退休后我需要更换多少收入？ T. Rowe Price 说从这个百分比开始

退休计划可能充满复杂的计算和预测。 无论你是在估计一个合理的 退出率 从您的投资组合或最小化您的纳税义务，您在规划您的黄金岁月时需要做出许多决定。 但是弄清楚你每年需要多少钱 退休 由于来自的简单规则，不必具有挑战性 T.罗维·普莱斯. 这家金融服务公司发现，在计算这个至关重要的数字时，75% 的收入替代率是大多数退休人员的良好起点。 这就是为什么。

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75% 规则：您的收入替代目标

您一站式解决方案 收入替代率 是您停止全职工作后需要为您的生活方式提供资金的退休前收入的百分比。 退休人员通常依靠投资收入的组合， 社会保障 和其他来源来取代他们退休前的收入。

一些专家建议从任何地方更换 55％80％ 退休前收入，但 T. Rowe Price 将 75% 作为合适的目标。

为什么是 75%？ 该金融服务公司发现，三个因素的结合可将退休人员的收入需求降低 25%：

• 较低的纳税义务： T. Rowe Price 估计您支付的费用将减少 12% 税 退休期间。 

• 不再需要储蓄： 人们平均将收入的 8% 存入退休账户，例如 401（k）秒，据该公司称。 在退休期间，您将不再存这笔钱。 

• 更少的开支： T. Rowe Price 假设您退休后的支出将减少 5%。 

通过计算您每年需要多少收入来维持您退休后的生活方式，您就可以知道您总共需要存多少钱。

例如，一个人在退休前几年赚了 100,000 美元，他希望用大约 75,000 美元代替。 假设他们每年收取 30,000 美元的社会保障福利，退休人员将需要其他来源每年产生 45,000 美元。 用一个 3.8% 初始提款率，退休人员将需要 1.184 万美元的退休储蓄（在根据通货膨胀进行调整之前）来为他的生活方式提供资金。

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根据您的情况定制 75% 规则

当然，每个人的财务状况都是独一无二的。 也许您在整个职业生涯中都努力为退休储蓄，目前正在将 10% 的薪水用于 401(k) 计划。 或者，也许您计划在退休后进一步削减预算，并且会比目前少花 10%。

T. Rowe Price 解释了这种可变性。

“超过 8% 的储蓄每增加一个百分点，或者支出减少超过 5%，你的收入替代率就会降低大约一个百分点，”T. Rowe Price 的认证财务规划师和思想领导力总监 Roger Young 写道。

例如，将 10% 的收入存入 401(k) 将使您的收入替代率降低 2% 至 73%。 同时，将你的开支减少 10% 而不是 5% 会使你的收入替代率下降到 70%。

最后，收入水平和婚姻状况会影响您的社会保障福利——进而影响您的收入替代率。 对于高收入者，社会保障将替代其收入的百分比低于平均工资的人。 因此，他们将需要更加依赖储蓄来实现收入替代率。

与单身人士相比，已婚夫妇的社会保障在退休收入中所占的比例也更高。 例如，一对双收入为 100,000 美元且收入替代率为 74% 的已婚夫妇将看到其退休前收入的 36% 被社会保障所取代。 根据 T. Rowe Price 的分析，这对夫妇将需要他们的储蓄和其他来源来产生他们退休前收入的剩余 38%。

但是，具有相同收入和相同替代率的单身人士的情况会略有不同。 该公司发现，社会保障只能替代他们退休后收入的 28%，这意味着储蓄和其他来源占他们资金需求的剩余 45%。

“了解你需要从社会保障以外的来源获得的收入可以帮助你估算退休前的储蓄水平，”Young 写道。 “在较高的收入水平上，社会保障福利占总收入替代率的比例要小得多——这意味着你需要更多的储蓄或其他收入来源来为退休提供资金。”

底线

计算您的收入替代率是退休规划过程中的重要一步，但不必过于复杂。 T. Rowe Price 说，首先假设您需要替换 75% 的收入。 然后，您可以根据您目前在退休账户中储蓄多少，以及您的消费习惯在退休后会改变多少来进行调整。 在您规划退休生活时，做一些简单的数学运算可以提供一些重要的见解。

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