我们有 1.5 万美元，我们不打算在退休时使用——如果我们计划有一天把它给我们的孩子，我们该如何投资？

在 2022 年最近的市场崩盘之后，我们仍然有至少超过 1.5 万美元的 401(k)、节俭储蓄计划和其他我们认为我们可能永远不必使用的投资和 要 把它传给我们成年的孩子。 我有超过 12,000 美元的每月退休金和 VA 残疾福利。 我们的每月现金流涵盖了我们的每月开支等等。 没有主要的信用卡债务，只是我们每月使用并每月还清的信用卡债务。 我们养老院的抵押贷款是每月 1,987 美元，包括税费和保险费。 除了每月的人寿和财产保险以及其他生活必需品外，我们没有其他债务。 我们为假期存钱，我们的储蓄/支票账户中有超过 12 个月的应急资金。 TRICARE 和 VA 也涵盖医疗福利。  

我们正在出售我们的主要住所并搬到我们的养老院，我们仍然欠抵押贷款 182,000 美元，但不想还清，因为它将成为我们所谓的避税天堂。 我们计划用出售所得来升级我们的养老院，还清贷款，将剩余的投资用于明年的假期。  

我想我们已经完成了 好 为退休做准备，但不确定如何处理我们认为永远不会使用的投资。 话虽如此，我们希望保持积极进取，但我们没有财务建议er 另有说法。 另一件事是我们的投资将留给我们的孩子，一旦投资转移给我的两个成年孩子，我对税收的后果还不够聪明。 任何意见是极大的赞赏。

先生保持积极进取 

请参见： 我们离退休还有 25 年，并且正在储蓄 25% 的收入——我们做得对吗？ 我们是否储蓄太多？

亲爱的先生。保持积极进取， 

我会说你也很好地计划了你的退休生活。 您已经清楚地考虑了退休时的现金流量和决策的税收后果，以及您的医疗保健和住房状况。 当然，您有 1.5 万美元的投资并不打算使用，这一事实是另一个巨大的优势。 

没有一种方法可以投资你的钱，特别是当你没有特别的目标来节省你想要节省的金额或你需要达到这个目标的时间表时，但你保持积极进取的本能并没有错。 顾问通常建议您在打算长期投资时相当积极地投资您的资产，并且考虑到您和您的配偶在退休时还很年轻，您可能需要几十年的时间才能让您的孩子真正拿到这笔钱。 

列克星敦大道资本管理公司的注册理财规划师和负责人拉里·卢森伯格说，如果你确定这笔钱会流向你的孩子，那么就应该把它当作已经属于他们的钱来投资。 “他们应该考虑投资的时间框架，考虑资金何时花掉。 因此，如果这笔钱流向了年轻人，那么它可能会在几十年后花掉，并且应该进行相应的投资。” 

认证财务规划师兼 Vision Wealth Planning 总裁 Mark Smith 表示，这应该与您的风险偏好相平衡。 即使您不打算为自己保留这笔钱，您也可能不愿意看到账户余额下降得太低。 问问自己，在什么时候你会对投资损失感到不舒服，这将决定你可以用这笔钱有多积极。 如果你不同意——比如说一个配偶比另一个更愿意承担风险——你总是可以有两个桶，认证的财务规划师和 Cereus Financial Advisors 的所有者大卫哈斯说。 一个桶可用于积极投资，而另一个则更保守一些。 

想要为您的退休储蓄之旅提供更多可行的提示吗？ 阅读 MarketWatch 的 “退休黑客” 栏 

我知道您说过您不打算需要这笔钱，但无论如何，您可能不想向您的孩子宣布他们将获得多少……或者至少对您如何这样做保持谨慎。 这有几个原因。 

第一个：您不希望您的孩子围绕特定数字进行计划，尤其是考虑到时间跨度如此之长，并且可能会让您有些不确定帐户余额最终会变成什么。 如果您可以与您的孩子就这笔额外的钱进行公开和健康的对话，那就太棒了 - 与他们谈谈您在里面有什么，如何以及为什么以这种方式进行投资，在获得这笔钱之后需要了解哪些重要信息你走了等等。 

