我要退休了，我该如何处理我的 401(k)？ 你有 4 个选择，但只有 3 个是好的。

• 留在你雇主的计划中，让钱增长，直到你必须开始服用 所需的最低分配 （RMD）。

• 在分期付款时留在您雇主的计划中。 

• 将资产滚动到您选择的机构的 IRA。

• 以现金形式获取账户余额并为分配缴税以将其花费或将其存入罗斯个人退休账户。 

好消息是，根据 Vanguard 的最新研究，是大多数面临此决定的人在 10 年至 2011 年的 2021 年中，能够保留他们的退休金。 十分之七的人将他们的资产保持在延税环境中，10% 的钱都留在了投资中，并且大概有所增长。 平均余额从 90 美元到 239,300 美元不等。

“越来越多的投资者正走在积累良好经验的正确道路上。 我们看到了改进，”Vanguard Institutional 的首席客户官 Matt Brancato 说。 

但是，Brancato 补充道，“平均值并不能告诉你个人经历。”

为此，你必须看看一些不太好的消息，即 Vanguard 发现 30% 的人在 60 岁或更晚时兑现了他们的储蓄，其中大多数人的余额较小。 这些账户的平均金额为 39,700 美元。 有些人可能只是存得少，有些人参加公司计划的时间很短，所以没有积累很多。

套现的风险

当时，兑现小额余额对您来说似乎无关紧要。 该帐户可能是您拥有的众多帐户中的一个，而且税负似乎对您来说负担不起。 或者您可能打算支付分配时应缴纳的所得税，并且 在转换中将钱存入 Roth IRA. 或者现金可能很诱人——然后它就消失了。 

“首先，'小'是一个相对术语，”Brancato 说。 “美元金额必须与意图成比例。 这是一个高度个性化的决定。” 

如果您正在考虑兑现，一个重要的步骤是考虑所涉及的金额可能如何随着时间的推移而增加，并在以后增加您的退休收入。 如果您现在的余额为 39,700 美元，而您认为这并不多，如果它以 78,000% 的速度增长，则 10 年后可能会达到 7 美元。 

At 提升, 另一家大型退休计划管理员，当人们做出会影响他们退休储蓄的决定时，他们会向人们展示这些数字，比如减少他们的 401(k) 供款。 “我们提供了一个非常快速的估算，以将看似很小的数额与您因此在退休时放弃的大量资金之间的点联系起来，”Ascensus 首席执行官大卫·穆斯托 (David Musto) 说。 在看到这些信息后，“30% 的人最终选择不减少 401(k)，”他补充道。 

此类信息还可以帮助人们做出决定，是在退休后继续留在工作场所计划中，还是将钱转移到滚动 IRA 中。 虽然大多数人最终会在五年内将资金转移到自己的账户，但 Vanguard 的研究表明，对于那些即使在退休后仍留在工作场所计划中的人来说，这一数字正在上升。 

Brancato 认为灵活的计划设计、建议和财务健康工具可能成为雇主一揽子计划的一部分。 例如，如果您想在必须接受 RMD 之前动用您的资金，您的计划就必须允许这样做，而 Vanguard 指出，在过去五年中，提供这种计划的计划数量几乎翻了一番。 

“它对退休人员越来越友好，”布兰卡托说。 

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