白宫在 2022 年接受了债务减免。以下是学生贷款借款人在 2023 年的预期。

“2023 年将是学生贷款领域重要的一年，”倡导组织学生借款人保护中心的副执行主任 Persis Yu 说。 

以下是借款人明年应注意的事项。 

大规模学生债务减免

几乎就在乔·拜登总统 8月宣布 他的政府计划为收入在 10,000 美元或以下的借款人取消高达 125,000 美元的贷款，为在大学期间使用佩尔助学金的借款人取消高达 20,000 美元的贷款，反对者 寻找策略 提出法律挑战。

几位批评者提起诉讼，但法院驳回了大部分法律挑战，因为原告没有资格——或者因为你受到了伤害而没有起诉保单的合法权利。 尽管如此，两起诉讼还是通过法院系统阻止了债务减免计划。 同时， 超过26万人 填写了教育部的申请，取消了他们的贷款。 

在德克萨斯州北部的一个联邦法院，法官马克·T·皮特曼称拜登政府的债务减免 计划违宪。 该 之前的案例 皮特曼是由两名学生贷款借款人提出的，他们说他们受到大规模债务减免政策的伤害，因为教育部没有征求对该计划的评论，剥夺了他们参与的机会，并导致了一项计划这任意地使一些人受益而不是其他人。 

其中一名原告不符合拜登政府计划的资格，另一名原告不符合取消额外 10,000 美元的资格，因为他没有获得佩尔助学金。 该诉讼得到了 Job Creators Network 的支持，该组织由 Bernie Marcus 创立，他是 Home Depot 的联合创始人和前总统唐纳德特朗普的支持者。 

在否决债务减免计划时，被特朗普任命为法官的皮特曼采取了不同寻常的步骤，迅速决定案件的是非曲直，而不是花时间确定原告是否站在第一位。 

在皮特曼做出决定前几周，联邦 圣路易斯的法官 驳回了由六个共和党领导的州就该政策提起的诉讼，称他们没有资格提起诉讼，因为他们没有直接受到该政策的伤害。 代表各州的总检察长 争辩 那是因为债务减免可能会损害从学生贷款计划中赚钱的国家附属实体的底线，他们有权提起诉讼。 

上诉法院 暂时封锁 拜登政府的债务减免政策，而法官小组审议了此案。 

现在，密苏里州和北德克萨斯州的诉讼都将由最高法院审理。 他们说 他们将对原告是否有资格和案件的是非曲直这两个问题作出裁决。 

预测法官将如何裁决是很难做到的。 债务减免政策的支持者和拜登政府官员都表示，他们对自己的法律权威充满信心。 尽管如此，近年来最高法院 看过 某些类型的行政机构行动——包括环境保护署努力规范排放和拜登政府延长与流行病相关的驱逐暂停——持怀疑态度。 

法庭定于听取案件的口头辩论 在2月. 学生贷款顾问协会主席贝齐马约特说：“这些论点可能会让我们更好地了解这将落到哪里，也可能不会。” 这些案件的决定可能会在 XNUMX 月做出。 

付款将恢复

拜登政府 已经说过 学生贷款借款人将在围绕债务免除的诉讼结束后 60 天或 60 年 30 月 2023 日后 XNUMX 天恢复还款，以先到者为准。 

“我们正在关注政府将采取什么措施来履行这一承诺，”于谈到大规模债务减免时说，“并暂停支付以确保借款人不会陷入违约和拖欠，”曾经付款恢复。 自 2020 年 XNUMX 月以来，政府已冻结大多数联邦学生贷款的利息、付款和收款。 

诉讼中的部分争议在于，《英雄法案》——一项 2003 年允许教育部长在国家紧急状态期间向借款人提供债务减免的法律——是否赋予教育部集体取消学生债务的权力。 政府的律师辩称，该法律的一个目标是确保借款人不会因灾难而陷入财务困境。 

过去，当借款人在自然灾害或国家紧急状态后恢复还款时，拖欠和违约率就会攀升。 为了避免类似的情况在更广泛的范围内上演，该部门表示需要在重新开始付款之前提供一些救济。 许多面临拖欠和违约风险的借款人可能会看到很大一部分——如果不是全部—— 他们的债务被一笔勾销 通过总统宣布的计划。

除了大规模债务减免之外，倡导者还呼吁在恢复还款之前改变学生贷款计划，包括彻底改革用于从违约借款人那里收取债务的系统。

Mayotte 表示，与此同时，借款人还可以采取措施为恢复付款做准备。 其中最重要的一项是掌握邮件和电子邮件。 教育部和服务机构可能会尝试通过这些渠道与借款人沟通他们的第一笔付款何时到期、贷款免除的状态以及他们何时可能需要重新证明他们的收入以留在他们的收入驱动的还款计划中。 

