你会比你的 401(k) 活得更久吗？ 计算终生收入的新规则存在一些缺陷。

一项针对 401(k) 计划的新联邦规则规定，员工收到的报表需要说明当员工 67 岁（大概退休）时，他们账户中的钱将如何转化为月收入。 个人退休账户 (IRA) 经理不必这样做。

当您看到 401(k) 终生收入插图时

该规则是 2019 年安全法案退休储蓄法的一部分，将于今年秋季生效。 一些雇主计划在今年夏天制作带有终生收入插图的 401(k) 报表； 一些 401(k) 记录员和计划发起人（如 TIAA）已经自行提供此类退休收入插图。

个人理财记者兼作家特里·萨维奇（Terry Savage）在最近一期的 朋友谈钱播客 我与 Pam Krueger 和她共同主持。 您可以在任何有播客的地方收听这一集。

然而，发送给员工的新预测很有可能会让他们失望。

使用这些新插图，其中包含 401 美元的 125,000(k) 将转化为大约 500 美元或 600 美元的月收入。 根据 Transamerica Center for Retirement Studies 最近的调查，37% 的工人担心自己的储蓄和投资会过时，“摆脱 COVID-19 大流行：劳动力的退休前景设立的区域办事处外，我们在美国也开设了办事处，以便我们为当地客户提供更多的支持。“

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终生收入中的缺陷插图

新规则计算 401(k) 计划的这些终生收入说明的方式存在一些值得注意的重大缺陷。

他们假设员工从现在到 401 岁之间不会做出任何未来的 67(k) 供款，并且他们的账户余额不会随着收入的增加而随着时间的推移而增长。 这些插图也没有考虑到通货膨胀可能对员工 401 岁时 67(k) 退休收入的真正价值产生的影响。

“所以，这个插图可能有点误导，”萨维奇指出。 “但至少它让人们开始考虑终生收入。”

审查财务顾问的 Wealthramp 服务的创始人克鲁格也认为月收入数字是一种有用的退休计划工具。

“说明你的 401(k) 储蓄的一次性存款如何变成你余生的每月收入流，感觉就像它会解开很多谜团。 伟大的尝试，它来自正确的地方，”她说。

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来自专家的警告

但是，克鲁格指出，她与一位在 401(k) 和金融教育界受人尊敬的思想领袖交谈，他提出了警告。

“他告诉我，401(k) 提供者可以显示可能在球场上的员工人数，但他们往往倾向于过于保守，”她说。

换句话说，月收入数字将低于 401(k) 储蓄可能作为月收入年金提供的金额。

克鲁格补充说：“这让我觉得这只是一个警钟，不要过分依赖你将在你的声明中看到的这个数字。”

将 401(k) 转换为每月年金

这些终生收入插图出现的同时，更多的雇主开始让员工将他们的 401(k) 转换为退休时的月收入。

据《华尔街日报》报道，现在超过 80% 的雇主提供退休收入选项，高于 50 年的 2018%，因为 2020 年的法律使雇主更容易为拥有 401(k) 的员工提供年金作为退休选项。

通常最好不要转换 所有 不过，将您的 401(k) 中的一部分计入月收入。 那是因为当你年金时，你每个月都会锁定一定数量的钱，但通货膨胀可能意味着你将来想要——或需要——更多的钱来跟上不断上涨的成本。

Krueger 建议即将退休的员工在考虑将其部分 401(k) 年金化时，与受托财务顾问会面以获得公正的指导。

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值得一看的年金：QLAC

Savage 建议，如果您的 401(k) 提供合格长寿年金合同或 QLAC，您应该考虑将您计划的一些退休储蓄存入其中。

Savage 解释说，有了 QLAC，“你拿出一部分钱，然后说，‘我现在想在 65 岁的时候买这个，但在我 75 岁之前不要开始付钱给我。”

通过这样做，与您在退休后立即将部分 401(k) 作为年金相比，当他们开始收到钱时，您将获得更大的月度支票。

国会考虑进一步的变化

更多的变化可能即将到来。 众议院最近通过了名为 Secure 2.0 的立法，得到了两党的大力支持； 现在提交给参议院。 如果签署成为法律，如果雇主愿意，它将自动为雇员登记 401(k)。 数据显示，当计划具有自动注册功能时，缴费率要高得多。

Secure 2.0 立法还将提高 62 至 64 岁的人每年可以投入 401(k) 计划的金额。 目前，允许 50 岁以上的人提供比正常限额多 6,500 美元的所谓年度“补缴”供款； Secure 2.0 将允许 62 至 64 岁的人每年额外投入高达 10,000 美元的追加捐款，如果他们有能力这样做的话。

“我希望它有足够的支持通过，”萨维奇说。

Richard Eisenberg 是 Next Avenue 的 Money & Security 和 Work & Purpose 频道的前高级网络编辑，也是该网站的前执行编辑。 他是《如何避免中年金融危机》一书的作者，曾在 Money、Yahoo、Good Housekeeping 和 CBS MoneyWatch 担任个人理财编辑。

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