你应该存钱还是投资？

我曾经与一位 38 岁、单身、年收入 100,000 美元的客户合作。 她的储蓄账户中有 9,000 美元，退休账户 (112,000k) 中有 401 美元，每月供款为 6%，公司匹配率为 4%。 她最近还清了她的学生贷款债务，这让她在每个月底“额外”获得了 800 美元。

她带着我的许多客户问的同样问题来找我——她应该存钱还是投资额外的钱？ 在帮助她回答这个问题的财务规划会议期间，我们制定了她的财务目标并提出了以下内容：

在未来两年内创造 15,000 美元的现金缓冲

• 当前现金垫 = 9,000 美元

每年节省 3,000 美元的年度旅行预算

• 当前旅行节省 = $0

存到足以在 65 岁退休，每年 60,000 美元直到 100 岁

• 当前的退休储蓄 = 112,000 美元

定义您的目标以完善您的方法

一旦我们写出她的财务目标，然后是实现这些目标所需的储蓄、投资和利息，我们就找到了她问题的答案。 如果她想实现她的目标，这就是她每个月需要储蓄和投资的东西：

1. 每月 250 美元用于她的现金垫
2. 每月 250 美元用于她的旅行储蓄
3. 每月额外退休储蓄 525 美元，假设：

• 退休前的年均增长率 = 8%
• 退休后年均增长率 = 6%
• 通货膨胀 = 3%
• 社会保障是在 67 岁完全退休时领取，按今天的美元计算，金额为 2,630 美元。

对于这个客户，我们通过审查她现在拥有的东西并计算她将来可以添加的东西来解决储蓄与投资的问题。 她最后会怎样？ 这会在她的截止日期前实现她的目标吗？

优先目标

由于实现她的财务目标所需的每月总金额大于她现在每月可用的 800 美元，我的客户必须做出选择。 既然她可以看到满足每个人所需的每月投资，她是想为旅行存下 800 美元，充实她的现金缓冲，还是为退休投资更多？  

这就是“储蓄与投资”问题没有统一答案的原因。 您需要什么，何时需要，以及您可以负担多少将所有因素都纳入等式。 作为一般指南，我建议我的客户检查一些关键指标，以帮助他们根据具体情况确定是否应该储蓄或投资。

长期与短期

通常，您会选择将资金投资于退休等长期财务目标，因为您有更长的时间从股市波动中恢复过来。 但是，如果财务目标是短期的——比如说，五年或更短的时间，因为它通常是旅行目标——投资你的钱通常不是一个明智的选择。 在这种情况下，您通常最好将其存放在高收益储蓄账户中，因为您没有太多时间从经济低迷中恢复过来。 显然，这也是基于您自己独特的风险承受能力和您的整体财务状况。 

这就是为什么，对于这个客户，我建议她将一部分额外收入存起来用于短期目标和现金缓冲，同时还要为她的长期退休计划进行投资。

投资和储蓄的利弊

我创建了一个快速清单，以帮助其他人根据自己的需要做出这个决定。 当然，最好与您自己的合格财务规划师合作，他们可以帮助您制定整体财务计划并确保您为自己做出最佳决策，但这是一个很好的开始：

储蓄与投资清单

1. 您是否有足够的现金缓冲来支付三到六个月的固定费用？ 如果没有，那么开始 保存。
2. 您是否还有其他需要快速获取现金的短期目标（例如旅行计划）？ 如果是这样，开始 保存。
3. 您是否正在按预期年龄实现退休目标？ 如果没有，开始 投资。
4. 您是否了解将这笔钱投资于退休等长期目标所涉及的风险？ 在没有税收和罚款的情况下，您可能无法在 59½ 岁之前使用它，而且您将面临波动风险等。您是否愿意等待使用您的资金以利用复利？ 如果是这样，您可能想要开始 投资.
5. 您对目前每个月的储蓄和投资分配感到满意吗？ 你觉得哪里不够用？

虽然此清单不会涵盖所有内容，但它是设想您想要的未来、规划如何到达那里并为您将付出的代价做好准备的良好开端。 与往常一样，与您自己的财务顾问合作以审查您当前的财务状况、未来的财务目标以及实现这些目标的确切计划是明智之举。