在尼日利亚雄心勃勃的无现金社会推动下，eNaira CBDC

尼日利亚采用数字货币和迈向无现金社会的努力在 6 月 XNUMX 日进入高潮，当时该国央行宣布了一项 取款上限，通过柜台或通过 ATM。 新政策影响200亿多人，影响深远且难以预测。

尼日利亚中央银行 在备忘录中说 存款银行 (DMB)，个人每周取款不得超过 100,000 英镑（225 美元），企业不得超过 500,000 英镑（1,123 美元）。 ATM 取款上限为每天 20,000 英镑（45 美元），提款机仅发行 200 英镑（0.45 美元）的纸币和较小面额的纸币。

“超过这些限额的提款将分别收取 10% 和 XNUMX% 的手续费，”CBN 表示。

新政策将于 9 年 2023 月 200 日生效，大约比该国淘汰所有旧的 500、1000 和 XNUMX 英镑纸币早三周。

在 eNaira 上理财

尼日利亚逐步淘汰实物现金与其鼓励采用其 中央银行数字货币（CBDC）, eNaira。

推出 2021年 十月，eNaira 是继巴哈马沙元之后的第二种中央银行数字货币，并使用与加密货币类似的区块链技术——尽管与加密货币不同，它最终由该国中央银行监督和管理。

CBN 表示，虽然 eNaira 不像加密货币那样充当价值储存手段，但它有助于进一步促进普惠金融。 它也可以在所有银行应用程序和 USSD（非结构化补充服务数据）上访问，USSD 是 GSM 手机上用于与网络计算机通信的“快速代码”。

eNaira 的推出是 CBN 更广泛政策的一部分，概述于 2013年政策文件 这鼓励采用代理银行业务、移动支付、促进加强传统贷方、政府和小额信贷机构之间合作的联系模式，并大力推动金融知识普及。

该银行表示，其新政策方向符合其无现金政策，“应鼓励客户使用替代渠道（网上银行、手机银行应用程序、USSD、卡/POS、eNaira 等）进行银行交易。”

eNaira 的推出也遵循了 打假 当局对处理加密货币的金融机构——这引发了 浪涌 在随后几个月的点对点比特币交易中。

尼日利亚的非正规经济

随着尼日利亚的主要 非正式的 在以现金交易为动力的经济中，eNaira 的采用一直有些不温不火。

一位名叫 Ahmad* [化名] 的银行家告诉 解码 客户并不热衷于使用 eNaira，即使他们在进行电子交易时也是如此，理由是 naira 和 eNaira 的价值之间没有明显区别。

总部位于拉各斯的社会经济研究公司 SBM Intelligence 的研究主管 Ikemesit Effiong 表示，该政策将伤害那些本应受益最多的人，并鼓励囤积现金。

“新政策虽然被誉为增加采用无现金交易的途径，但可能会阻止客户使用正规银行结构，”Effiong 告诉 解码. “蓬勃发展的代理银行业务，其中 POS（销售点）亭促进现金提取，将受到影响，因为新政策会抹去大部分业务。”

POS 亭运营商是主要城市内街和偏远地区许多银行的步兵，在过去几年中已成为银行系统不可或缺的一部分，有助于弥合普惠金融差距。 在充当正规银行部门的端点的同时，它们在很大程度上依赖于非正规经济。

POS 现金点运营商 Adeolu 表示，该政策“过于严厉，对我们中的许多人不利” 解码. “限制人们可以收集的数量会影响我们每天赚取的佣金。 这就像 CBN 正在从我们嘴里夺走食物并扼杀我们的业务。”

额外负担

数字投资平台 Rise 表示，该国的无现金政策附带的许多费用是沉重的负担。 它解释说，该国的非正规经济主要由现金驱动，并未为无现金交易做好准备。

“XNUMX 万尼日利亚成年人经常参与非正式的金融交易，在那个领域，现金为王，”Rise 在给订阅者的电子邮件中说。 “这是有道理的，因为从进入 danfo（小巴）到晚上购买 suya（辣肉串），许多交易都没有有效的数字支付替代方案。”

尽管如此，CBN 州长 Godwin Emefiele 表示该政策是可逆的，是为了尼日利亚人的最大利益而制定的，应该以“我们提出它的方式”来看待。

“我们将不时审查这是如何运作的，因为我不能说我们会死板，” 他说： 7 月 XNUMX 日，在与穆罕默德·布哈里总统会面后。

无现金的愿望

Emefiele 表示，尼日利亚的无现金政策早就应该得到加强，并指出自该政策实施以来，该国并未取得重大进展 首先推出 。

Emefiele 说：“我们不能继续允许超过 85% 的流通现金在银行外流通。” “越来越多正在接受数字化的国家已经进入无现金时代。”

长期以来，尼日利亚金融部门的官员和运营商一直认为，数字化将有助于缩小该国庞大的无银行账户群体，并促进经济发展。 截至 2020 年，64% 的尼日利亚成年人在财务上被纳入，加强金融创新和准入 (EFInA) 在一份报告中表示 2020报告. 但是，尽管该国的目标是到 70 年为 2020% 的尼日利亚人提供正规金融服务，但它只能覆盖 50.5%。 该报告还表明，年龄在 18-25 岁之间的尼日利亚人比老年人更有可能在经济上被排除在外，这是一个重要的考虑因素，因为该国人口的中位年龄是 18 年.

EFInA 在其 36 年报告中指出：“虽然尼日利亚拥有银行账户的成年人比例高于许多比较国家，但它也有很高比例的被金融排除在外的成年人，达到 2022%。” 报告.

鼓励无现金社会对当局也有附带好处。 普华永道拉各斯州办公室的财政政策合伙人兼非洲税务负责人 Taiwo Oyedele 表示，无现金化可能有助于尼日利亚征收更多税款，因为更多的小企业将“被税务机关发现”。 他解释说，该政策还将使税务机关能够“获得情报来追踪你的收入和净资产，如果你是逃税者，就更容易把你捞出来。”

不管中央银行的愿望如何，Effiong 表示，由于对政府机构（包括 CBN）缺乏信任，eNaira 的采用速度可能会很慢，他说 CBN 是推动无现金交易所必需的。

“这项新政策可能被许多人认为是政府对人们如何使用他们的钱进行不必要的控制，”Effiong 说，并补充说，“客户可能不相信监管机构的意图并拒绝其一些举措，包括eNaira。