此外，Mayotte 说确保教育部和学生贷款服务机构有你的最新联系信息很重要，这样他们就可以知道在哪里可以联系到你。 

新收入驱动还款计划的详细信息

当拜登在 XNUMX 月首次宣布债务减免计划时，他还预演了他的政府计划对借款人偿还学生贷款的方式进行的彻底改变。

在一个新的、更慷慨的收入驱动的还款计划下， 拜登告诉记者，只有本科生贷款的借款人将有机会通过支付仅占其收入 5% 的款项来维持贷款的流动性。 此外，政府表示，仅因本科学习而欠下 12,000 美元或更少学生债务的借款人可以在还款 10 年后免除剩余债务。 

到目前为止，该机构已经提供了该计划的大致轮廓，但利益相关者正在观察一些细节将如何发挥作用。 

Yu 表示，她将查看是否包括拥有 Parent PLUS 贷款的借款人，或父母为支付孩子的学费而承担的联邦债务。 目前，拥有 Parent PLUS 贷款的借款人只能获得一项计划，该计划允许借款人按收入的一定百分比偿还债务——收入或有还款——这是可用选项中最不慷慨的。 

据于说，将父母借款人排除在大多数以收入为导向的还款计划之外是没有法律依据的。 相反，她怀疑他们被排除在外有两个原因。 其一，允许借款人按其收入的百分比偿还债务的想法是基于这样一种观念，即理论上，借钱支付高等教育费用应该为借款人提供足以偿还债务的收入，并且他们应该有某种形式的收入。保险——以与他们的收入挂钩的每月付款的形式——当它没有的时候。 当父母借钱帮助他们的孩子支付大学学费时，他们并不期望债务会提高他们的收入潜力。 

此外，符合该计划资格的人数越少，费用就越低。 “大多数这些决定最终都会成为财务决定，”于说。 “为了节省成本，我们可以裁掉谁？”  

Yu 表示，她还将查看该计划的哪些条款将适用于研究生贷款的借款人。 作为新还款计划的一部分，拜登政府 已经说过 在执行这些计划时，政府将支付借款人未付的月度利息。 由于还款与收入挂钩，而不是与贷款规模挂钩，许多使用收入驱动还款的借款人历来还款不包括利息 他们的平衡气球，即使他们正在付款。 

此外，拜登政府表示，免于偿还的收入金额将上升至贫困线的225%。 这意味着每小时收入 15 美元的借款人可以每月支付 0 美元，并根据该计划保持当前的贷款。 

目前尚不清楚有研究生贷款的借款人是否能够从新还款计划的未付利息和增加的收入保护条款中受益，但预计教育部将在未来几个月内提供明确说明。 

一些借款人可能会看到他们的贷款被免除或至少更接近免除

根据目前可用的以收入为导向的还款计划，还款 20 年或 25 年的借款人可以取消其剩余余额。 但研究以及来自借款人、倡导者和执法官员的投诉表明，借款人 挣扎 获得这种救济。 

根据教育部的说法，部分原因是学生贷款服务商 引导陷入困境的借款人 宽容——一种暂停付款但利息继续增加的状态——而不是参与通常耗时的过程，让他们参加以收入为导向的还款，在这种情况下，任何付款，包括 0 美元的付款，都将计入宽恕。 

今年早些时候， 部门公布 它将审查借款人的还款数量并进行调整，以便本应使借款人更接近宽恕所需数量的每月还款现在计入减免。 借款人应该期望看到这些调整在今年夏天得到体现，包括一些可能因此而免除贷款的人。 

新规则的实施

在过去的一年里，该部门发布了 几条新规则 这可能会改变借款人的还款体验，并计划于明年生效。 其中包括对公共服务贷款免除计划的更改，该计划将允许更多类型的付款有资格获得债务减免所需的 120（历史上 借款人苦苦挣扎 由于技术原因经常访问 PSLF）； 减少借款人可以看到他们的利息资本化的情况——换句话说，当未付利息被添加到本金中时； 自动取消在学校关闭或关闭前 180 天离开的借款人的贷款。  

违约借款人的变化

拖欠学生贷款的借款人可能面临严重后果，包括失去工资、社会保障福利和退税。 教育部官员表示他们计划（在何处）仔细研究该系统。 

首先，作为一项名为 Fresh Start 的计划的一部分，该机构将几乎所有违约的借款人从违约中移除，并在暂停付款结束后给他们一年的时间来采取行动，使他们的贷款免于违约。 

此外，该机构表示 计划发布新规则 周边收债。 尽管在大流行期间政府理论上停止了对违约贷款的催收，但借款人看到他们的工资被没收了 大约一年半 陷入大流行，因为教育部努力让雇主停止扣发工资。 

“该系统完全超出了教育部的控制范围，”于说。 “他们无法控制最终从借款人那里拿钱的雇主。” 

因为该机构努力关闭工资扣押计划，所以它不应该重新打开它 - 而且它不必合法地， - Yu 说。 此外，她说，教育部在决定是否使用抵消社会保障福利来偿还拖欠的学生贷款时可以自行决定，她希望官员们考虑这样做。

“我们不应该从借款人那里收取伤残津贴和退休金，”她说。 “这只是一种需要结束的可恶做法，拜登总统 已答应 结束它。