度礼物可以帮助他们将应税遗产减少到遗产税门槛以下。”

请注意，使用 RMD 捐赠慈善机构有一个有用的税收工具： 合格的慈善分发（QCD）. 按照这种方法捐钱可以同时照顾你的 RMD 并给你减税。

由于 RMD 规则很复杂，尤其是当您拥有多个账户时，最好咨询您的税务专业人士以确保您的 RMD 计算和分配符合当前要求。

我可以期望在退休时花多少钱？

每个退休人员都会有不同的情况、生活方式和事件，这些都会导致一些人花费更多，而另一些人花费更少。 一般而言，一个普遍的经验法则是退休人员在工作时计划年收入的 70% 至 80% 左右。 例如，如果一个人在退休前每年赚取 100,000 美元，他们的生活方式（假设它没有显着改变并且该人没有重大的健康问题）每年可能会花费大约 70,000 到 80,000 美元的费用，包括医疗保健和退休设施.

什么是 4% 规则？

4% 规则是一种撤回投资策略，每年只撤回所有投资余额的 4%。 这使退休人员可以慢慢减少他们的投资储蓄，同时仍能从剩余余额中赚取收益或投资增值。

什么是 50%/30%/20% 支出规则？

规划支出的一种流行预算方法是使用 50%/30%/20% 规则。 该规则规定个人支出的 50% 必须用于需求。 然后，30% 可以花在想要的东西上，而另外 20% 则用于储蓄。 随着个人结束职业生涯并退休，可能需要将用于储蓄的 20% 部分转用于需要，特别是考虑到特殊住房或医疗方面的考虑。

底线

您可能会非常高兴在退休期间靠更少的钱生活并将更多的钱留给您的孩子。 尽管如此，让自己享受生活中的一些乐趣——无论是旅行、资助新爱好，还是养成外出就餐的习惯——都可以让退休生活更加充实。 不要等太久才开始： 提前退休是您可能最活跃的时候.

资料来源：https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo