幸存者人寿保险，也称为二次死亡保险，可能对拥有高净值的已婚夫妇具有吸引力。 当第二个保单持有人去世时，该保单将支付身故赔偿。 那么，幸存者政策对遗产规划有何帮助？ 除了为受益人留下一些东西外，这种类型的人寿保险还可以在其一生中为幸存的配偶带来税收优惠。 为了获得正确设置的人寿保险，以便在您的遗产规划过程中使用，请考虑与 财务顾问.
什么是生存人寿保险？
幸存者人寿保险是一种人寿保险，旨在为两个人提供保障。 这是一种永久性人寿保险，可以作为终身寿险、可变寿险或 万能寿险. 幸存保单可以累积现金价值，保单持有人可以提取或借入现金价值。
使用典型的人寿保险单，仅承保一个人。 当该人去世时，保险公司向被指定为受益人的人支付死亡抚恤金。 但是，使用幸存保险，两个人受同一保单的保护。 因此，一对已婚夫妇可能会购买这种类型的保险，并将他们的成年子女指定为受益人。 只要支付了保费，该保单就在两个保单持有人的一生中一直有效。 只有在两名保单持有人去世后，才会支付身故赔偿金。
幸存人寿保险政策对遗产规划有何帮助？
幸存者人寿保险单对于拥有 高净值 并希望在创造财富遗产的同时尽量减少税收。 当配偶去世时，尚存的配偶可以免税继承他们的资产和财产。 第二个配偶去世后， 遗产税 超过联邦遗产税和赠与税免税限额的资产将到期。
2022 年，共同申报的已婚夫妇的遗产税和赠与免税限额为 12.06 万美元或 24.12 万美元。 从税收的角度来看，保持在该上限以下很重要，因为目前遗产税率的上限为 40%。 幸存者政策允许保单持有人通过向受益人提供可用于支付遗产税的死亡抚恤金来保存财富。
幸存者保单的身故赔偿通常是免税的 受益者. 他们可以用这笔钱来支付第二个配偶去世后的遗产税，以及与配偶相关的任何行政费用。 遗嘱认证 或作为您的遗产计划的一部分而创建的信托的管理。 这意味着受益人不必依赖其他资产来支付这些费用。
由于幸存者保单涵盖两个人，因此他们可以提供更大的综合死亡抚恤金。 与购买两个单独的政策来覆盖每个配偶相比，它们还可以更节税。 在成本方面，与购买个人保险相比，您购买一份涵盖您和您的配偶的单一保单可能会支付更少的费用。
谁适合生存人寿保险？
一般来说，幸存者人寿保险适合希望留下足够的死亡抚恤金以支付遗产税，同时保留其流动资产的夫妇。 购买此类保单假定配偶双方都不需要领取死亡抚恤金 在他们的一生中 当另一方配偶去世时。 出于这个原因，这种类型的政策可能更适合富裕的夫妇。
除了幸存者保单的遗产规划利益外，这种保险还有一些特定的用例。 以下是生存政策可能有意义的一些场景：
特殊需求规划： 如果您有一个有特殊需要的孩子或其他受抚养人，生存政策可以帮助确保他们在您和其他保单持有人离开后得到照顾。 所得款项可直接用于资助他们的护理或用于 特殊需要信托.
慈善捐赠： 当合格的慈善机构被指定为受益人时，幸存政策可以帮助您建立或继续您的慈善事业。 根据保单的结构，您可能需要与慈善信托协调您的保险范围，以最大限度地提高税收效率。
业务继承： 如果您拥有一家企业，重要的是要考虑在您和您的配偶离开后可能会发生什么。 您可能希望您的孩子接管它，而生存政策可以提供资金，使过渡更加顺利。 同样，您可以使用幸存者政策向您的业务合作伙伴支付身故赔偿金，这样他们就可以在您离开后继续开展业务。
如果配偶有持续的健康状况，购买幸存者人寿保险也很有意义。 人寿保险公司使用您的病史来评估风险，当您有某些健康问题时，您可能会被拒绝保单或面临更高的保费。 幸存者政策可以让您更轻松地以可承受的价格获得保险。
如前所述，幸存者政策可以累积 现金价值 投保人可以在其一生中使用。 例如，您可能会从保单中贷款来支付医疗费用。 虽然在您还活着时不一定需要偿还贷款，但您去世时的任何未结余额都会减少您的受益人获得的死亡抚恤金。
何时考虑另一种人寿保险
了解幸存人寿保险政策如何有助于遗产规划是决定这种类型的保险是否适合您的情况的关键。 如果您已婚，并且您想确保您的配偶有足够的资产来满足他们的需求，那么生存政策可能不是最佳选择。 同样，只有受益人才能从这种类型的人寿保险中获得死亡抚恤金，不包括您的配偶。
当配偶双方都想确保对方得到保障时，购买个人人寿保险可能是更好的选择。 定期人寿保险 如果您认为您只需要一定时间的保险，则可能是合适的。 虽然它不会建立现金价值，但它通常比永久性人寿保险便宜。
有了永久人寿保险，只要支付了保费，您就可以得到保障，直到您去世。 您可以在保单中建立现金价值，但您实现的回报率可能取决于 保险类型 你有。 无论是定期寿险还是永久寿险，您都可以通过添加附加险来扩大您的承保范围。 例如，如果您担心患上绝症，您可以添加加速身故保险金附加条款。
还有一些混合策略旨在涵盖多种场景。 如果您认为您或您的配偶在某个时候可能需要长期护理，您可以购买一份包括两者的保单 LTC 保险和死亡抚恤金. 如果您需要长期护理，您可以使用您的保单支付，如果您不这样做，那么当您去世时，该保单仍会向您的受益人支付身故赔偿。
底线
幸存者人寿保险可能是有价值的 遗产规划 富裕夫妇或任何想要创造财富遗产的夫妇的工具。 是否适合您的解决方案取决于您的个人情况。 无论您选择幸存者保单还是其他类型的人寿保险，保险都可以让您和您的亲人高枕无忧。
遗产规划技巧
考虑与您的财务顾问讨论幸存人寿保险如何帮助您进行遗产规划以及它是否对您有意义。 如果您还没有财务顾问，找到一位并不一定很困难。 SmartAsset的免费工具 为您匹配最多三位为您所在地区服务的财务顾问，您可以免费采访您的顾问匹配以确定哪一位适合您。 如果您准备好寻找可以帮助您实现财务目标的顾问， 现在就开始.
除了人寿保险，您可能还想在您的遗产计划中加入其他元素。 一个 最后的遗嘱和遗嘱例如，它是遗产规划的基本组成部分，可确保您的资产按照您的意愿进行分配。 您也可以使用遗嘱指定未成年子女的监护人。
©iStock.com/urbazon，©iStock.com/Luke Chan，©iStock.com/courtneyk
该职位 在遗产规划中使用幸存人寿保险 最早出现 SmartAsset博客.
资料来源：https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html