您可以消除一些学生贷款债务，但其余的呢？

“一月将在不知不觉中到来，”认证财务规划师兼企业财务健康平台 Your Money Line 副总裁 Damian Dunn 说。

付款将于 2023 年 XNUMX 月恢复。但是，邓恩说，随着假期的临近，从现在到 XNUMX 月是许多人的主要支出和借贷时间。 因此，如果现在不计划，许多借款人可能会在 XNUMX 月份过度贷款。

他们不会只是在 2020 年 XNUMX 月停止付款和利息的地方继续前进。 付款金额和选项可能不同。

借款人可以期望他们的剩余贷款余额在取消后重新摊销。 这意味着他们的取消金额，无论是 10,000 美元还是 20,000 美元，都将从他们的欠款总额中扣除。 他们的还款时间不会改变，但他们会根据剩余余额的重新计算获得新的月度账单。 结果，许多借款人会看到较小的账单。

这是下一步要做的事情。

如果你从事公共服务

优先完成 公共服务贷款宽恕或 PSLF，如果您的工作使您符合条件，则放弃。 教育部可以将更多的款项计入豁免项下宽恕所需的 120 笔款项中。 这意味着您可以更快地看到完全的宽恕。

申请豁免的最后一天是 31 月 XNUMX 日。

豁免结束后，您仍然可以申请 PSLF，但条件不会那么宽松。

如果您对定期付款感到满意

如果您在大流行暂停期间一直定期付款而没有财务压力，请继续这样做。 在大流行期间继续付款意味着您节省了资金，因为您的美元直接进入了本金余额。

但是，如果您在大流行期间没有付款，请立即开始预留您的付款金额，以确保它符合您的预算。 通过这样做，您可以在付款恢复后一次性支付三个月的费用。

如果申请取消后您的学生贷款账单较小，请尽可能继续支付原始付款金额。 这样，您将节省利息成本并更快地偿还债务。

在财务上腾出空间可以让您有时间在必要时调整预算。 但如果你不能让它发挥作用，你还有其他选择。

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如果您需要较小的每月付款

如果您知道每月付款会遇到问题，请联系您的服务商，讨论收入驱动还款或 IDR 的选项。 目前有四个收入驱动的还款计划将您的付款设置为您可支配收入的 10%。 如果您的收入较低，则可以将付款设置为 0 美元。

这些计划还会在 20 或 25 年后清空您的余额。

借款人也可以期待 新的收入驱动还款 选项，与取消一起宣布。 新计划将减少可自由支配的收入金额，并将支付百分比减半至 5%。 对于那些最初总贷款余额为 12,000 美元或以下的人，它还将把宽恕的时间缩短至五年。

虽然未付利息在现有计划下继续累积和资本化，但政府将用新的 IDR 支付未付利息。 这意味着想要减少每月还款额（可能减少一半或更多）并且不介意延长还款期限的借款人可能会从新计划中受益最大。

但是，高收入借款人可能不会看到收入驱动的还款额较低。

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如果您想更快地还清债务

如果您想更快地偿还债务并且不想通过私人贷方再融资，最好的策略是：

• 坚持标准还款计划。

• 支付额外费用并要求您的服务商将其用于贷款本金。

• 每两周而不是每月付款。

如果您有私人学生贷款或利率较高的联邦债务，请考虑再融资。

 学生贷款再融资，借款人用新的贷款替换他们现有的贷款。 理想情况下，新贷款将具有较低的利率和更优惠的还款条件。

学生贷款再融资利率一直在上升，但信用状况最强的借款人可能仍会找到较低的利率。

借款人至少要到 2023 年才能再融资——一旦对他们的账户应用取消并且免息宽限期结束。 如果您再融资，您的联邦学生贷款将变为私人贷款，不再有资格获得联邦福利，如宽恕和 IDR。

经认证的财务规划师兼肯德尔资本管理公司总裁克拉克肯德尔表示，再融资的决定应归结为长期财务利益。 例如，如果您可以从 7% 的税率提高到 5% 的税率，您可以节省 2% 或增加您的 401(k) 供款。

另请参阅： 您取消了 10,000 美元的学生贷款债务。 你应该还清信用卡账单——还是利用看跌的股市？

邓恩提醒借款人也要考虑他们失去联邦福利的风险。 “我会仔细检查数学，确保你处于更好的位置，”他说。 “也许稍微少一点的付款并不会超过获得联邦保护的整体好处。”

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塞西莉亚·克拉克 (Cecilia Clark) 为 NerdWallet 撰稿。电子邮件： [电子邮件保护].