然而，更重要的是，您可能希望推迟向您的孩子承诺所有这些钱，因为您最终可能至少需要其中的一部分——即使你认为现在不需要——而且你应该照顾好首先是你自己和你的妻子。 许多美国人没有像他们应该的那样认真对待长期护理计划，这对他们自己和他们所爱的人来说是一种经济和情感伤害。 这笔钱可以成为你们两个“不得已而为之的未雨绸缪基金”，如果你最终不需要它，你的孩子终究还是会得到它。 

“在这种情况下，夫妻通常会忘记长期护理，”经过认证的理财规划师兼 Xponify Financial 创始人惠勒·普利亚姆 (Wheeler Pulliam) 说。 “它是退休计划的第一杀手。 它下落不明的原因是它不好玩，人们倾向于推迟它，直到为时已晚。” 

SK Wealth Management 的认证理财规划师 Mackenzie Richards 表示，在这种情况下，您可能不想对自己的投资过于激进。 他说，对于那些用于继承的账户，积极投资是有意义的，“但如果对他们是否需要资金有任何疑问，那就不行了。” “将‘多余’分成两个投资组合可能会有所帮助。” 第一个可以用于意外的大笔开支，例如度假屋或长期护理，而另一个可以为孩子和孙子积极投资。 如果您最终真的从不需要两者，您的亲人仍然可以从您的投资资产中获益。 

尽管如此，如果您可以在不触碰它的情况下度过所有的退休时光，并且您的孩子该继承它了，那么还有一些税收方面的考虑需要考虑。 首先是列出受益人，因为这样做可以避免遗嘱认证过程中的任何麻烦——在退休账户和人寿保险单上列出的受益人会取代遗嘱，因此请确保将您想要的钱的人列为此类。 

Hammond Iles Wealth Advisors 的认证理财规划师兼首席执行官格雷格·哈蒙德 (Greg Hammond) 表示，您可能想考虑购买一份永久人寿保险单，这将为您所爱的人提供免税遗产。 您还可以指定一个或多个慈善机构作为应税退休基金的受益人，这将减轻一些税收负担。 “这将免除亲属的所得税，对他们关心的事业或组织产生持久的影响，并允许他们继续投资以长期增加退休投资，同时仍有能力利用退休金如果需要，可以提供资金，”他说。 

如果您决定走这条路，您应该考虑与一位理财规划师合作，他们可以帮助您了解正确的策略，并针对您的具体情况讨论利弊。 如果不是，那没关系，在计划留下遗产时，还有其他税收方面需要考虑。 

另请参阅： 退休人员可以为通货膨胀做些什么？

非配偶受益人必须遵循 10 年的规则从继承的 401(k) 中提取资金，这意味着他们必须制定战略，何时最好进行分配，以免他们受到巨额税单的打击。

我还建议与您的计划提供者或人力资源部门联系，以确保您了解继承的撤回规则，然后写出您的孩子应该知道的说明清单。 不过，请注明这封信的日期——正如您可以想象的那样，任何事情都可能在 10 年、20 年甚至更长的时间里发生变化。 

另外，请记住，您很可能必须在死前动用其中的一些钱，即使您实际上并不需要它，这要归功于所需的最低分配规则。 目前，尚未开始退出雇主赞助计划的账户持有人必须从 72 岁开始领取这些 RMD。RMD 是使用截至上一年年底的账户余额和个人年龄计算的，他们可以推动个人进入更高的税级。 

您可能需要考虑如何以及何时提取资金，以便更好地控制税收影响，例如每年将一些资金转换为 Roth IRA，金额不会使您处于更高的税级。 理查兹说，罗斯也是继承的好主意。 “这不仅减少或潜在地消除了对最低分配的需求，听起来客户不需要靠这种方式生活，而且对孩子们的继承也更有好处，”他说。 “他们仍然必须在 10 年内耗尽，但孩子们必须计划周围不会是一个滴答作响的税收定时炸弹。” 

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