401(k)s 的参与者今年应该开始在他们的报表上看到“终生收入说明”，估计如果他们购买年金，他们的经常账户余额将产生多少保证月收入。 然而，对于许多储户来说，估计更像是猜测。
根据 2019 年《安全法》要求的临时规则，计划管理员必须提供两个估计：一个是单身年金，它每月支付给所有者直到死亡，另一个是联合年金，它将这些月度支付给幸存的配偶。 从今年开始，至少每年或每季度，如果计划允许参与者和受益人指导他们自己的投资，估计必须与参与者的账户余额一起出现在报表上。 最终规则预计将在今年晚些时候出台。
财务规划专家表示，该插图为储户提供了有价值的信息，并可以通过说明他们未来的收入如何可能无法满足需求或期望来鼓励工人做出更多贡献。 但他们也表示，储户应该小心，因为用于计算每月付款的假设过于笼统，无法为大多数人提供准确的数字。
401(k) 计划管理员 John Hancock Retirement 的首席数据官 Lynda Abend 表示，该公司的 3 万计划参与者将开始在今年第一季度的报表中看到这一插图。 “我认为这是一个很好的起点，”Abend 说，“但我们所拥有的正式指导肯定存在一些限制。”
这些限制很容易识别。 一方面，该说明将基于参与者的当前账户余额并假设付款立即开始。 它还将假设参与者目前为 67 岁，或者如果他们年龄较大，则为他们的实际年龄。
该插图将使用《国内税收法》中的性别中立死亡率表来确定参与者和配偶可能活多长时间，从而确定这些付款可能持续多长时间。 这忽略了国家卫生统计中心的数据，该数据显示美国女性的平均寿命比美国男性长 5.1 年。
此外，计划管理员必须使用当前的 10 年固定到期国库利率来计算每月付款。 10 年期 CMT 是保险公司用来为即时年金定价的近似利率。
劳工部情况说明书 使用一个账户余额为 125,000 美元的参与者购买利率为 1.83% 的年金的示例。 有了单身年金，该参与者将每月获得 645 美元的付款，直至死亡。 联合年金将每月支付 533 美元，直到所有者去世，此时尚存的配偶将开始收取相同的金额。
Probity Advisors 的高级财务顾问 M. Tyler Ozanne 指出，10 年期 CMT 每天都在波动，这限制了每月支付预测的准确性。 2.48 月下旬，该比率为 1.63%，高于一年前的 XNUMX%。
“利率越低，年金支付越低，利率越高，支付越高，”奥赞说。 “所以，今年对你报表的计算不一定是明年的计算。”
更重要的是，由于插图没有考虑到未来的收入，它可能与最近开始为退休储蓄的年轻工人无关，Ozanne 说。 鉴于插图的公式，他担心这些工人可能会对他们微薄的月收入预测感到震惊，这可能“非常令人沮丧，实际上阻碍了他们进行储蓄”。
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Ubiquity Retirement + Savings 的创始人兼首席执行官查德·帕克斯 (Chad Parks) 说，相反，该插图可能会为中年工人和即将退休的人敲响警钟，促使他们进行更多储蓄，该公司为小企业提供 401(k) 计划.
“这对很多人来说将是一个严酷的现实，因为该国正面临迫在眉睫的退休危机，”帕克斯说。 “将其用作估算器，然后使用这些数字来看看如何改变它，这意味着如果你每张薪水额外节省 100 美元，那对这个数字有什么影响？”
Ozanne 说，插图忽略的其他考虑因素包括通货膨胀和许多老年人希望给孩子留下一些钱。 他说，领取年金的退休人员不会像从社会保障中那样获得年度生活成本调整，因此该插图可能无法准确反映老年人在长期退休期间的购买力。
此外，一旦储户将他们的资产年金化，这笔钱通常不能留给继承人。 “如果给你的孩子留下遗产是你的财务目标之一，那么 [插图] 真的无关紧要，”奥赞说。 “对于个人储蓄者来说，无论你的年龄多大，你都必须对这个数字持保留态度。”
Abend 表示，John Hancock Retirement 向计划参与者强调，该插图只是对他们退休时的月收入的估计，在做出财务决策时不应依赖。 她说，该插图应引导储户与财务顾问交谈，并使用其 401(k) 管理员提供的在线工具，包括将未来收入和估计投资回报考虑在内的月收入计算器。
“我认为它会引起人们的注意，我希望它会引起参与者提出更多的问题，这些参与者希望更好地了解自己的财务状况，”阿本德说。 “我认为，参与者拥有可用的工具来定制和个性化是很重要的。”
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资料来源：https://www.barrons.com/articles/401k-retirement-annuity-income-51648740803?siteid=yhoof2&yptr=yahoo