支持智能合约的保险有希望，但可以扩展吗？

一个新的保险世界正在到来，智能合约取代保险文件，区块链“神谕”取代理赔员，以及 权力下放的自治组织（DAO） 接管传统保险公司。 非洲和亚洲数以百万计的贫困农民也将有资格获得作物保险等保险，而在此之前，他们太穷且太分散，无法证明承保成本是合理的。

无论如何，这就是在最近的 Smartcon 2022 上展示的愿景，这是一个为期两天的会议，旨在提供“对下一代 Web3 创新的独家见解”。

自给自足的农场，家庭基本上靠自己种植的东西为生，几乎一无所有， 帐户 根据联合国的数据，发展中国家 XNUMX 亿农村人口的三分之二。 他们几乎没有资格获得保险，而且如果提供保险，他们很可能不知道该怎么做。

“例如，在我在肯尼亚长大的撒哈拉以南非洲地区，基本上没有保险。 3% 的人可以使用它，但基本上没有人购买它，”柠檬水基金会的 Roy Confino 在为期两天的纽约市活动中解释道。

Lemonade Foundation 是由美国保险公司 Lemonade 创立的非营利组织，是最近成立 Lemonade Crypto Climate Coalition 的幕后推手，该组织认为“区块链有可能将风险集中在一起”并“从根本上解决阻碍Smartcon 2022 上的 Confino 表示，发展中国家的利润服务保险规模，这就是成本。创始成员还包括 Hanover Re、Avalanche、Chainlink、DAOstack、Etherisc、Pula 和 Tomorrow.io。

由于许多原因，贫穷国家的保险存在问题。 它不容易分发，因为当地几乎没有任何保险代理人或经纪人，而且从历史上看，保险是“卖”的，而不是“买的”。 此外，保险索赔无法在没有大量费用的情况下进行验证，因为通常情况下，现场没有任何索赔理算员来进行损失评估。 这使得承保变得不经济。

但是，它不一定要保持这种状态。 参数化保险模型可以通过自动化许多传统的保险流程来潜在地降低生产商成本，从而使承保以前被认为无法投保的保险变得有利可图。 有时称为“指数保险”，这些模型通过根据事件的规模而不是所发生的损失支付一定的金额来为投保人提供针对特定事件的保险。

例如，如果肯尼亚某个预定地区三周内没有下雨，区块链“预言机”——可能是当地的气象站——会自动向智能合约发送一条消息，远程触发对保单持有人的支付农民的智能手机。 它完全绕过索赔调整过程。 单个农民的田地是否受损并不重要。 该地区的所有投保人都获得报酬。 

作物保险是参数模型的一个很好的用例，因为可以客观地测量许多可能损害作物的力量，例如降雨、风速、温度等。

参数保险提供商 Arbol 的创始人兼首席执行官 Sid Jha 指出，自动执行的智能合约还确保几乎可以立即支付天气灾害等的赔付，这在许多农民勉强生活的发展中国家尤为重要. 他在 Smartcon 2022 的另一场会议上说：“您不会让客户等待数周、数月，在许多情况下，他们可能会在等待保险检查时破产。”

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参数保险并不是全新的。 它已经存在了几十年。 但是，支持区块链的参数保险在过去几年才刚刚出现。 大多数（如果不是全部）用例仍处于试验阶段。 例如，联盟党预计要到明年才能扩大其计划。

许多人认为，传统的保险系统可以进行一些实质性的改进。 “传统的赔偿保险有许多缺点：它速度慢、官僚主义、受制于家庭损失，并且具有很大的不确定性，” 写 沃顿商学院副教授 Susanna Berkouwer 最近。 她描述了多米尼加联邦采用区块链技术的参数化飓风保险产品。 NASA 生成的飓风警报触发自动国际银行转账到投保人的银行账户。 在 Berkouwer 看来，这样的项目值得进一步研究。

障碍依然存在：农民会报名吗？

然而，通过基于链的参数保险为世界自给农民提供负担得起的农作物保险和可能的其他保护面临着一些令人生畏的障碍。 一是让农民了解保险的复杂性。 目前确实没有办法仅通过技术或自动化来轻松完成。 

例如，荷兰瓦赫宁根大学的 Tinka Koster 和她的同事最近 完成 世界银行集团全球指数保险基金 (GIIF) 在肯尼亚的参与审查。 Koster 说，为了提高非洲自给农民的指数保险参与率，GIIF 和其他机构需要提高“农民对保险的认识、知识和理解”。

Koster 在与团队同事 Marcel van Asseldonk、Cor Wattel 和 Haki Pamuk 协调的电子邮件回复中告诉 Cointelegraph：“最后一英里外展服务是为小农提供的许多服务的关键挑战，包括指数保险。” “技术可以帮助弥补这一差距，但仅靠技术是不够的。”

