梦想获得大笔遗产？ 不要指望它，财务顾问说

Salomon & Ludwin 总裁 Dan Ludwin： 根据我们的经验，寄希望于继承是一个滑坡。 我们始终强调在计划支出和收入方面保持保守的重要性。 我们鼓励客户对支出假设进行四舍五入，对收入来源进行四舍五入。

遗产或任何其他未来的收入来源都会对长期规划产生巨大影响。 因此，我们要求客户选择远低于他们目前预期的继承金额。 我们还询问他们预计何时会收到资金。 虽然这是一个尴尬的问题，但我们必须选择一个比预期晚得多的日期。

我们还向客户说明假设各种继承金额和日期的风险。 目标是让他们意识到，如果我们假设继承太大，它会使事情看起来比潜在的现实更好。 通过对广泛的继承可能性进行压力测试，我们感到更放心的是，无论最终继承的时间和数量如何，客户都可以生存和发展。

富国银行顾问 Nelrae Pasha Ali： 当我做计划时，我总是首先处理我们所知道的。 如果客户坚持要继承遗产，我会说“太好了，那将是肉汁”。 但我不会将其输入到他们的计划中； 我把它放在一边。 我告诉客户有些事情是你无法控制的，以防万一发生变化，或者金额不是你想象的那样，这不会扰乱苹果车。 

我有几代人的客户。 一位客户为他们的孩子指定了资金，我也有孩子作为客户。 随着时间的推移，这些客户已经决定，“你知道吗，我的孩子过得很好。 我们已经支付了他们的学费，我们已经投资了他们。 我们希望更加慈善，向慈善机构 XYZ 捐赠一大笔资金。 

在另一个案例中，我的客户活到 99 岁和 93 岁——他们的寿命比他们想象的要长 20 年。 他们有他们的健康，他们花了很多资产。 他们周游世界，他们不吝啬一分钱。 客户的两个孩子各自得到了大约 150,000 美元，而他们原本以为自己会得到 XNUMX 万美元。 

Heritage Financial Services 首席执行官 Chuck Bean： 我们发现，并非所有家庭成员都愿意为下一代留下多少。 但是当他们这样做时，如果那些离开遗产的人生活在他们的能力范围内，保护他们的资产购买力并实施了精心设计的遗产计划，那么发生这种情况的可能性就会增加。 

我们使用 eMoney 保守地将继承建模到客户的财务计划中，并运行带有和不带有继承的场景。 除非通过审慎的遗产规划、资产保护和节税策略锁定遗产，否则寄希望于大笔遗产可能是一个冒险的提议。 人们应该始终以老式的方式计划退休，每年为未来留出一定比例的收入，并量入为出。 

Cerity Partners 合伙人兼财务规划师 Dan Park： 虽然我们绝不会建议客户“寄希望于”未来的遗产，但在某些情况下这种规划是合适的。 我们必须首先确定潜在继承资产的性质并提出重要问题。 例如，客户将成为不可撤销信托、继承的 IRA、房地产或封闭式企业的受益人吗？ 债权人可以使用继承的资产吗？ 继承将如何影响客户自己的遗产税风险？

我们的许多客户已经拥有应税遗产，而没有增加未来的遗产。 在这些情况下，我们将帮助客户了解提前规划，例如送礼策略、ILITS、GRAT、SLAT、678 信托或其他遗产规划技术，以提供当前的灵活性，同时也为子孙后代规划。  

我们还必须管理客户对潜在继承的期望。 例如，长期护理费用会耗尽财产，债权人和诉讼也是如此。 我们还必须考虑当前的环境，即市场下跌和通胀上升有可能减少房地产。 或者，亲人可能会再婚和/或可能决定在最后一刻更换受益人。 根据家庭动态，一些庄园可能会陷入长期的意志争夺战。 换句话说，没有任何保证。  

丹尼尔森金融集团总裁黛博拉·丹尼尔森： 我认为依靠遗产来支付你未来的退休金是一个非常冒险的提议。 您的父母可能需要超出预期的长期护理，并耗尽他们的现金储备。 每个人都要为自己的退休负责。 您需要锻炼成人行为并为自己的 IRA、SEP 或 401(k) 等提供资金。大多数情况下，这将为您提供税收减免，并且如果投资得当，这笔钱应该会随着时间的推移而增值，延税最好与公司匹配。 

不为自己负责是不负责任的。 如果您有幸继承遗产，它始终可以用于旅行、慈善事业、通过资助 529 计划来帮助孙辈或帮助您自己的成年子女满足他们的一些需求。 长大！

GenTrust 财富管理顾问 James Colavita： 从财务角度来看，我们计划使用继承的资金来偿还高成本债务，增加大学储蓄——比如通过 529 计划中允许的前期加载——或者通过他们现有的投资组合分配来投资。 我们还讨论了客户可能一直梦想的有趣的购买或假期，但在继承之前感觉是不可能的。 在与客户讨论继承时，记住人的因素很重要。 对客户来说，亲人的去世往往是一段艰难的时期。 

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