对退休医疗保健费用的新估计可能太低

大多数美国人低估了他们退休后的医疗保健费用，这是一个问题，因为这些未来的账单可能会比您预期的要高得多。

根据 Medigap 计划，一名 65 岁的老人参加了 Medicare，需要存入 166,000 美元的医疗费用，才能有很大的机会 (90%) 支付他退休时的预计医疗费用。 新的研究 来自非营利性无党派组织员工福利研究所 (EBRI)。 由于寿命更长，一名 65 岁的女性将需要 197,000 美元。

专家说，这些估计可能是低估的，强调工人需要关注降低这些总体成本的方法或使用所有工具来节省足够的钱。

“医疗保险并不涵盖所有的医疗保健费用，”EBRI 健康福利研究主管保罗·弗朗斯汀 (Paul Fronstin) 告诉雅虎财经。 “因此，许多 Medicare 受益人购买 Medigap 或加入 Medicare Advantage 计划，以帮助抵消医疗保健的自付费用。 他们还参加了 D 部分处方药计划。 补充保险的保费和自付费用的结合会给医疗保险受益人的财务带来巨大压力。”

对于已注册的老年人 医疗保险优势计划，根据报告，储蓄目标通常较低。 一名参加 Medicare Advantage 的 65 岁男性的药物支出中位数和医疗保健服务的平均使用率将需要节省 96,000 美元，才能有十分之九的机会在退休时支付医疗费用。 与此同时，一名 9 岁的女性将需要 10 美元。

EBRI 报告还考虑了 通货膨胀减少法 从 2025 年开始，每年自付费用的 Medicare D 部分处方药费用将被限制，因此没有参保人每年自付费用超过 2,000 美元。

该限制将影响 50 万拥有 Medicare Part D 的美国人，并且可能会保护参保者免受飙升的费用的影响。 该条款将直接惠及每年在药物上花费超过 1.4 美元的 2,000 万医保患者，其中包括需要高价抗癌药物的患者。 分析 来自非营利组织 Kaiser Family Foundation (KFF)。

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“极度保守”

重要的是，此 EBRI 分析没有权衡长期护理费用和医疗保险未涵盖的其他账单（例如牙科和视力保健）的潜在成本。 在规划退休时，这些往往被忽视。

“规划医疗保健成本是最困难的工作之一，”政策分析师玛丽·约翰逊 (Mary Johnson) 老年人联盟， 告诉雅虎财经。 “退休人员不仅需要存足够的钱来代替大约 70% 的退休前收入——只是为了维持生计——而且我们需要仔细计划更多的钱，一旦我们变老，除了医疗保健之外还需要更多的照顾，例如支付助手的费用，以帮助他们进行日常生活、烹饪、清洁或维护房屋等活动。”

“我们天生不会这样想，”约翰逊说。

它也没有考虑到这样一个事实，即许多人在 65 岁有资格享受 Medicare 之前就退休了，并且通常会在退休后的几年里自掏腰包支付他们的健康保险计划费用。 在 EBRI 的 2022 年 退休信心调查 在 2,677 名成年人中，其中包括 1,132 名退休人员，超过四分之一 (29%) 预计将在 70 岁或以上退休或根本不退休，但报告的退休年龄中位数为 62 岁。

“这些 EBRI 预测非常保守，”Medicare 建议网站的联合创始人梅琳达·考希尔 (Melinda Caughill) 65 公司, 告诉雅虎财经。 “不幸的是，这只是冰山一角。 我们在这个国家吓坏了，因为人们期望退休后的医疗保健是免费的，而且应该是免费的。 但它不是，也不会是。 我希望有医疗保健摇钱树，但没有。”

“不是为了阳光或棕榈树而移动”

这些调查结果，无论保守与否，都应该警告那些还有几年退休时间的美国人考虑为 健康储蓄帐户（HSA） 但是，要符合资格，您必须加入高免赔额医疗保健计划。

到 2023 年，根据高免赔额健康计划，HSA 个人保险的年通胀调整限额将从 3,850 年的 3,650 美元增加到 2022 美元。家庭保险的 HSA 供款限额将从 7,750 美元增加到 7,300 美元。

您与雇主的 HSA 供款可以通过自动工资扣除进行，资金从您的薪水中免税直接存入 HSA。 您还可以随时直接向 HSA 添加资金。 虽然这些捐款不是免税的，但它们可以在您的纳税申报表中扣除。 一些雇主与 HSA 的供款相匹配，类似于雇主提供的退休储蓄账户。 您也可以作为自雇自由职业者或企业主开设账户。

“从税收的角度来看，HSA 是最好的选择，”Fronstin 此前告诉雅虎财经。 “它受益于三重税收优势。 这是唯一一个让人们在免税的基础上存钱，免税积累，并免税取出符合条件的医疗保健费用的账户。”

另一种降低未来医疗保健费用需求的方法是工作更长时间。 该报告称，如果从雇主那里获得健康福利和薪水的工人选择工作到 65 岁以上并推迟加入 Medicare B 和 D 部分，他们需要存入的钱将少于 EBRI 研究人员的储蓄估计。

然而，65 岁及以上仍在工作的人数一直在增加，预计参与率将从 18.9 年的 2021% 进一步增加到 21.5 年的 2031%。 劳工统计局。

最后，这里还有另一个可观的成本削减方案，适用于希望为下一章搬迁的退休人员。 考希尔说，医疗保健费用“根据你居住的地方而有很大差异”。

根据密苏里经济研究和信息中心的生活成本数据，2022 年 系列，例如，马里兰州的医疗保健费用低于佛罗里达州或亚利桑那州。

“在阿肯色州的 100,000 美元在伊利诺伊州或威斯康星州可能是 200,000 美元，”Caughill 说。 “退休人员搬家不是为了阳光或棕榈树，而是为了医疗保健费用。”

Kerry 是雅虎财经的高级记者和专栏作家。 在推特上关注她 @克里汉农.

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