为什么抵押贷款利率突然下降？

关键精华

• 30 年期固定利率抵押贷款的利率在 7 月的第一周跌破 XNUMX%。
• 在 2022 年的大部分时间里，利率一直在走高，从 3% 左右上升到 7% 以上。
• 需要发布更多的通胀和经济数据，以了解通胀是否最终降温，或者这是否是一次性事件。

自 2022 年初以来，抵押贷款利率一直在上升，这要归功于美联储提高利率以对抗通货膨胀。 当最近发布的消费者价格指数报告显示通胀低于预期时，抵押贷款利率下降，尽管美联储最近第六次加息。

以下是抵押贷款利率的情况以及未来几个月的走势。

今天的抵押贷款利率在哪里

根据房地美的数据，截至 30 年 6.95 月 3 日当周，2022 年期固定利率抵押贷款的平均利率为 27%。截至 2022 年 30 月 7.08 日的前一周，XNUMX 年期固定利率抵押贷款的平均利率为XNUMX%的抵押贷款。

截至 15 月 6.29 日的一周，3 年期固定利率抵押贷款利率也从前一周的平均水平 6.36% 下降至 XNUMX%。

由于抵押贷款利率对经济数据极为敏感，因此它们往往变化很快。 截至 10 年 2022 月 30 日的一周，7.08 年期固定利率抵押贷款的平均利率回升至 15%，6.38 年期固定利率抵押贷款反弹至 XNUMX%。

Bankrate 对贷方的全国调查显示，截至 16 年 2022 月 30 日，6.85 年期固定利率降至 15%，6.13 年期固定利率降至 30%。 前一周，7.08 年期固定利率为 15%，6.39 年期固定利率为 XNUMX%。

更高利率的趋势

年初的抵押贷款利率处于历史低位。 30 年期抵押贷款的平均利率为 3.22%，2.43 年期抵押贷款的平均利率为 15%。 但美联储在 25 月份加息 30 个基点，到 4.67 月底，15 年期抵押贷款的平均利率为 3.83%，XNUMX 年期抵押贷款的平均利率为 XNUMX%。

随着美联储继续加息， 抵押贷款利率攀升. 它们似乎在 30 月底达到顶峰，5.81 年期达到 15%，4.92 年期达到 XNUMX%。 当夏季通胀数据低于预期时，许多人认为通胀终于降温，美联储将放慢加息步伐。 这种情绪有助于降低抵押贷款利率。

30 月初，4.99 年期抵押贷款的平均利率为 4.26%，15 年期抵押贷款的平均利率为 XNUMX%。 随着更多通胀数据的发布显示通胀并未放缓，情况很快发生了变化。 这导致美联储进一步加息，利率稳步攀升至我们今天的水平。

为什么利率下降？

抵押贷款利率受联邦基金利率的影响，联邦基金利率是银行为放贷而相互收取的利率。 当美联储提高利率时，银行的借贷成本会增加。 为了抵消这种成本上升，他们提高了贷款产品的利率。

但联邦基金利率是影响抵押贷款利率的众多因素之一。 债券市场也发挥了作用。 大多数银行不持有他们承保的抵押贷款。 他们将它们打包成一种称为抵押贷款支持证券的产品，然后出售给投资者。 由于债券买家正在寻求有竞争力的资金回报，因此抵押贷款支持证券的利率必须高到足以吸引买家。 问题是，有多高？

最常见的基准贷款人将抵押贷款利率与 10 年期国债收益率挂钩。 正因为如此，抵押贷款支持证券的利率必须高于 10 年期国债收益率，因为抵押贷款支持证券的风险高于国债。

另一个关键因素是 住房市场. 如果房价如此之高以至于买家决定租房而不是购买，这种较低的需求会影响利率。 这是因为如果买房的人很少，利率就必须下降以鼓励买家进入市场。 这同样适用于另一侧。 如果许多消费者想要购买，这可能会推高抵押贷款利率。

房屋供应也有影响。 如果供应不足，如果需求高，这可能会导致利率上涨。

最后，失业也起了作用。 如果人们失去了工作，他们就不太可能买房。 害怕失去工作也是一个因素。 随着关于经济衰退的讨论即将来临，如果人们认为自己可能很快就会失业，他们就不会像买房那样进行大笔购买。

所有这些因素结合在一起，决定了抵押贷款利率的水平。 没有一个来源可以确定抵押贷款利率。 银行在得出他们认为具有竞争力的利率之前会考虑上述所有数据。 由于每家银行都有自己的利率，专家建议购房者货比三家。 一家银行可能会向您收取 7% 的费用，而另一家银行可能会向您收取 6.5% 的费用。 这完全取决于上述因素和您的信用状况。

这并不是说您可以在今天的环境中货比三家并期望找到提供 3% 的银行。 您所报的费率将在一个小范围内。 但这不应该阻止您寻找最低利率。 较低的利率不仅会使您的每月还款额减少，而且您在贷款期限内支付的利息也会减少数千美元。

底线

虽然抵押贷款利率的突然下降对购房者和房地产行业来说是个好消息，但需要更多信息才能知道利率是否会再次下降。 在前几个月，我们看到报告表明通货膨胀正在放缓，只是为了在下个月再次上升。

一旦我们有更多信息表明高通胀的总体趋势正在缓和，消费者就可以预期较低的抵押贷款利率。 在此之前，现在锁定利率是明智的，因为利率仍可能走高，具体取决于未来的通胀报告。 如果他们开始下跌，购房者可以再融资以利用较低的利率。

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