工人和退休人员正在从华盛顿获得一些年终福利

它还将为可能无法储蓄很多的中低收入工人提供帮助，方法是为他们提供相当于储蓄捐款的新福利——每人最高 1,000 美元。

最后，这将使兼职工人更容易加入雇主的退休计划，要求计划自动加入工人，除非他们选择退出。 

阅读： 新的追加缴款限额可以提高您的 401(k)——如果您负担得起的话

最后一项变化可能意义重大，因为有大约 26 万美国人出于各种原因只从事兼职工作。 为什么退休计划只适用于全职工人？ 上周的法案以 2019 年立法为基础，要求拥有 401(k) 计划的雇主允许长期兼职员工加入，包括服务一年（1,000 小时）或连续三年（服务 500 小时）的员工. 从 2025 年开始，新法案会将等待期缩短一年——这意味着兼职人员将能够在两年后加入雇主的计划，而不是目前的三年。

阅读： Secure 401 中的 2.0(k) 自动注册以帮助退休储蓄者

但现在让我们阅读细则。 Secure 2.0 会自动将兼职工人纳入其雇主的退休计划，除非他们选择退出——但前提是退休计划是新的。 现有计划不必自动注册他们的工人。 还有一点是：许多雇主一开始仍然不提供退休计划，这让许多工人都没有实际意义——正是那些需要为退休储蓄更多的人。 

鉴于一项又一项研究表明数以千万计的美国人存下的钱是多么少，工人们可以通过盐腌的每一分镍币都很重要。 少到什么程度？ 根据投资巨头 Vanguard 的说法，按年龄划分的平均退休储蓄非常可怕：  

我关心的是右边的中间列。 中位数意味着一半拥有的更少，一半拥有的更多，这意味着 55-64 岁的美国人中有一半的退休账户中的资产少于 89,700 美元。 您认为这会走多远——尤其是在高通胀时期？ 正如我之前多次提到的，根据波士顿投资巨头富达的说法，只有一项——一对 65 岁退休的夫妇的自付费用医疗保健费用——是， 估计为 315,000 美元. 所以是的，让每个人更容易储蓄更多——或任何与此相关的东西——比以往任何时候都更加重要。 

尽管有其局限性，但令我感到鼓舞的是，在这个政治两极分化的时代，Secure 2.0 得到了两党的支持，吸引了来自肯塔基州右翼共和党参议员米奇麦康奈尔和纽约州参议员亚历山大奥卡西奥 - 科尔特斯等反对派的“赞成”票。左翼代表。 这或许预示着未来解决美国退休危机的努力。 

事实上，一项旨在构建安全 2.0 的法案刚刚在两周前提交给国会。 它也是两党制的，因为它在众议院和参议院都有共和党和民主党的支持者。 它被称为 2022 年美国人退休储蓄法案 (RSSA)，它提出了一个非常大的变化：由联邦政府为没有雇主资助的退休计划的工人运行的单一退休 401(k) 型计划。

这将是一件大事，因为它将允许 SECURE 2.0 留下的数百万工人自动加入计划，让他们能够为退休储蓄更多——或开始储蓄。 工人可以换工作而不必担心获得计划； 资产将进入一个低费用的多元化投资基金。 他们将以可退还的税收抵免的形式获得匹配，不是来自他们的雇主，而是来自联邦政府。 

当然，考虑到对社会保障和医疗保险等现有计划未来可行性的担忧，资金从何而来将是一个主要症结所在。 支持他们的唯一方法是提高税收、提高资格年龄或削减福利——或者是上述痛苦的组合。 在这种情况下，启动另一个由联邦政府资助的退休计划可能会在政治上变得困难。