超级应用还是智能钱包？

管理人际关系的最佳方式是什么？

目前有很多关于超级应用的讨论，因为各种各样的玩家试图成为像支付宝、Gojek 和 Kakao 这样的亚洲应用巨头的西方同类。 但是你如何从一个数字钱包变成一个超级应用程序呢？ 而且，更重要的是，钱包或超级应用程序是管理人们与其经济化身之间关系的最佳方式吗？ 你真的想要一个应用程序做所有事情，不管它是不是超级？ 无论如何，钱包和超级应用程序之间有什么区别？

起点是移动支付，这里的趋势非常明显。 正如 FIS 全球支付产品主管 Christine Wagner 在播客中说 去年与墨卡托咨询集团合作，“即使在美国，我们也看到使用移动钱包在销售点结账的人数增长了 60%，令人震惊”。 人们似乎很习惯使用手机支付，而钱包是管理支付体验的一种很好的方式。 当我去当地超市时，我的零售商联名信用卡和我的零售商会员卡都方便地存储在我的 Apple
AAPL
钱包。

（顺便说一下，为什么它们是分开的，当我应该能够使用经过身份验证的会员卡付款时，这是另一回事。）

钱包是一种组织事物的方式。 我的 Apple Wallet 就像我真正的钱包一样，里面没有任何现金。 它有信用卡、借记卡、会员卡、疫苗接种记录、登机牌、火车票和即将获得的驾照（尽管苹果将驾照放在钱包里的计划最近有点受阻）。 这些东西都独立地保存在钱包中：它们不相互交谈，也不相互共享数据。 正如你所注意到的，它们也主要是关于身份，而不是金钱。

例如，欧洲数字身份钱包计划认可了钱包真正与身份识别、身份验证和授权有关的事实。 在这个倡议下 各国将向公民和企业提供数字钱包 这将能够将他们的国家数字身份与其他个人属性的证明（例如，驾驶执照、文凭、银行账户、COVID-19 疫苗接种详细信息等）联系起来。 这些钱包可能由公共机构或经过认证的私人实体提供（大概银行将是钱包提供商的一类）。 同样，在下面，新南威尔士州政府 已经开始工作 在一个数字钱包上（他们称之为“凭证保险库”，我认为这是一个更准确但不太畅销的名称），它将允许公民证明他们的身份并共享分散的凭证。

随着 W3C“可验证凭证”(VC) 等基础标准的发展，想象可互操作的数字钱包（由政府、银行、大型科技公司或任何人提供）为公民和消费者提供安全可靠的生态系统似乎并不奇怪。

移动方式

那么，钱包是一种前进的方式。 但是，如果您拥有一个成功且广泛使用的移动支付方案，那么一定有很大的诱惑力将其发展为超级应用程序，而不是满足于成为独立的支付应用程序或其他人钱包中的众多选项之一。 贝宝
PYPL
，选择一个明显的案例研究，是 稳步添加功能 将其从支付方案转变为主屏幕超级应用程序。 PayPal 储蓄、购物、账单支付、奖励、礼品卡、现在付款 (BNPL) 和加密货币汇集在一个应用程序中，您只需登录一次即可访问一系列相关服务。

还有很多其他成功的支付方案演变成超级应用程序的例子。 M-Pesa，非洲最成功的金融科技公司， 最近推出了自己的超级应用 在其所有市场。 它使消费者可以访问从电子商务到电子政务的另一类服务，以及从 200 多个国家和地区发送和接收资金的合作伙伴网络。 M-Pesa 开放 API 已被超过 45,000 名开发人员和 200,000 家中小企业使用，该公司正在扩展其生态系统以覆盖大型和微型企业。

PayPal、M-PESA 和支付宝是从支付中发展起来的超级应用程序的例子，欧洲更成功的超级应用程序完全有可能也来自这个方向。 法国移动支付应用 Lydia（中国腾讯投资）明确表示，其目标不仅是成为 10 万用户的首要账户，而是成为金融 面向千禧一代和 Z 世代的超级应用，追随微信的脚步。 毫无疑问，Revolut 也将继续朝这个方向发展。

Klarna 和 Shopify 是另外两个明显的候选主屏幕超级应用程序，它们一直在稳步扩大其服务范围。 Klarna 推出了他们的新应用 去年十一月，将分期付款与购物、支持、交付和退货合并，目标是将自己从支付提供商转变为跨所有在线目的地的端到端产品，无论是否连接到 Klarna。 （他们还收购了比较网站 Pricerunner 售价930亿欧元 以扩大他们的超级应用购物服务范围。）

超级开始

金融时报 总结风景 简洁地。 我们有 Uber 形式的用于实体事物（运输、送餐等）的超级应用程序
UBER
、螺栓、抓斗和 Gojek。 来自支付领域，我们拥有金融原型超级应用程序，例如 PayPal、Klarna 和 Revolut。 在媒体方面，Spotify 正在成为具有播客和聊天室以及音乐库的超级音频应用程序。

那么数字或移动钱包与超级应用程序之间的真正区别是什么？ 我想边界有点分形，但让我们回到身份的核心问题。 让我们通过说超级应用程序在其服务生态系统中共享一个身份来划清界限，而在钱包中，每个凭据都有自己的身份。 前者无疑为消费者提供了便利，并鼓励商家加入生态系统，但也对隐私有影响。

就个人而言，我想要一个智能钱包而不是一个超级应用程序。 我的意思是在一个非常具体的方式聪明。 我想使用共享身份而不是身份验证的钱包。 我更喜欢去某个地方登录的想法，当我被问到我是否超过 18 岁，或者是否有驾照，或者是英国公民时，我手机上的钱包会弹出一个凭据列表 a)将满足标准，并且 b) 任何提出要求的人都可以接受，以便我可以选择一个并开展我的业务。 我希望钱包以隐私最大化的顺序显示凭据，以便对于几乎所有此类交互，我的“John Doe”IS-OVER-18 凭据将默认显示启用绝大多数交易所需的持久化名。

看看这个空间在 2022 年如何发展将会很有趣，因为身份将成为来年的一个重要战场。