俄勒冈大学地理系助理教授 Leigh Johnson 告诉 Cointelegraph：“在通常偏远且难以到达的地方，销售和产品了解是巨大的成本。” “续订率是出了名的糟糕。”

“许多农民需要看到，保险是一种管理风险的工具，而不是赌博，”Jha 说，他同意教育农民了解保险等风险管理工具的必要性至关重要。 正如 Jha 告诉 Cointelegraph 的那样：

“当农民能够获得政府或非政府组织提供的某种类型的补贴保险时，他们会更加熟悉和熟悉这一概念，并且在提供满足独特需求的专业保险产品方面，教育过程变得更加容易农民的需求。”

在 GIIF 为肯尼亚农民提供的 Bima Pima 产品中，世界银行集团项目使用村级顾问 (VBA) 来帮助分发保险产品——基本上取代了传统的保险代理人。 VBA 每月为他们的努力支付报酬。 根据 根据瓦赫宁根的报告，这些顾问“对短信和直接支付保费感到满意。 但他们发现很难说服农民，而且由于产品太新，他们对保险赔付也不确定。”

参数保险甚至需要 DLT 技术吗？

如果参数保险要在新兴市场取得成功，它还需要区块链技术吗？ 例如，世界银行集团在非洲的 GIIF 参数保险项目没有使用区块链技术。 如果不使用去中心化的数字分类账，指数保险究竟会失去什么？ 

“区块链只是一种工具，”Jha 告诉 Cointelegraph，人们可以使用许多工具来获得相同的结果。 尽管如此，数字分类账的不变性和可审计性可以为该程序建立可信度：

“DLT 所提供的是对通常缺乏信任的领域的信任，并且在支付和收集资金方面可能比其中一些国家目前存在的更有效的小额支付系统。” 

另一方面，约翰逊则“完全站在‘无智能合约’阵营，正是因为参数合约经常出错，为了公平和公正，有一个重要的案例可以追溯纠正这些错误”。 

在 2021 年的一篇文章中，约翰逊 注意到 用于将风险商品化的参数化市场工具所做的环境估计“经常是错误的，有时甚至是大错特错”。 在 R4 埃塞俄比亚项目的第一季中，“全球最著名的项目之一是使用参数指数为小农提供天气风险保险，”约翰逊写道，R4 制定了一项 特惠 “在没有触发合同的降雨短缺之后”向苔麸农民“自愿捐款”。 这种转移后来变得“相当常规”。

“我不确定农民在注册时需要多少信息智能合约/区块链，”约翰逊告诉 Cointelegraph，“但可以想象他们对未知的货币技术和公司极为怀疑。”

Koster 补充说，如果区块链技术可以提高农民对保险的认识和了解，“那么它也将有助于在非洲背景下进一步提升指数 [参数] 保险。”

不过，这一切都可能需要一些时间。 有人问贾哈，农业保险在东南亚或非洲等发展中国家的自给农民中实现广泛使用可能需要多长时间——两年？ XNUMX年？ 十年？

“可能十年，”Jha 告诉 Cointelegraph，他提到了教育、成本和缺乏数据的挑战，即“缺乏气象站、作物产量历史和缺乏农业实践数据。”

许多农民需要看到保险是一种可行的风险管理工具，而这就是自动执行的智能合约可以提供一个强有力的例子。 如果农民看到他们的邻居在极端天气事件中立即得到报销，他们可能会考虑自己购买指数保单。

政府补贴可能会有所帮助。 Jha 说：“在使保险更加负担得起方面需要做很多工作，以便需要这些工具的服务不足的利益相关者能够使用它们，”Jha 说，而 Johnson 补充说，“我认为最好的进展将来自更广泛的国家采用使用参数化解决方案的安全网计划——这就是您获得大规模覆盖的方式。”

在规模化方面，世界银行的 GIIF 已经取得了一些进展。 “赞比亚已经实现了 XNUMX 万农民投保的里程碑，指数保险与补贴化肥计划捆绑在一起，”科斯特说，而在塞内加尔，GIIF 目前正在惠及 XNUMX 万农民，肯尼亚也有类似的数字政府支持的项目。

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“这表明有可能接触到大量的小农，”科斯特告诉 Cointelegraph，“但并非没有政府的大力支持。” 

总而言之，虽然参数保险模型可能使保险承保人能够分担风险，使以前无法投保的智能合约变得有利可图，并且支持区块链的智能合约可以确保资金紧张的农民在灾难期间几乎立即收到赔偿，但仍有许多工作要做这样做是为了说服经济上不成熟且经常不信任的农民报名参加此类计划。 仅靠技术无法解决问题，国家实体可能需要参与其中。