我今年 73 岁，退休后只有我的 401(k)。 我如何让它持久？

我不需要这笔钱来很快生存。

我要切换它，改变它，然后变成什么？ 我需要很好的建议。 

请参见： 我们已经 60 多岁了，在 250,000(k) 计划中损失了 401 美元——我们还能退休吗？  

亲爱的读者， 

如今，各地的投资者都在问自己一个类似的问题——我应该如何处理我的 401(k) 计划，这样我才不会损失那么多钱？ 在过去一年左右的时间里，市场波动让许多退休储蓄者头疼不已，而且压力似乎还没有减轻。 

没有关于如何管理您的 401(k) 的硬性规定。 首先，重要的是要确定您每年退休时将依赖这个帐户中的多少，以及您是否有其他收入来源。 您是否主要从中分配是一个关键因素，因为每年您需要从帐户中获得的越多，帐户耗尽的速度就越快。 了解这一点也将帮助您了解需要如何投资您的账户，但我稍后会谈到这一点。 

分析和评估退休后的任何其他收入来源，例如社会保障或租金收入或兼职工作或 IRA 中的储蓄，也将帮助您确定是否需要在退休后立即使用 401(k)，或者如果你能坚持下去。 此计算中的“时间”至关重要。 例如，现在市场波动正在使大部分退休账户余额坐过山车，如果您遇到任何形式的损失，您希望避免从您的账户中提款，以免遭受一系列回报风险. 这就是您在未来以较低的余额进行分配时会失去潜在回报的风险。 

通过推迟从 401(k) 计划中提款，您可以让您的账户在市场不可避免地再次好转时反弹。 它生长的时间越长越好。 你提到不需要这笔钱很快就能生存，所以如果你能够避免退休后的短期分配，例如依靠社会保障或其他收入来源，你真的可以受益。 如果您现在有多余的现金流，例如来自社会保障支票的现金流，您可能需要考虑将更多的钱存入退休账户，或至少存入应急储蓄账户。 

现在进行资产配置。 同样，关于如何投资 401(k) 的策略有很多。 有些人会争辩说，如果你已经 70 多岁，你需要比刚开始你的职业生涯时更加保守，而其他人会说你需要稍微积极地投资，这样你的账户才能在你继续赚钱的同时继续赚钱。重新退休。 财务规划师也可能建议 桶法，这就是当你将你的储蓄分成几个池时——会有一个极端保守的桶，用于短期支出，然后是一个适度的桶，它将是股票和债券的组合，然后是一个激进的桶，这将具有更长远的前景并专注于创收。 

查看MarketWatch的专栏 “退休黑客” 为您自己的退休储蓄之旅提供可行的建议 

您应该如何投资您的钱不仅取决于您退休后需要或想要多少钱，还取决于您的舒适程度。 

“风险能力”和“风险承受能力”之间存在差异。 前者是您需要在投资组合中承担多少风险才能实现目标。 后者是您可以承受的程度，例如，如果您进行了激进的投资但晚上睡不着觉，您不断地登录您的退休账户，或者您整天都在观察指数行情上下波动。 （这些都不是经常做的好事。） 

我无法告诉你应该如何管理你的 401(k)，因为要考虑所有其他关键因素和数据，例如退休前和退休期间的当前和预期生活费用、财务需求、债务、其他资产，如家或 IRA 等，但我希望这些考虑因素可以作为您的出发点。 

至于税收：您可以使您的税收选择多样化，例如投资传统的 401(k) 和 Roth 计划，如果您在工作中可以选择的话。 传统账户是税前投资，这意味着您将在分配时纳税，而 Roth 捐款已征税，然后分配将免税。 

另请参阅： 我需要多少钱才能退休？ 3万美元够吗？

如果您没有可用的 Roth 401(k) 选项，那么只要您满足收入要求（单身纳税人为 153,000 美元，已婚联合纳税人为 228,000 美元），总有 Roth IRA。 税收多元化是减少纳税时负债并最大限度地保留提款额的好方法——例如，如果您接近两个税级的分界点，但您需要从退休储蓄中提取资金，你可以退出你的罗斯。 相比之下，如果您只有一个传统账户，那么提款可能会将您推入下一个税级，因此您将支付更多税款。 注册会计师可以帮助您理解这些计算。 

我还建议您联系一位合格的财务规划师，他会为您的最大利益工作，或者至少联系您的人力资源部门或您的 401(k) 所在公司的专业人员，以便您可以审查您的选择。 

与此同时——我经常对每个人说这句话——回顾你的消费和储蓄习惯，看看你是否可以做出调整。 您无法控制市场走势或未来的税率，但您可以完全控制在投资组合之外管理资金的方式。 在其他方面积极主动，例如在您仍在工作的同时最大限度地节省您的储蓄，制定包括您所有目标以及所有预期和意外费用的退休财务计划，进行紧急储蓄在您的 401(k) 计划之外开一个帐户，在不幸的情况下您可以依靠它并检查您的医疗保险，因为这对所有美国人来说都是一笔巨大的费用，尤其是随着我们年龄的增长。 

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